Принципы страхового права

Принципы права - это обусловленные объективными потребностями развития экономических отношений основные начала (идеи), определяющие сущность и содержание структурных элементов конкретной отрасли права, а также деятельности по их законодательному закреплению и реализации.

Можно выделить следующие принципы страхового права

- Принцип наличия страхового интереса. Этот принцип заключается в том, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая. Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. Кроме этого, объектами страхования не могут выступать риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ); риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

- Принцип страхования риска. Риск является основой страхования. Выделяют следующие критерии страхуемости риска - случайный характер событий, повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность идентификации риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска.

- Принцип эквивалентности. Этот принцип предполагает, что за период страхования должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

- Принцип доверия сторон. Этот принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

- Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.

- Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и страхового случая. Наличие такой связи является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.

- Принцип контрибуции. Данный принцип запрещает страхователю дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ). Этот принцип необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании.

- Принцип суброгации. Суброгация предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

По мнению Емельянова А.С., этот перечень принципов необходимо дополнить следующими принципами страхового права: во-первых, приоритет добровольного страхования перед обязательным, при этом обязательное страхование допускается в исключительных случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователя жизнь, здоровье или имущество третьих лиц либо свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Настоящий принцип появился в страховом праве России не так давно, с вступлением в силу главы 48 ГК РФ, согласно которой существует обязательное и добровольное страхование как равноправные его формы. Следующим принципом страхового права следует признать принцип равенства правового режима для всех субъектов страхового права. Этот принцип означает, что ни один субъект страховых отношений не обладает какими-либо преимуществами перед другими субъектами страховых отношений[1]. Одним из проявлений указанного принципа является то, что правила об обязательном страховании в равной степени распространяются и на обязательное государственное страхование, страхователем по которому выступает соответствующий орган исполнительной власти. Так же законодательство России о страховании не делает различия между отношениями, когда страховщиками являются частные страховые компании и случаями, когда страховщиками являются государственные или муниципальные организации.

2.​ Формы и виды страхования.

Формы страхования:

1. Обязательная форма страхование - является одной из форм страхования и регулируется на законодательном уровне. Т.е. государство обязывает физических или юридических лиц заключить договор обязательного страхования с компанией " страховщиком". Такое страхование распространяется на случаи когда затронуты не только интересы конкретного лица, но и общественные интересы. При этом в различных случаях установленных законом оплата страховой премии в данной форме страхования может осуществляться как за счет государственного бюджета так и за счет средств страхователя. Основные законоположения по обязательному страхованию изложены в ГК РФ ч. II, гл. 48 «Страхование» (статьи: 927, 935, 936, 937, 969)

К обязательным видам страхования относятся:

· Обязательное медицинское страхование

· Обязательное страхование авто гражданской ответственности

· Страхование военнослужащих

· Страхование пассажиров

· Страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов)

2. Добровольная форма страхования - форма страхования основанная на добровольном выборе. Здесь страхователь сам принимает решение будет ли он заключать договор страхования со " страховщиком", что он будет страховать, на какой срок и в какой компании. Страховая премия уплачивается из только из собственных средств страхователя.

К добровольным видам страхования относятся:

· КАСКО

· Добровольное медицинское страхование

· Страхование жизни

· Страхование имущества

· Добровольное страхование ответственности

· Страхование грузов ит.д

виды страхования

3.​ Источники страхового права.

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;

2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.

Правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота.

Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ).

4.​ Взаимное страхование.(англ. mutual insurance) — страхование гражданами и юридическими лицами своего имущества и иных имущественных интересов (риска утраты /гибели/, недостачи или повреждения определенного имущества; риска гражданской ответственности; предпринимательского риска) на взаимной основе путем объединения в обществах В.с. необходимых для этого средств (ст. 968 ГК РФ*). Общества В.с. осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Особенности их правового положения и условия деятельности определяются в соответствии с ГК РФ законом о В.с.

Страхование обществами В.с. имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документамиобщества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ о страховании, применяются к отношениям по страхованиюмежду обществом В.с. и его членами, если иное не предусмотрено законом о В.с, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правиламистрахования. Осуществление обязательного страхования путем В.с. допускается в случаях, предусмотренных законом о В.с.

