Глава 9. Правовое регулирование страхования. Глава 9. Правовое регулирование страхования

Глава 9. Правовое регулирование страхования

§ 1. Понятие страхования как экономической и правовой категории

Страхование в научной и учебной литературе рассматривается в двух аспектах: как экономическая категория и как правовая. Как экономическая категория страхование, обусловленное определен­ными социально-экономическими потребностями общества, пред­ставляет собой совокупность определенных общественных отноше­ний, возникающих в процессе создания, распределения и исполь­зования различных фондов общества, как денежных, так и в мате­риальных формах. Страхование является одним из элементов производственных отношений и создает необходимые условия для защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, от­дельных граждан и общества в целом при наступлении неблагопри­ятных последствий от природных, техногенных, экономических и иных рисков, а также для проведения профилактики наступления отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, всевозможных случайных причин на развитие производства и соци­альной сферы. Страхование призвано возместить материальные по­тери, способствует восстановлению разрушенных, поврежденных производительных сил общества, компенсируя причиненный им вред. Для проведения в жизнь страховой защиты в обществе фор­мируются различные страховые фонды. Страховые фонды создают­ся в форме самострахования, создания государственных централи­зованных денежных фондов (резервные фонды в составе федераль­ного бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации), цен­трализованных и децентрализованных материальных фондов (продовольствия, топлива и т.д.), а также в форме страхования в уз­ком смысле этого понятия, при котором возникают общественные отношения по созданию, распределению и использованию опреде­ленных фондов денежных средств. В своей совокупности указанные общественные отношения образуют финансовый институт и входят в финансовую систему в качестве ее самостоятельного звена. Как звено финансовой системы фонды страхования взаимодействуют с другими звеньями системы и, главным образом, с бюджетной системой.

Страхование — это не только экономическая категория, но и правовая, так как общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов де­нежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхова­ния особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Ликвидации монополии государства в области страхования, сосредоточение страховой деятельности в организациях, основанных на частной собственности или смешанной собственности с участием частного

капитала и государственного (РосГосстрах, Военная страховая ком­пания, Страховая компания правоохранительных органов и другие), допуск на страховой рынок иностранных страховых компаний обу­словили необходимость усиления государственного регулирования данной сферой общественной жизни, изменения форм и методов этого регулирования. С 2000 г. в России наблюдается рост страхо­вых организаций. На начало 2002г. в России действует более 1350 страховщиков, из них 54 страховых организаций с участием ино­странного капитала. Филиалов страховых организаций, располо­женных на территории России, действует более 4, 5 тысяч. Страхо­вые организации функционируют в организационно-правовой фор­ме — общества с ограниченной ответственностью, в последнее вре­мя увеличилось число страховых акционерных обществ.

Аккумулированные страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику страны. Однако, как отмечается в литературе, основным направлением раз­мещения средств все еще остаются депозиты кредитных организа­ций, а не реальный сектор производства. В Российской Федерации активно функционируют традиционные для России некоммерче­ские общества взаимного страхования, но они в настоящее время не находятся в сфере действия государственного страхового надзо­ра, что отрицательно влияет на развитие данного направления стра­ховой деятельности. Правительство Российской Федерации, учиты­вая потребности экономики страны и интересы граждан, разработа­ло концепцию развития страхования в Российской Федерации на 2002—2006 гг. В соответствии с данной концепцией основной це­лью в развитии национального страхования остается выработка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребно­стей в страховой защите населения, организаций и государства, не­обходимой для эффективного функционирования рыночной эконо­мики, аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для ее развития. Важнейшим направлением развития страховой дея­тельности в России должно стать расширение сферы обязательного страхования, которое создаст страховую защиту для всех потенци­ально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, зна­чительно снизит бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедст­вий. В связи с этим будут разработаны Основы введения и осуще­ствления обязательного страхования на территории Российской Федерации, в которых будут законодательно закреплены принципы его осуществления и система обязательного государственного стра­хования, направленная на защиту наиболее значимых имуществен­ных интересов государства, в целях повышения эффективности за­щиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными за­тратами бюджетных средств. Сформированные страховые резервы Должны использоваться исключительно для возмещения ущерба за­страхованным лицам и иным выгодоприобретателям. В концепции предусматриваются мероприятия по усилению контроля за прове-