Москва не сразу строилась. Сложности на пути страхования в глобальной сети

Однако, несмотря на все перечисленные убедительные аргументы, интернет-страхование пока остается на периферии отечественного страхового рынка. Причины тому — как объективные, так и субъективные. Поговорим сначала о последних — и это логично, так как прежде всего необходимо развеять стереотипы, и тогда бороться с реальными препятствиями будет намного проще.

Первое — страх обмана. Опасения тотального мошенничества при продаже в онлайне связаны с существующей иллюзией анонимности, которую создает Интернет, позволяя открыть бесконечное количество почтовых ящиков и аккаунтов. Но это именно иллюзия. Необходимо учитывать текущий тренд социализации пользователей: Facebook, ВКонтакте, Twitter, Google+ — это не просто социальные сети, а общности людей. Имя здесь становится брендом, и факт обмана может получить широчайшую огласку. Поэтому можно утверждать, что угроза мошенничества при продаже страхового продукта через Интернет будет точно такой же в пропорциях, как в классических каналах продаж, а со временем может стать ниже, чем «в оффлайне».

Следующий аргумент «против» таков: «Никто не заменит живого страхового агента». Да, пожалуй, задачу проконсультировать клиента и эффективно продать полис лучше всех может решить агент. Однако страховая культура в российском обществе постепенно растет, страховщики и СМИ ведут информационную работу, наконец, есть обязательные виды страхования. Но даже если человек сам решает застраховаться, то сделать это «прямо сейчас» зачастую оказывается проблематично (далеко находится офис/представитель страховщика, не хватает времени). В этом случае ничто не мешает страховому магазину оказаться рядом с человеком в нужный момент, в нужном месте — буквально в его кармане или на рабочем столе в режиме онлайн.

Еще одна проблема более реальна. Страховая программа — это специфический финансовый продукт, разобраться в котором самостоятельно может оказаться сложно человеку, не связанному с этой сферой. Поэтому развитие интернет-страхования идет по пути «от простого к сложному» — на начальных этапах через сеть продаются типовые продукты, которые могут быть «интуитивно понятны» неподготовленному пользователю, для которых возможно создать стандартизованные формы и автоматически рассчитывать риски. Это такие направления, как автострахование (для новых автомобилей), страхование ответственности, страхование выезжающих за рубеж, коробочные продукты. Для веб-реализации более сложных программ действительно потребуется приложить усилия. Проблему необходимости консультирования решает использование интерактивных сервисов для общения пользователя и консультанта. Однако по значительной части страховых программ заключение договора в настоящее время невозможно без очного взаимодействия: при страховании подержанных автомобилей необходим техосмотр, дорогостоящего жилья — оценка и опись имущества, жизни — медицинское освидетельствование.

Наибольшую и бесспорную сложность представляет собой отсутствие в России законодательно закрепленного механизма использования электронной цифровой подписи. Пока эта ситуация не изменится, интернет-страхование будет представлять собой гибрид, используя сеть для коммуникаций и предварительной работы по оформлению страховки, но с необходимостью доставки полиса курьерскими службами.

Однако, возможно, шаги в этом направлении будут предприняты уже в ближайшее время. Перспективы использования Интернета для развития страхования нашли одобрение в высших кругах власти. Летом нынешнего года Минфин планирует внести в Правительство предложение по созданию электронных продаж услуг страховых компаний по добровольным видам страхования.

Как показывает западная практика, большинство перечисленных проблем и задач решаемо. По мере развития технологий возможности веб-страхования будут расти, ассортимент онлайн-магазинов расширяться, и работа в Интернете станет повседневной практикой для российской страховой действительности.

49 Медицинское страхование

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) – в соответствии с программами медицинского страхования.

Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования содержатся в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях. Закон обеспечивает конституционное право граждан РФ на медицинскую помощь. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика и является дополнительным медицинским страхованием.

Система медицинского страхования предусматривает:

1. медицинское страхование граждан РФ;
2. медицинское страхование граждан РФ, находящихся за рубежом, осуществляемое на основе двусторонних соглашений РФ со странами пребывания граждан;
3. медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ;
4. медицинское страхование иностранных граждан, постоянно проживающих в РФ и имеющих такие же права и обязанности в области медицинского страхования, как и граждане РФ, если международными договорами не предусмотрено иное.

Определены права граждан РФ в системе медицинского страхования. На территории РФ лица, не имеющие гражданства, имеют такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане РФ.

Граждане имеют право на:

1. обязательное и добровольное медицинское страхование;
2. выбор медицинской страховой организации;
3. выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;
4. получение медицинской помощи на всей территории РФ, в том числе за пределами постоянного места жительства;
5. получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
6. предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;
7. возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

50.​ Урегулирование убытков. Уменьшение убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ)

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963)

1. 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (Ст. 964)

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (Ст. 965)