Общество В.с. может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена егоучредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает др. требованиям, установленным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества В.с, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК РФ.

Взаимное страхование (англ. Mutual insurance) - одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности внутри группыфизических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования ^{[1] [2] [3]}. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов [править]

Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием).

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

· - объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;

· - формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов;

· - отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;

· - наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;

· - наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;

· - распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е. в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества). Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации. Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

Взаимное страхование называется в российской науке о страховании и в российском законодательстве некоммерческим [4] потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя. Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей - членов этой организации. Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.

Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы. В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме.

Все сказанное выше, имеет отношение исключительно к таким взаимным страховым организациям (в частности, обществам взаимного страхования), которые осуществляют страхование только своих членов.

Определение взаимного страхования как метода создания страховых продуктов, обладающего указанными выше характерными признаками, позволяет понять, почему в зарубежной практике к взаимному страхованию относится деятельность не только обществ взаимного страхования, но и ряда других организаций (страховых кооперативов, больничных касс, клубов страхования имущества и ответственности судовладельцев (P& I Clubs) и некоторых других). Также данное выделение позволяет понять, почему действовавшее в Российской империи с 1866 по 1917 гг. земское страхование называлось взаимным.

Развитие взаимного страхования как метода создания страховых продуктов [править]

На начальных этапах исторического развития данный метод применялся в виде раскладочной системы страхования, на более поздних этапах – в виде системы страхования с предварительным созданием страхового фонда.
Раскладочная система страхования - первичная, наиболее примитивная разновидность метода взаимного страхования. При этой системе убыток возмещался пострадавшему не из заранее сформированного страхового фонда, а путем специальной раскладки между участниками сообщества страхователей, совершаемой после возникновения убытка, пропорционально стоимости их имущества[5].
Раскладка ущерба при этой системе осуществлялась между всеми членами определенного сообщества (например, участниками купеческого каравана) в соответствии с их предварительной договоренностью. Заранее определялись обстоятельства возмещения ущерба, который может быть нанесен одному из них, пропорции участия в формировании денежного страхового фонда, предназначенного для такого возмещения. Фактический размер взноса в этот фонд рассчитывался только после наступления страхового случая. Процесс создания страховых продуктов таким примитивным способом на ранних этапах своего развития имел ряд отличительных особенностей:
1.приобретение права на получение страхового продукта (т.е. на получение компенсации ущерба, который может возникнуть в будущем) не подкреплялось денежным взносом. Фактически участники сообщества создавали страховой продукт в момент компенсации убытков одному из членов сообщества.
2.раскладочная система не была связана с деятельностью какого-либо специализированного хозяйствующего субъекта. Поскольку не происходило формирования специального фонда материальных благ заранее, то не возникало необходимости в организации, которая специализировалась бы на создании страховых продуктов.
3.участники сообщества страхователей проявляли предпринимательскую инициативу, направленную на реализацию потребности в необходимом каждому из них страховом продукте. Эта инициатива заключалась в том, что они создавали страховой продукт не в одиночку, каждый сам для себя (как при самостраховании), а совместно с другими лицами, имевшими аналогичную потребность.
4.все члены сообщества страхователей солидарно несли ответственность за создание страхового продукта для каждого из них при наступлении заранее оговоренных обстоятельств.
5.фактическая раскладка ущерба между страхователями определялась только после наступления страхового случая.
По мере развития экономических отношений потенциальные страхователи начали объединяться в долговременные сообщества, которые могли в качестве основы своей деятельности использовать не только раскладочную систему, но и систему с предварительным созданием страхового фонда.
Система страхования с предварительным созданием страхового фонда - разновидность метода взаимного страхования, более совершенная, чем раскладочная система.
При использовании системы с предварительным созданием страхового фонда возникает необходимость в специализированной организации, в обязанности которой входит сбор взносов, сохранение средств страхового фонда, организация выплаты страховых возмещений. Управление такой организацией осуществляется на основании решений, принимаемых общим собранием ее страхователей-членов или их представителей. Таким образом проявляется право страхователей, делающих взносы в страховой фонд, на совместное владение средствами этого фонда. Страхователи также несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по страховой выплате потерпевшему ущерб члену сообщества. При недостаточности собранных заранее средств для выплаты страхового возмещения по всем страховых случаям, страхователи - члены взаимной страховой организации сами принимают решение о дальнейших действиях. Могут быть два варианта решения:
1. уменьшить размер страхового возмещения пропорционально по всем страховым случаям;
2. внести сообща недостающую сумму средств.

