Объект кредитования-цель кредита.

Цель кредита выражает конкретные временные потребности в дополни­тельных ден.с-рах хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банков­ский кредит.

Для установления нормальных кредит­ных отношений важное значение имеет то, чтобы потребности соответствовали уставной деятельности заемщика и были экономи­чески обоснованными. Впоследствии это способствует возврату кре­дита и достижению заемщиком положительных результатов в своей деятельности.

Объекты кредитования: определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стра­тегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка, целевое назначение кредита, должно соответствовать еще и банковской кредитной полити­ке.

-население: кредит на неотложные нужды, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищ­ное строительство, обучение.

-кредитные организации: для обеспечения текущей ликвидности, для расширения ресурсной базы кредитования (в объеме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые ис­пользуются исключительно для регулирования ликвидности).

-финансовые органы: под кассовый раз­рыв между поступлениями доходов и осуществлением расходов и на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное соци­альное и экономическое значение.

-предприятия и организации: наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских ком­мерческих банков, предоставляются для финан­сирования оборотного капитала и расширения основного капитала.

Все объекты кредитования рыночного хозяйства можно разбить на 3 группы:

• по операциям производственного характера (на оплату товарно-материальных ценностей, услуг, имущества; на затра­ты по реализации готовой продукции, по реконструкции, рас­ширению, техническому перевооружению, обновлению основ­ных фондов; на пополнение оборотных средств, на завершение расчетов);

• по торгово-посредническим операциям (на закупку то­варов, на приобретение ценных бумаг, валютных средств);

• по операциям распределительного характера (на вы­плату заработной платы, платежей в бюджеты различных уров­ней и во внебюджетные фонды; на оплату таможенных по­шлин).

Установление банками конкретных объектов кредитования наце­ливает клиентов на тщательную проработку мотивации своих потреб­ностей в заемных средствах и экономическое обоснование величины последних.

6 принципов банковского кредитования:

1.Возвратность – в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью

Источниками погашения кредитов ЮЛ:

- выручка от реализации продукции, товаров, услуг, вы­полненных работ (в т.ч. от экспорта); выручка от реализации другого принадлежащего им имущества; ден. средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кре­дитов в других банках..

Источники погашения кредитов ФЛ:

- заработная плата, пенсии, доходы от предпринима­тельской деятельности, % доходы от срочных вкладов, от приобретен­ных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, гос. и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоратив­ных акцийю

Источники погашения кредитов органов власти субъектов РФ:

- за счет поступающих в их бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

2.Срочность – кредит даётся на однозначно определённый срок

3.Платность – за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов

4.Обеспеченность – на случай непред­виденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщи­ка банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства тре­тьих лиц и банковская гарантия.

5.Дифференцированность – индивидуальный подход к каждому заемщику (установление различных условий кредита (форма обеспечения, сумма, срок, процент)