Урегулирование убытков

а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи

Типичным примером является страхование автомашин от повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий. Срок уведомления устанавливается, как правило, в 1 - 2 дня с момента аварии, а при авариях на шоссе может оказаться проблематичным добираться до представителя страховщика. Страхователю следует узнать у страховщика, в каких городах имеются его представители. У давно работающих крупных компаний, таких как Росгосстрах или Ингосстрах представители имеются, как правило, в большинстве городов и проблем с уведомлением не возникает, но у новых страховщиков вовсе не всегда имеется представитель в одном дне пути от места аварии. Все это следует выяснить страхователю прежде чем заключать договор и платить взнос.

Страховщик должен как можно раньше узнать о страховом случае во-первых, для того, чтобы он смог подготовиться к выплате - средства страховщиков, как правило, размещены в ценных бумагах, а иногда и в валютных ценностях, в недвижимости и при больших убытках, когда страховщику не хватает средств на расчетном счете, ему нужно время, чтобы реализовать свои активы и мобилизовать средства для выплаты.

Кроме того, страховщик должен незамедлительно начать страховое расследование, речь о котором пойдет ниже. Ведь мнение страхователя о том, что страховой случай произошел еще не означает, что страховщик с этим согласится.

Наконец, информировать страховщика о страховом случае необходимо для того, чтобы он смог принять посильное участие в уменьшении убытков.

б) Уменьшение убытков от страхового случая

Это основная обязанность страхователя при наступлении страхового случая, о которой уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страхователя. Он должен принять все возможные меры для уменьшения убытков.

Если возник пожар - постараться потушить его и вызвать пожарных

При краже - как можно скорее сообщить о ней в милицию.

При аварии автомашины, если она сильно пострадала и ее придется оставить на дороге, постараться обеспечить охрану, чтобы не разворовали то, что осталось и т.д.

В четвертом параграфе, при обсуждении именно этой обязанности страхователя был приведен пример перестрахования. Напомним и продолжим его. Перестрахование - это страхование страховщиком своего интереса, связанного со страховой выплатой. Ведь страховая выплата - случайное событие, которое причиняет вред имуществу страховщика. Этот интерес страховщика можно застраховать по договору перестрахования. Перестрахование используется в основном для того, чтобы “разделить” большую страховую сумму между несколькими страховщиками. Но ответственным перед страхователем является один, первоначальный страховщик, тот кто заключил договор со страхователем (этот договор называется в перестраховании “прямой договор”).

В перестраховании действует принцип “следования судьбе”. В соответствии с ним при наступлении страхового случая по прямому договору перестраховщик не может участвовать в урегулировании убытков - ведь вся ответственность лежит на прямом страховщике. Перестраховщик должен принять, как неизбежность все решения и действия прямого страховщика (“следовать судьбе” прямого страховщика). Однако, он обязан следовать судьбе только до тех пор, пока прямой страховщик действует без оглядки на перестраховщика так, как если бы перестраховщика не существовало. Ведь страховщик может перестраховать весь свой интерес, затем договориться со страхователем и признать страховой случай, который в другой ситуации он никогда бы не признал - выплату-то будет производить не он, а перестраховщик. Согласно принципу “следования судьбе” перестраховщик не сможет воспрепятствовать прямому страховщику и будет вынужден платить. В этом случае перестраховщика охраняет оговорка, которая является составной частью принципа следования судьбе “перестраховщик обязан следовать судьбе перестрахователя пока тот действует так, как если бы перестраховщика не существовало.”

В уменьшении убытков от страхового случая также может принять участие и страховщик - страховщики с их достаточно серьезными финансовыми возможностями часто могут значительно уменьшить вред.

Например, компании, занимающиеся страхованием автотранспорта часто имеют при себе авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют последствия аварий застрахованных автомашин по ценам, значительно более низким, чем рыночные, так как они находятся на дотации страховой компании (ниже будет рассказано, как для такой дотации можно использовать один из видов резервов страховщика). В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщиком будет значительно меньше, чем если бы ремонт производился в независимом автосервисе. Расходы страховой компании составляют возмещение плюс дотация мастерской и в итоге при правильном экономическом расчете страховая компания может выгадать значительные суммы.

Транспортные организации, перевозящие грузы, страхуют свою ответственность за кражу, порчу, повреждение груза при перевозке. Эти события, как известно, происходят часто и страховые компании, страхующие подобные интересы несут большие убытки. Страховщики в таких случаях нанимают в помощь перевозчику квалифицированных адвокатов, чтобы помочь ему в суде снизить размер своей ответственности. Затраты на адвокатов оказываются в итоге значительно меньшими, чем расходы на выплату возмещения.

Для того, чтобы страховщик мог таким образом уменьшить убытки от страхового случая, а следовательно и свои расходы, предусмотрено, что страхователь должен выполнять все указания страховщика, направленные на уменьшение убытков. Об этих обязанностях страхователя уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении его прав и обязанностей.

в) страховое расследование

У этого вопроса два аспекта - юридический и организационный. С юридической точки зрения очень важно точно сопоставить имеющиеся налицо факты с условиями, согласованными сторонами в договоре и об этом подробно будет рассказано в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования.

С организационной точки зрения важнейшим является выявление и описание этих фактов в таком виде, чтобы сопоставление фактов с условиями договора можно было произвести быстро и эффективно. Для этого проводится страховое расследование с привлечением специально обученных лиц - аварийных комиссаров (калька с французского названия) или сюрвейеров (от английского слова “surveyor” - обследователь, инспектирующее лицо).

У нас почему-то принято считать, что аварийный комиссар и сюрвейер - разные специалисты. Некоторые полагают, что проведение страхового расследования осуществляет аварийный комиссар, а функция сюрвейра иная - оценка страховых рисков. Однако это не так. Аварийный комиссар и сюрвейер - это разные названия одного и того же. Это хорошо видно, например, из следующего текста “В случае, когда пожар на борту судна затронул груз, и если того пожелает лицо, заявляющее требование, или перевозчик, должен быть проведен сюрвейерский осмотр в соответствии с практикой морских перевозок по поводу причин и обстоятельств пожара, и копия соответствующего отчета должна предоставляться перевозчику или лицу, заявляющему требование, по их запросу” (Конвенция ООН “О морской перевозке грузов”, заключенная в Гамбурге 31.03.78 статья 5 пункт 4b)

Иногда аварийные комиссары входят в штат самой страховой компании и тогда в компании создается специальное подразделение аварийных комиссаров, но чаще привлекаются аварийные комиссары со стороны. Имеются специализированные независимые сюрвейерские фирмы, для которых проведение страховых расследований - основной вид деятельности. Очень часто в крупных портах, грузовых железнодорожных станциях, грузовых аэровокзалах располагаются подразделения сюрвейерских фирм, которые представляют интересы сразу нескольких страховых компаний, страхующих перевозки грузов этим видом транспорта. А такие крупные структуры, как, например, Ллойд держат практически во всех морских портах мира своих аварийных комиссаров. Они постоянно перегружены работой, так как при перевозке грузов страховые случаи происходят достаточно часто.

Основные функции аварийного комиссара состоят в следующем:

расследовать все обстоятельства происшедшего события и высказать свое мнение о том относится ли данное событие к страховым случаям по данному договору;

определить размер причиненного ущерба;

собрать максимально возможное количество документальных подтверждений тех фактов, которые ему удалось установить во время расследования.

Товар на складе был застрахован от пожара. Произошел пожар и товар оказался утраченным. В расследовании, которое провели пожарные, товар числился погибшим во время пожара. Однако, аварийные комиссары, расследовавшие этот страховой случай настояли на проведении тщательной экспертизы того, что осталось в результате пожара и выяснилось, что данный товар не погиб во время пожара, так как никаких следов от него в том, что осталось от пожара не было обнаружено. Пожарные расследовали в основном причину пожара, они не нашли доказательств умышленного поджога и не стали возбуждать уголовное дело. По заявлению страховщика в связи с отсутствием остатков от утраченного во время пожара товара прокуратура, тем не менее, возбудила уголовное дело и подтвердилось, что пожар действительно возник случайно от неисправности электропроводки, но выяснилось, что один из работников склада, проявив завидное хладнокровие, украл товар прямо во время пожара. Страховщик, конечно, отказал в выплате, так как товар был застрахован только на случай пожара, но не на случай кражи.

Кроме того, аварийный комиссар, как правило принимает участие в деятельности по уменьшению убытков и способствует тому, чтобы страховщик, возместивший убыток страхователю смог в порядке суброгации в свою очередь потребовать возмещение от лица, виновного в том, что страховой случай произошел. В общем, следует помнить, что при страховых расследованиях аварийный комиссар действует в основном в интересах страховщика, так как именно страховщику он оказывает услуги. Однако иногда, когда факт наступления страхового события выглядит спорным, и страхователи также нанимают аварийных комиссаров - тот, кого пригласил ты сам всегда постарается выявить как можно больше фактов в твою пользу.

При всей важности работы аварийных комиссаров, следует все же помнить, что не они, а страховая компания принимает решение о выплате и поэтому, если возникли проблемы с выплатой, то разбираться лучше с теми подразделениями страховой компании, которые принимают решение о выплате; в наших условиях - это, как правило, руководство.

в) Обеспечение суброгации

В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика было рассказано о суброгации - переходе к страховщику от страхователя или выгодоприобретателя права требовать возмещения убытков от того, из-за кого убытки произошли и кто несет за это ответственность. Там же был приведен пример, в котором страхователю было отказано в выплате так как соответствующее право требования не перешло к страховщику из-за неправильных действий страхователя. Вот еще один аналогичный пример.

Фирма отправила груз по железной дороге, застраховав его на случай кражи в свою пользу (т.е. выгодоприобретатель не был назначен). Груз был украден, но когда страхователь предъявил страховщику требование о выплате оказалось, что по Уставу железных дорог в случае пропажи груза право требовать от железной дороги возмещение имеет только грузополучатель, а страхователем-то был грузоотправитель. Т.е. к страховщику после выплаты возмещения не могло бы перейти право требования к железной дороге, так как страхователь-грузоотправитель его не имел, а грузополучатель, который имел право требования к железной дороге, не был ни страхователем ни выгодоприобретателем. Грузополучатель мог бы передать свое право требования страхователю-грузоотправителю, сделав специальную передаточную надпись на накладной, но об этом никто не позаботился. Иными словами, сложилась ситуация, в которой при наличии лица, ответственного за убытки - железной дороги - суброгация в принципе не могла произойти и страховщик отказал в выплате. Высший арбитражный суд, до которого дошел страхователь согласился со страховщиком, так как посчитал, что такая ситуация сложилась по вине страхователя, который ничего не предпринял для того, чтобы страховщик смог получить и реализовать требование к железной дороге в порядке суброгации.

Таким образом и здесь налицо требование к страхователю действовать так, как если бы страховой защиты не существовало. Действительно, ведь если бы груз не был застрахован, фирма-грузоотправитель обязательно изучила бы ситуацию, выяснила бы, что не она, а только грузополучатель имеет право требовать возмещения от перевозчика и позаботилась бы о том, чтобы получить от грузополучателя соответствующую надпись на накладной, т.е. право требования к перевозчику.

а) Любые действия, которые могут быть истолкованы, как отказ страхователя от своего требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

б) Передача этого требования другому лицу в любой форме. Например, это может быть в форме уступки требования, о чем уже говорилось в четвертом параграфе. Или требование может быть оформлено в виде векселя, а вексель продан и т.д.

в) Действия, затягивающие процедуру урегулирования убытков, в результате чего может истечь срок исковой давности по этому требованию. Хотя общий срок исковой давности и составляет три года, но в некоторых случаях он существенно ниже - по некоторым искам он может снижаться до трех месяцев.

В общем, суброгация, которая на первый взгляд является проблемой страховщика, на самом деле в ничуть не меньшей степени является и проблемой страхователя. Суброгация - это то, о чем страхователь должен думать, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате.

Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату

а) Страховое возмещение

При имущественном страховании выплата производится единовременно, после того, как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный застрахованному имущественному интересу.

поскольку при страховых случаях у страховщика нет средств для выплаты и с самого начала он не предполагал что у него будут такие средства, в договорах перестрахования записывается, что перестраховочные выплаты должны перечисляться непосредственно страхователю по прямому договору. В таких случаях страхователь получает выплату не единовременно, одним платежом, а несколькими платежами от разных лиц. Однако, это не обязательно. Часто прямой страховщик сам выплачивает всю сумму возмещения, а затем получает от перестраховщиков ту часть, которую он перестраховал. Собственно говоря, именно так он и должен поступать - перестраховщик не обязан ничего платить прямому страхователю, а только перестрахователю (прямому страховщику). Если ваш страховщик заплатил вам только часть суммы, которую он признал, а в отношении остальной суммы ссылается на перестраховщиков - они, дескать, не платят, вот и разбирайся с ними - следует помнить, что вы можете и должны требовать выплату только от страховщика. Перестраховщики откажут вам и будут правы - они не несут никакой ответственности перед вами, а только перед вашим страховщиком.

Был застрахован самолет на сумму около 7 млрд.рублей. Страховщик не обладал достаточными ресурсами и перестраховал 98% страховой суммы у нескольких десятков перестраховщиков - у каждого по 2% - 3% от суммы. Для него это был очень выгодный бизнес - во-первых, он получил свою часть страховой премии, а во-вторых, собрал с перестраховщиков перестраховочную комиссию, которая полагается в таких случаях прямым страховщикам. Страхователь знал, что у страховщика нет и не будет 7 млрд. рублей, но знал также и о большом количестве перестраховщиков и рассчитывал на защиту своего интереса совместными усилиями страховщика и перестраховщиков.

Самолет разбился и ущерб составил около 5, 5 млрд. рублей. Урегулирование убытков длилось очень долго. Сначала долго вела расследование авиационная комиссия, затем были большие сомнения в том является ли данная авария страховым случаем по договору страхования и запрашивались заключения у нескольких юридических фирм. Наконец, страховой акт был подписан. Страховщик выплатил страхователю свои 2% и направил материалы перестраховщикам для выплаты своих долей. Однако, все без исключения перестраховщики отказали в выплате и вот почему. Из-за длительного урегулирования к моменту подписания страхового акта сроки действия договоров страхования и перестрахования уже закончились. Для прямого страховщика это не имело никакого значения. Страховой случай произошел в период действия договора, следовательно он обязан был платить независимо от того, когда подписали страховой акт. Но для перестраховщиков страховым случаем является страховая выплата прямого страховщика, а она произошла уже после окончания действия договора и у перестраховщиков были все основания для отказа.

Прямой страховщик не имел необходимых средств для выплаты всей суммы и поэтому страхователь обратился с исками к перестраховщикам, но ему было отказано, так как перестраховщики не отвечают перед страхователем.

Этот урок показывает, что страхователь, заключая договор страхования не может и не должен рассчитывать на перестраховщиков - они защищают не его интересы, а интересы страховщика и не должны ему ничего платить. Если страхователь знает, что страховщик небогат, то лучше не страховать у него свои интересы на крупные суммы.

Принципиально иная ситуация возникает при состраховании, смысл которого был рассмотрен в четвертом параграфе при обсуждение форм участия страховщика в страховых отношениях. В этом случае страхователь также получит выплату частями и от разных лиц, но ответственность за выплату несут перед ним все участвующие в договоре страховщики. Поэтому, если для того, чтобы застраховать ваш интерес на крупную сумму собрались несколько страховщиков и заключили с вами договор сострахования, в котором прописана доля каждого страховщика, можете быть спокойны - вы сможете с каждого из них по отдельности получить соответствующую долю даже и в том случае, если в договоре от имени всех состраховщиков выступает кто-то один, имея от остальных доверенность на заключение с вами договора.

б) Страховое обеспечение

Выплаты при личном страховании бывают двух типов:

единовременные и

регулярные в течение определенного периода.

Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются аннуитетами. Хотя слово “аннуитет” и происходит от латинского “annus” (год), они часто бывают ежемесячными или ежеквартальными или с любой другой периодичностью (о том какую роль сыграли аннуитеты в истории развития страхования уже было рассказано во втором параграфе).