Вопрос 5 страховые резервы

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы (ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат, они не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы РФ. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования (Росстрахнадзора). Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования, а именно при страховании жизни (в накопительных видах страхования), страховщик вправе предоставить страхователю – физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее 5 лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев (Письмо Минфина РФ от 15 апреля 2002 г. № 24–00/КП-51 «О резерве предупредительных мероприятий»).

Состав и порядок формирования страховых резервов определены в Правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (утвержденных приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 51н). Действие данных Правил не распространяется на страховые медицинские организации в части операций по обязательному медицинскому страхованию.

Расчет страховых резервов производится страховщиком на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни.

Каждый конкретный страховщик обязан разработать и утвердить такое Положение и представить его в Федеральную службу страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора разработала примерное Положение о формировании страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (Приложение к Письму Минфина РФ от 18 октября 2002 г. № 24–08/13), на основании которого страховщики разрабатывают свое Положение.

Страховщики формируют страховые резервы по следующим видам страхования («иным, чем страхование жизни», так как в страховании жизни действуют другие положения и правила):

1. страхование от несчастных случаев;

2. добровольное медицинское страхование;

3. медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж;

4. страхование воздушных судов;

5. комбинированное страхование автотранспортных средств;

6. страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам;

7. страхование ракет космического назначения;

8. страхование финансовых рисков;

9. страхование ответственности аудиторов.

Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни устанавливают состав и порядок формирования страховых резервов (расчет (оценку) величины страховых резервов, являющихся выраженной в денежной форме оценкой обязательств страховщика по обеспечению предстоящих страховых выплат) по договорам страхования, сострахования и договорам, принятым в перестрахование, относящимся к страхованию иному, чем страхование жизни. Страховые резервы включают:

1. резерв незаработонной премии (РНП);

2. резервы убытков;

3. резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

4. резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ);

5. стабилизационный резерв (СР);

6. резерв выравнивания убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (резерв выравнивания убытков);

7. резерв для компенсации расходов на осуществление страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в последующие годы (стабилизационный резерв по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

8. иные страховые резервы (п. 6 Правил).

Резерв незаработанной премии – это часть начисленной страховой премии (взносов) по договору, относящаяся к периоду действия договора, выходящему за пределы отчетного периода, (незаработанная премия), предназначенная для исполнения обязательств по обеспечению предстоящих выплат, которые могут возникнуть в следующих отчетных периодах.

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой не исполненных или исполненных не полностью на отчетную дату (конец отчетного периода) обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая сумму денежных средств, необходимых страховщику для оплаты экспертных, консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя, (расходы по урегулированию убытков), возникших в связи со страховыми случаями, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах.

Резерв произошедших, но незаявленных убытков, является оценкой обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат, включая расходы по урегулированию убытков, возникших в связи со страховыми случаями, происшедшими в отчетном или предшествующих ему периодах, о факте наступления которых в установленном законом или договором порядке не заявлено страховщику в отчетном или предшествующих ему периодах.

Стабилизационный резерв является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения страховых операций в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика, или в случае превышения коэффициента состоявшихся убытков над его средним значением.

Коэффициент состоявшихся убытков рассчитывается как отношение суммы произведенных в отчетном периоде страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в этом периоде, резерва заявленных, но неурегулированных убытков и резерва произошедших, но незаявленных убытков, рассчитанных по убыткам, произошедшим в этом отчетном периоде, к величине заработанной страховой премии за этот же период.

