Межбанковские операции

Межбанковские расчеты явл. одним из элементов платежной системы гос-ва. Безналичные расчеты между субъектами хоз-ния в основном не могут быть завершены в пределах одного банка. Лишь безналичные расчеты между клиентами, имеющими счета в одном банке, производятся, минуя корсчета банков, путем списания и зачисления средств по соответствующим счетам, открытым на балансе данного ком. банка. Если же расчеты производятся между клиентами, счета которых расположены в различных филиалах одного банка, отражение операций происходит по субкорреспондентским счетам этих филиалов.

Платежи клиентов, счета которых открыты в различных банках, порождают межбанковские расчеты, которые могут быть инициированы не только клиентами, но и самими банками, когда происходит покупка-продажа кредитных ресурсов, валюты, ценных бумаг, наличных денег.

Модели организации межбанковских расчетов, которые сложились в мировой практике:

- по счетам межфилиальных оборотов;

- путем организации кор. отношений, сопровождающихся открытием корреспондентских счетов;

- через клиринговые учреждения.

Межбанк. расчеты с помощью корсчетов могут быть централизованными и децентрализ.

Централиз. способ организации расчетов между банками предполагает их проведение через корсчета ком. банков, открытые в ЦБ. Децентрализ. способ основан на установлении кор.отношений между ком. банками и предполагает использование прямых кор.счетов.

В РБ используется модель межбанковских расчетов с использованием корсчетов, причем возможно использование как централизованного, так и децентрализованного способа их проведения. Банковским законодательством РБ разграничены сферы возможного использования этих способов.

Через единые корсчета ком. банков, открытые в НБРБ в централиз. порядке, осуществляются внутриреспубли-канские расчеты в национальной валюте.

Децентрализ. порядок организации межбанковских расчетов в ком. банках РБ применяется только по расчетам, связанным с внешнеэкономической деятельностью и движением валютных средств. Децентрализ. кор.счета ком. банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные партнерские связи.

Одним из условий проведения расчетов по счетам «Лоро» и «Ностро» явл. проведение по ним операций в пределах остатка средств на этих счетах. В отдельных случаях в кор. соглашениях банки могут предусм. возможность превышения остатков и оговаривают его лимит — лимит овердрафта.

Перевод средств по счетам производится с использованием системы SWIFT, электронной почты или другими способами, предусмотренными корреспондентским соглашением.

Прямые межбанковские расчеты по кор.счетам обладают рядом преимуществ: они в наибольшей степени отвечают интересам клиентов, которые связаны с клиентами других банков устойчивыми контрактными отношениями и, кроме того, у банков-корреспондентов появляются широкие возможности для работы на рынке межбанк. ресурсов и применения различных фин. инструментов.

К недостаткам децентрализ. кор.счетов можно отнести рассредоточение денежных средств (ресурсов) по многочисленным банкам-корреспондентам.

Клиринговый режим предусматривает взаимный зачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдовых оборотов. В настоящее время в практике организации централиз. межбанковских расчетов в РБ встречаются оба варианта.

В настоящее время порядок межбанк. расчетов в нац. валюте РБ через автоматизир. систему межбанк. расчетов (АС МБР) реглам. Инстр. по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов НБРБ.

Участниками АС МБР являются НБ, банки и небанковские кредитно-финансовые организации РБ, банки-нерезиденты. Для осуществления межбанк. расчетов банки обязаны установить с НБРБ кор. отношения, заключить соответствующие договоры и открыть корсчет в НБ.

Списание средств с корсчета банка может производиться только по распоряжению владельца счета или с его согласия. Исключением явл. предусмотренные законодательством случаи, когда возможно взыскание средств в бесспорном порядке.

Возможность образования овердрафта по корсчету банка, открытому в НБ, не предусмотрена и списание средств с этого счета может производиться только в пределах имеющихся на нем средств.

Для современной системы централизованных межбанковских расчетов, осуществляемых в нац.валюте, характерно разделение всех межбанк. платежей на два потока, один из которых проводится в системе BISS, другой — через клиринговую систему.

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) — это система межбанк. расчетов НБ, функц-щая на валовой основе, в которой в режиме реального времени проводятся расчеты по срочным, крупным, а также иным несрочным денежным переводам. Расчеты на валовой основе — это вид расчетов, при которых каждый платеж обрабатывается в полной сумме индивидуально.

Перевод средств между участниками системы BISS не сопровождается обменом расчет. документами на бумажном носителе, подписанными уполномоченными раб-ми и заверенными оттисками печати. Передача электронных платежных документов в систему BISS производится ее участниками по каналам связи. Электр. платежные документы обрабатываются системой BISS по мере их поступления по принципу «первым получено — первым отправлено».

В течение операц. дня участники системы BISS могут оперативно получить инф-цию о текущем состоянии корсчета банка, а также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений. Это позволяет систематически осуществлять регулирование ликвидности банка.

При валовых расчетах в режиме реального времени по корсчету каждый платеж проводится индивидуально в полной сумме. Расщепление платежных сообщений на мелкие части не разрешается.

Списание средств с корсчетов банков в НБ производится при наличии достаточной суммы средств на счете. После списания средств с корсчета банка-отправителя и зачисления их на корсчет банка-получателя межбанк. расчет считается окончательным и не подлежит аннулированию. На основании ЭПД банки-получатели зачисл. ср-ва на счета клиентов либо на счета по учету собственных платежей. Клиенты могут использ. средства с момента их зачисления на текущие или др. счета.

Если на момент поступления ЭПД в систему BISS на корсчете банка-отправителя нет достаточных средств, документ ставится в очередь ожидания до поступления на корсчет необходимой суммы, а при их поступлении проводится автоматически. Очередь формируется в соответствии с приоритетами, установленными банком отправителем. Как правило, ЭПД по срочным платежам помещаются в начале очереди ожидания. Банк-отправитель имеет право изменить последовательность обработки ЭПД, стоящих в очереди ожидания.

Банк-отправитель не имеет права отозвать ЭПД, поставленный в очередь. Возможно управление со стороны банков очередями платежных сообщений путем установки приоритетов их обработки.