Кредитная политика коммерческого банка: сущность; разделы; факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка.

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам.

Кредитная политика коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются его персонал в своей деятельности по оформлению, предоставлению и управлению кредитами

Цель кредитной политики банка состоит в обеспечении высокодоходного размещения пассивов банка в кредитные продукты при оптимизации рисков и развитии клиентского портфеля.

Оформляется в виде документа – МЕМОРАНДУМА о кредитной политике, либо руководства по кредитной политике и включает в себя ряд документов.

Меморандум о кредитной политике включает:

1. Цели кредитной деятельности банка

2. Принципы формирования кредитного портфеля банка

3. Организация кредитования и управления кредитными операциями банка

4. Организация методики оценки кредитных заявок

5. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска

6. Процентная политика по ссудам

Основные разделы кредитной политики банка:

1. Введение

2. Цели, сфера действия и основные принципы кредитной политики

3. Основные бизнес-направления, связанные с принятием кредитного риска

4. Диверсификация кредитного портфеля

5. Принципы управления кредитными рисками

6. Политика обеспечения

7. Политика ценообразования

Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка

1).Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

1. макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

2. потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

3. состояние и уровень развития денежного рынка страны;

4. кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

5. ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

2).К микрофакторам

относятся прежде всего такие факторы, как:

1. квалифицированность банковского персонала;

2. обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

3. готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

4. процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

5. потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

1. разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

2. управление кредитным риском;

3. управление кредитным портфелем.

I.Макроэкономические факторы

IIРегиональные и отраслевые факторы

III.Внутрибанковские факторы