Резерв выравнивания убытков формируется в течение первых трех лет с момента введения в действие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (т. е. с 1 июля 2003 года) и является, оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае превышения коэффициента состоявшихся убытков над его расчетной величиной.

Стабилизационный резерв по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в последующие годы при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и является оценкой обязательств страховщика, связанных с осуществлением будущих страховых выплат в случае образования отрицательного финансового результата от проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в результате действия факторов, не зависящих от воли страховщика.

Страховщик рассчитывает страховые резервы на отчетную дату (конец отчетного периода) при составлении бухгалтерской отчетности.

Расчет страховых резервов производится на основании данных учета и отчетности страховщика на основе информации, содержащейся в следующих журналах, которые Страховщик обязан вести:

1. Журнал учета заключенных договоров страхования (сострахования);

2. Журнал учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования);

3. Журнал учета договоров, принятых в перестрахование;

4. Журнал учета убытков по договорам, принятым в перестрахование.

Страховщик рассчитывает долю участия перестраховщиков в страховых резервах по страхованию иному, чем страхование жизни, одновременно с расчетом страховых резервов. При этом доля перестраховщика (перестраховщиков) определяется по каждому договору (группе договоров) в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования.

Документы, содержащие данные, необходимые для расчета страховых резервов на каждую отчетную дату по каждому договору, подлежат хранению страховщиком не менее 5 лет с даты полного исполнения обязательств по договору.

Для расчета страховых резервов договоры распределяются по следующим учетным группам:

• учетная группа 1. Страхование (сострахование) от несчастных случаев и болезней;
• учетная группа 2. Добровольное медицинское страхование (сострахование);
• учетная группа 3. Страхование (сострахование) пассажиров (туристов, экскурсантов);
• учетная группа 4. Страхование (сострахование) граждан, выезжающих за рубеж;
• учетная группа 5. Страхование (сострахование) средств наземного транспорта;
• учетная группа 6. Страхование (сострахование) средств воздушного транспорта;
• учетная группа 7. Страхование (сострахование) средств водного транспорта;
• учетная группа 8. Страхование (сострахование) грузов;
• учетная группа 9. Страхование (сострахование) товаров на складе;
• учетная группа 10. Страхование (сострахование) урожая сельскохозяйственных культур;
• учетная группа 11. Страхование (сострахование) имущества, кроме перечисленного в учетных группах 5—10, 12;
• учетная группа 12. Страхование (сострахование) предпринимательских (финансовых) рисков;
• учетная группа 13. Добровольное страхование (сострахование) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• учетная группа 13.1. Обязательное страхование (сострахование) гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• учетная группа 14. Страхование (сострахование) гражданской ответственности перевозчика;
• учетная группа 15. Страхование (сострахование) гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, кроме указанного в учетной группе 13;
• учетная группа 16. Страхование (сострахование) профессиональной ответственности;
• учетная группа 17. Страхование (сострахование) ответственности за неисполнение обязательств;
• учетная группа 18. Страхование (сострахование) ответственности, кроме перечисленного в учетных группах 13–17;
• учетная группа 19. Договоры, принятые в перестрахование, кроме договоров перестрахования, в соответствии с условиями которых у перестраховщика возникает обязанность по возмещению заранее установленной ответственности (п. 14 Правил).

Вопрос 9 ​ Объекты и субъекты страхования: общая характеристика.

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты -физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В страховании имущества объект страхования — это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями. Если имеется конфликт интересов собственника и иного лица (либо группы лиц), имеющих вещные правав отношении застрахованного имущественного интереса, правомерность последнего как объекта страхования определяется обязанностями по несению риска в период действиядоговора страхования.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В личном страховании это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Правовые основы [править]

Именно имущественный интерес указывается в качестве объекта страхования во всех нормативных актах РФ. Например, ГК РФ (Гл.48, ст. 928) перечисляет интересы, страхование которых не допускается (противоправные интересы, убытки от игр, лотерей и пари, расходы на выкуп заложников)^[3]. В статье 929 ГК перечислены имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования («риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск»)^[3]. А статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего указывает, что между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение «об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования»^[3]. Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ»