Операции банка с финансовыми картами

Основными нормативными документами, регулирующими операции банков с пластиковыми картами, являются: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Банк, как денежно-кредитный институт, работает только с финансовыми картами (электронные средства платежа), к которым относятся:

Расчетная (дебетовая) карта - используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта - используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта - используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.

Деятельность с пластиковыми картами банк развивает постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие.

Первая ступень - обслуживание карт других банков и платеж­ных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими банка­ми или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Но банк получает комиссионные доходы от банка – эмитента. Больши­нство российских банков, обслуживающих т международные карты (Visa, MasterCard и др.), работает именно на этом уровне.

Вторая ступень - распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые дохо­ды от эмитента. Эта ступень работы также не требует специаль­ных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько ты­сяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количест­во банков, распространяющих международные карты зарубеж­ных и российских эмитентов.

Третья ступень – эмитирование (выпуск) карт платежных систем (Visa, EuroCard и др.). Работа на этой ступени уже требует на­личия в банке своих высококвалифицированных специалистов (реализация карт и планирование программы).

Четвертая ступень - полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание дого­воров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных затрат и еще больше зависит от грамотной и эффективной орга­низации бизнеса.

Пятая ступень - активная работа в составе платежной систе­мы. Имеется в виду, что банк не только реализует масш­табную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает ин­формацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами спосо­бен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по при­чине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений.

Шестая ступень - создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами.

Соответственно, в деятельности банка с финансовыми картами можно выделить следующие ос­новные этапы:

1) изготовление карт установленного в данной пла­тежной системе формата с логотипом банка;

2) персонализация конкретной карты;

3) открытие и ведение карточного счета кли­ента;

4) обработка операций по картам;

5) проведение расчетов за операции по счету клиента.

Для работы с пластиковыми картами в банке формируется специальное подразделение (департамент, управление или отдел).

В общем виде это подразделение должно включать в себя звенья, которые:

• осуществляют процедуры, необходимые для эмиссии бан­ковских карт (начиная с приема и обработки заявлений на вы­пуск карты);

• обеспечивают техническое обслуживание используемого оборудования, включая банкоматы;

• выполняют расчеты (платежи) и бухгалтерские про водки по карточным счетам;

• обеспечивают программную поддержку операций с картами.

Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картами включает в себя: отдел системно-­технического обеспечения; бухгалтерию (расчетный отдел); кли­ентский отдел; отдел текущих операций; отдел развития; группу безопасности.

Численность сотрудников и структура Управления зависит от: ко­личества активных клиентов; числа платежных систем, карты ко­торых выпускает и/или обслуживает банк; видов эмитируемых и/или обслуживаемых карт (международные и/или российские); распределения функций между банком и процессинговой компа­нией; степени автоматизации и доходности операций.

Соответствующие функции по участ­кам работы - отделам могут распределяться следующим образом.

Функции отдела системно-технического обеспечения: обес­печение бесперебойной работы компьютерной и специальной техники, программного обеспечения, связи с процессинговой компанией. В обязанности сотрудников отдела обычно входит также открытие новых карточных счетов (т.е. введение в базу кли­ентских данных), выпуск карт, закры­тие операционного дня, обмен входящими и исходящими файла­ми с платежной системой (процессинговой компанией), подго­товка и распечатка ежемесячных выписок из карточных счетов. Если банк берет на себя некоторые функции процессинга, то они, как правило, осуществляются этим отделом.

Функции бухгалтерии (расчетного отдела): ведение синтети­ческих (балансовых) счетов в разбивке по видам карт, клиентам (физические и юридические лица) и валютам; ведение транзит­ных счетов для расчетов с филиалами; ведение счетов доходов и расходов, связанных с карточным бизнесом.

Сотрудники клиентского отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствую­щие документы, а впоследствии ведут клиентские дела. При наличии у банка филиалов и ВСП обучение их сотруд­ников клиентской работе и ее организации целесообразно пору­чить клиентскому отделу.

Функции отдела текущих операций: ведение клиентских карточных счетов, об­работка и оформление претензий клиентов. Этот отдел являет­ся центральным по отношению ко всем другим отделам Управле­ния. Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов (движение средств), ус­танавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, пос­кольку главным его инструментом является программное обеспе­чение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня операцион­ный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих опера­ций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия.

Основные функции отдела развития: анализ новых продук­тов, предлагаемых платежными системами, и разработка на этой основе своих новых продуктов; разработка документальной (до­говорной) базы для работы с клиентами; разработка новых пла­тежных схем и тарифов. Очень часто к функциям отдела относят­ся поиск и привлечение крупных корпоративных клиентов (например, выпуск зарплатных карт).

Задачи группы финансовой безопасности и контроля рисков: борьба с мошенничеством, контакты по данным вопросам с платежными системами, правоохранительными орга­нами и другими банками с целью разработки системы мер, кото­рые должны обеспечивать экономическую безопасность данного вида бизнеса банка; проверка клиентов; выявление случаев скры­того мошенничества.

