Кредитный договор коммерческого банка. Характеристика основных разделов.

Кредитный договор- соглашение, по которому кредитор обязуется передать заемщику заемные средства на условиях, предусмотренных составленным документом, а заемщик обязуется вернуть выданную ему сумму денег и начисленные проценты.

1)наименование сторон, краткое изложение предмета договора- указывается объект и срок кредитования, и условия обеспечения возврата кредита

2)обязанности сторон

3)ответственность сторон - указывается размеры пени, неустйки и условия их пременения

4) особые условия договора- указываются особые условия договора например изменение поставщика или покупателя

5)условия вступления договора в силу и изменения договора;

6) подписи, печати, юридические адреса сторон с указанием счетов.

Каждый коммерческий банк разрабатывает виды кредитного договора для тех методов кредитования, которые он использует.

В общих положениях указывается:

• наименование договаривающихся сторон;

• вид кредита, его сумма, срок, проценты по нему;

• условия обеспечения возвратности;

• порядок выдачи и погашения кредита;

• цель кредита.

Коммерческий банк должен четко определить такие права, которые позволили бы ему осуществить наблюдение за кредитом, давать оценку финансового положения клиенту, чтобы на ранних стадиях выявить признаки проблемности кредита и иметь основания для изменения условия кредитования или прекращение кредитования.

Обязанности коммерческого банка:

• в установленные сроки указанную сумму денег перевести на счет клиента;

• вовремя начислять проценты;

• информировать клиента об изменении нормативных документов, которые приводят к изменению условий кредитования.

Обязанности клиента:

• уплатить проценты и вернуть сумму кредита;

• не уклоняться от банковского контроля;

• предоставить достоверную финансовую отчетность;

• соблюдать целевое использование кредита;

• информировать коммерческий банк о реорганизации.

Коммерческие банки включают и такие обязательства для клиента как:

• не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц;

• не продавать своих активов;

• не использовать активы в залоге по ссудам третьих лиц;

• не допускать перестановку в руководстве и др.

23) Этапы организации кредитного процесса коммерческого банка.

Основой возникновения и развития кредитных отношений между коммерческими банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, обуславливающий круговорот ссудного капитала коммерческого банка в целом и жизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности.Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности. Главным для обеих сторон (кредитора и заёмщика) на начальном этапе является вопрос о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщик

1 этап. Предварительные переговоры

Включает:

Подача заявки на выдачу кредита

Внесение заявки в базу данных управления кредитования и гарантий

Передача заявки на кредит на рассмотрение в отдел кредитования и гарантий

Предварительные переговоры и выдача перечня необходимых документов

2 этап. Оценка кредитоспособности заемщика и принятие решения о предоставлении кредита

Включает:

Предоставление документов, необходимых для оценки заявки

Представление информации по заявке в специальные службы и получение от них заключения

Обобщенное заключение кредитного инспектора и рассмотрение его на кредитном комитете банка

Выписка из решения кредитного комитета банка

3 этап. Оформление и выдача кредита

Включает:

Информация о решении кредитного комитета банка

Достижение соглашения по ключевым условиям кредитного договора и договора залога, и их подписание

Передача оформленного кредитного договора и договора залога в канцелярию банка и в кредитное дело

Выдача распоряжения о предоставлении кредита

Формирование кредитного дела

4 этап. Работа с заемщиком после предоставления кредита

Включает:

Проведение кредитного мониторинга

Списание средств со счета заемщика и сумм задолженности по основному долгу

Передача дела в архив

Если отказ банка в выдаче кредита, то он должен быть мотивированным

24) Способы обеспечения кредитов, их характеристика.

Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить компенсацию из стоимости заложенного имущества

Виды и формы залога

1.По способу ведения предмета залога:

без права передачи

с правом передачи

с правом передачи в аренду

2.По способу (месту) хранения и пользования предметом залога, ТМЦ:

твердый залог

залог товаров в оборот

Ликвидные товары:

-товары в обороте и переработке

-товары в пути

Имущественные права:

-права владения и пользования

-права на аренду

Ценные бумаги:

-государственные

-корпоративные

-банковские

Недвижимость:

-здания

-сооружения

-земельные участки

-предприятия

Гарантия – особый вид договора поручительства, применяется между юридическими лицами, гарантом по кредиту может быть вышестоящая к должнику организация, арендодатель, учредитель, банк, предприятие

Поручительство – за исполнение обязательств перед кредитором отвечает не только должник, но и 3-е лицо – поручитель, который несет солидарную ответственность с заемщиком

Страхование – как форма обеспечения возвратности кредита бывает в форме страхования ответственности заемщика за непогашение кредита и в форме страхования риска непогашения кредита. В первом случае страхователем выступает заемщик, а объектом страхования является его ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Во втором случае страхователем является банк, а объектом страхования - ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком.

Цессия в пользу банка требований и счетов к третьему лицу, то есть переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и процентов по нем

25) " Кредитная линия": характеристика; виды; применение; открытие

Кредитная линия – разновидность кредитования, при котором ссуда предоставляется заемщику в заранее оговоренных пределах по мере возникновения потребности в денежных средствах в течении всего срока договора

Особенность кредитной линии:

-на основании одного договора ссуда может выдаваться несколько раз

-заемщик может не использовать кредитную линию (лимит выдачи) полностью или частично. По договору он приобретает право, но не берет на себя обязательство использовать ссуду

Размер кредитной линии рассчитывается по формуле

• Р — размер кредитной линии;

• ПЗ — производственные запасы;

• НП — незавершенное производство;

• ГП - готовая продукция;

• ДЗ - дебиторская задолженность;

• ТО - товары отгруженные;

• КЗ - кредиторская задолженность;

• СС- собственные средства.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимаете клиента комиссионные за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочная, возобновляемая и невозобновляемая.

Виды:

Кредитная линия может иметь следующие варианты:

1. 1.Невозобновляемая кредитная линия

Под кредитной линией под лимит выдач понимается договор, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах обшей суммы договора (независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.При этом оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, предусмотренную договором о кредитной линии, т.е. установленного лимита выдачи. Лимит выдачи по кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик представляет в банк обычный пакет документов, который требуется в любом случае при оформлении ссуды. При положительном решении вопроса об открытии кредитной линии и согласовании величины лимита между банком и клиентом заключается кредитный договор. После этого кредитный отдел банка выписывает распоряжение бухгалтерии об открытии заемщику отдельного ссудного счета для кредитования в форме кредитной линии.Лимит выдач по кредитной линии считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.

2. 2.Возобновляемая кредитная линия

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита.В отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется лишь ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для заемщиков наиболее привлекательной.

Открытие:

В положении банка России от 31 1998 года номер 54-П «О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под открытием кредитной линии понимается заключение договора (соглашения), на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать средства в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);

• в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемого лимита задолженности).

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном договоре (соглашении), либо непосредственно в самом кредитном договоре.

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.