Иногда для обозначения некоторых видов регулярных страховых выплат используют термин “рента”. Использование этого термина ведет только к путанице в терминологии, т.к. понятие “рента” описывает совершенно другой тип взаимоотношений, принципиально отличный от страхования. Рентой действительно называются регулярные (пожизненные или на определенный срок) выплаты, которые одно лицо производит другому, но не в порядке защиты его интереса при наступлении случайных событий, а как компенсацию за имущество, которое получатель ренты передал плательщику до начала выплат.

Страховой надзор выдает лицензии на “страхование ренты” и у страхователей возникает естественный вопрос - в какой мере соответствующие отношения регулируются главой 48 ГК “Страхование”, а в какой мере - главой 33 ГК “Рента и пожизненное содержание с иждивением”. Ответ следующий - вид страхования, который называют “страхованием ренты” не имеет никакого отношения ни к самой ренте, ни к главе 33 ГК. Это обычное страхование жизни с выплатой аннуитетов. Путаница в терминах возникает из-за того, что в обоих случаях речь идет о регулярных платежах.

Аннуитеты могут быть немедленные и отсроченные, пожизненные и срочные, с постоянной и переменной величиной выплат. Смысл каждого вида более или менее ясен из названия, тем не менее кратко остановимся на них.

Немедленные аннуитеты начинают выплачиваться сразу после наступления страхового случая - достижения определенного возраста, возникновения инвалидности и т.д., отсроченные - соответственно, начинают выплачиваться через определенный период времени после наступления страхового случая. Период отсрочки определяется договором. Немедленные аннуитеты еще называют пенсией. Пенсионному страхованию посвящен специальный тринадцатый параграф книги.

Пожизненные аннуитеты выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение определенного срока, например, в течение периода инвалидности

Выплаты в форме аннуитетов, вид аннуитетов согласовываются сторонами в договоре и ничего не препятствует сторонам договориться об аннуитетах при любых способах внесения взноса, однако на практике аннуитеты выплачиваются только при накопительных видах страхования, т.е. регулярные выплаты производятся только, как ответ на регулярное внесение взносов. Иначе может пострадать вся экономика страховщика.

в) Срок выплаты и ответственность за просрочку

Дело в том, что каждое обязательство, в том числе и обязательство страховщика произвести выплату, имеет срок своего исполнения. Если срок исполнения не указан в договоре и не установлен нормативным актом, то ГК предусматривает специальный механизм определения срока исполнения, о котором уже говорилось в четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика. Страхователь в таком случае должен потребовать исполнения и не позднее, чем через семь дней после получения этого требования страховщик должен произвести выплату

Еще один совет - для того, чтобы точно выдерживать сроки следует направлять страховщику заявления по почте заказным письмом с заказным уведомлением о вручении. В уведомлении, когда оно к вам вернется будет стоять дата получения страховщиком заявления. Можно подать заявление в канцелярию страховщика, но тогда следует позаботиться о том, чтобы на копии стояла дата его принятия.

Разумеется, все это следует делать только, если срок выплаты не согласован в договоре. Если в договоре или нормативном акте указан срок выплаты, ничего этого не нужно - страховщик, не расплатившийся в положенный срок, наказывается штрафом - за каждый день просрочки выплаты он должен заплатить страхователю проценты за пользование денежными средствами в размере ствки Центробанка РФ.

Страховщикам следует внимательно относиться к условию договора о сроке выплаты. В договоре страхования было записано “...обязан выплатить возмещение в срок, не позднее десяти дней с момента наступления страхового случая”. Страховой случай произошел 7 октября, но урегулирование по нему длилось три месяца и только 10 января следующего года был подписан аварийный сертификат. 12 января страховщик выплатил возмещение, но страхователь обратился в суд за процентами за 85 дней просрочки (помним, что юридически любой месяц имеет 30 дней) и суд удовлетворил его требование, так как по условиям договора выплата должна была быть произведена не позднее 17 октября. Т.е. из-за небрежности при составлении договора страховщик выплатил страхователю значительно большую сумму. В договоре следовало написать не “...с момента наступления страхового случая”, а “...с момента подписания аварийного сертификата” и не возникло бы проблемы - никогда ведь неизвестно сколько времени будет длиться урегулирование.