Участниками платёжной системы, работающей с банковскими картами, являются: банки-эмитен­ты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры), расчет­ный (клиринговый) банк (банки) и точки обслуживания карт. К участникам платежной системы необходимо причислить и кли­ентов - держателей и пользователей карт.

Точки обслуживания карт платежной системы - торговые организации (POS): магазины, рестораны, клубы, гостини­цы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслужива­нии держателей карт с банком-эквайрером или другой организа­цией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

На стадии обслуживания торговые организации обязаны: принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с день­гами; проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе; предъявлять торговые чеки для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на счета торгующих организаций в уста­новленный в договоре срок.

Торговые/сервисные организации, принимая карты, расширяют круг своих клиентов, увеличивают масштабы сбыта.

Процессинговый центр - организация, имеющая договорные отношения с банками - участниками платежной системы и обес­печивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации. При этом под трансакцией понимается совокупность опера­ций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с пла­тежной системой при платеже посредством карты или при полу­чении наличных денег.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполне­ние запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том слу­чае (off-liпe), если банк-эмитент не ведет собственную базу. В про­тивном случае (oп-liпe) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересыл­ку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накоплен­ных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авториза­ции данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для прове­дения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (воз­можно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Банк-эмитент - банк, выпускающий карты платежной систе­мы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают пра­во пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется откры­тием ему в банке-эмитенте счета и, как правило, внесением кли­ентом некоторой суммы на этот счет. Выдавая карту, банк-эми­тент тем самым берет на себя гарантийные обязательства по обес­печению платежей по карте в зависимости от платежных полно­мочий клиента и класса карты. Карта при выдаче персонализиру­ется - на нее наносятся данные, позволяющие идентифициро­вать держателя карты.

Основные функции банка-эмитента:

- Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты).

- Анализ кредитоспособности (оценка финансового положе­ния) заявителя, открытие карточного счета, определение кредит­ного лимита.

- Авторизация (проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег по секретному персональному идентификационному номеру (ПИН или ПИН-код).

- Биллинг – предоставление клиенту – держателю карты, - выписки из картсчета, где указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток.

- Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита.

- Работа с клиентами.

- Обеспечение безопасности.

- Маркетинг.

Расчетный банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайре­ры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, Т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы.

Банк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступ­ления в платежную систему такой банк заключает с процессинго­вой компанией договор об обслуживании держателей карт в соз­даваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодей­ствия с процессинговым центром. Банк организует в своих под­разделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией дого­воры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснаще­ние последних необходимыми устройствами и расходными мате­риалами.

Функции банка-эквайрера в процессе обслуживания держателей карт:

• поддержка терминальной сети (банко­матов и электронных терминалов);

• получение трансакций и их доставка в процессинговый центр;

• подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень анну­лированных, потерянных или украденных карт);

• учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление де­нег на их расчетные счета;

• расчеты с банками - участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терми­нальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Взаимодействие между участниками платёжной системы, в которой применяются банковские карты, представлено на рис..

Рисунок - Взаимодействие между участниками платёжной системы

Важнейшим фактором эффективности карточной прог­раммы банка является платежная (расчетная) схема обслуживания финансовых карт, которая представляет условия, на которых обс­луживается карточный счет.

Рассмотрим элементы платежных схем.

Ежегодная сервисная ставка - это фиксированная сумма, ко­торая взимается ежегодно «за выпуск карты и обслуживание сче­та».

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных и безналичная оплата товаров/услуг. Плата за обналичивание средств устанавливается и взимается всегда. А комиссия за оплату картой товаров и услуг может не взиматься, при стремлении банка привлечь тем самым клиентов и увеличить обороты безналичных расчётов при помощи карты.

Страховой депозит (неснижаемый остаток на счете). Его размер и возможность получить доходы в виде процентов от остатка средств на счёте создаёт клиенту стимулы заключить договорные отношения с банком, предлагающим более выгодные условия.

Процентная ставка по кредитной карте - устанавливается каждым банком в зависимости от вида кредитной карты, кредитоспособности держателя карты, и других факторов. Диапазон может варьироваться от 12 до 35%.

Льготный период по кредитной карте - это период, в течение которого клиент может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Но необходимо ежемесячно погашать всю сумму задолженности до даты окончание льготного периода. Льготный период может от 50 до 200 дней. Это зависит от кредитного предложения конкретного банка.

Штрафные санкции. Штрафы и иные санкции могут приме­няться, например, за непредусмотренный овердрафт (превыше­ние лимита кредитования), за утерю карты, замену пароля и т.п.

Разнообразие предлагаемых банками условий обслуживания карт связано с конкуренцией за клиентами и даёт возможность расширить клиентскую базу, увеличить объёмы оборотов по картсчетам, и, соответственно, банковские доходы.