Факультативное и облигаторное перестрахование

Под факультативным перестрахованием понимают решение в каждом отдельном случае. Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая компания – цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, называющемся слип. Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестраховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

Факультативное перестрахование позволяет небольшой компании принимать на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности, но в то же время факультативное перестрахование является длительным процессом принятия решения о перестраховании риска.

Сущность договорного (обязательного, или облигаторного) перестрахования заключается в том, что между участниками перестраховочного отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик – цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного перестрахования предусматривает обязательства сторон по передаче и приему на перестрахование рисков определенного качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет права отказаться от данных обязательств.

Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестраховщик получает из специального документа – бордеро, который обычно готовится перестрахователем на квартальной основе. Бордеро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых суммах и премиях и т. д.

Облигаторное перестрахование требует доверия между сторонами договора. По мере укрепления такого доверия стороны могут отказаться от бордеро. В результате перестраховщик может даже не знать точного состава принятых рисков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на страховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросовестность и защиту интересов перестраховщика.

34Правовое положение страховых агентов.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

36.​ Правовое положение страховых актуариев.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ч. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Проведение аттестации страховых актуариев осуществляет Федеральная служба РФ по страховому надзору (п. 5.3. Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»).

С 1 июля 2007 г. вступает в силу положение о том, что страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового регулирования.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в РФ, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

16. Художественно-эстетическая компетентность - формирование эстетического восприятия художественного текста на примерах лучших литературных произведений отечественной и зарубежной литературы, развитие художественно-творческих способностей детей 7-летнего возраста.Проблема исследования заключается в необходимости всестороннего научного поиска путей и способов организации образовательного процесса в дошкольном образовательном учреждении, обеспечивающих оптимальный уровень становления художественно-эстетической компетенции детей старшего дошкольного возраста.

Названные противоречия и выявленная проблема определили выбор и актуальность темы исследования: «Становление художественно-эстетической компетенции детей старшего дошкольного возраста».

Цель исследования: спроектировать и реализовать практико-ориентированную модель становления художественно-эстетической компетенции детей старшего дошкольного возраста в дошкольном образовательном учреждении.

Объект исследования: процесс художественно-эстетического развития детей старшего дошкольного возраста в дошкольном образовательном учреждении.

Предмет исследования — педагогическое обеспечение становления художественно-эстетической компетенции детей старшего дошкольного возраста в дошкольном образовательном учреждении.

14 Страховые полисы на предъявителя. Соотношение страховых полисов и ценных бумаг на предъявителя.

В страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага - это " документ, удостоверяющий... имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении" (п. 1 ст. 142 ГК). Полис на предъявителя - это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование - обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.

Еще одно отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит в том, что только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования имущества может заключаться только в пользу лица, пусть и не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая, недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

38.​ Понятие и юридическая природа абандона.

Абандо́ н (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение ^[1].

Заявление должно быть подано в течение 6 месяцев с момента наступления страхового случая; оно является односторонним действием и не нуждается в подтверждении страховщика. В силу абандона к страховщику переходят все права на застрахованное имущество^[2].

В ситуации, когда страховщик принял абандон и им была выплачена страховая сумма, но объект страхования в результате не погиб, страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную им сумму и вступить в права владения сохранившимся имуществом.

В морском праве (Франции, России и других государств) абандон означает отказ грузо- или судовладельца от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика при обязательстве последнего уплатить полную страховую сумму.

39 Жилищное страхование.

Жилищное страхование – это совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физического или юридического лица, связанным с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения вреда третьими лицами.

Жилищное страхование – это финансовая гарантия, которая позволяет обществу компенсировать ущерб, возникающий вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личного страхования.

Социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее объекты имущественного страхования и страхование ответственности.

Целью проведения страхования является обеспечение страхователям гарантий возмещения потерь, связанных с повреждением, уничтожением жилого помещения в результате страхового события.

Страхователем жилого помещения, которое находится в общей (совместной или долевой) собственности физических лиц, может являться по соглашению всех участников собственности только один изсобственников. В собственности каждого из участников может находиться только одно жилое помещение.

Не принимаются на страхование жилые помещения:

1. находящиеся в аварийном состоянии или расположенные в находящихся в аварийном состоянии домах (строениях);

2. расположенные в домах (строениях), имеющих физический износ свыше 55 %;

3. расположенные в домах (строениях), подлежащих сносу или переоборудованию в нежилые;

4. на которые обращено взыскание по обязательствам;

5. расположенные в домах (строениях), подлежащих отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

6. подлежащие конфискации;

7. расположенные в зонах, которым угрожают стихийные бедствия, с момента объявления о такой угрозе или составления соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.