Платіжні системи на основі кредитних карток

Платіжна система – електронні компоненти, що забезпечують здійснення платежу. Зазвичай має авторизаційний сервер (платіжний шлюз), який приймає параметри кредитної картки та дані по операції; може перевіряти, чи підключений магазин до платіжної системи.Найбільш поширеними як інструмент оплати через Internet є кредитні картки. Різниця при оплаті в Internet по дебетових і кредитних картках стосується механізму списання грошей з картки, а технологія здійснення платежу в них практично однакова, тому в подальшому по тексту будуть вказуватися лише кредитні картки.Електронний платіж кредитною карткою передбачає передачу через Internet інформації про кредитну картку (номер, дата дії і т. д.) і суму платежу, а також забезпечення авторизації цієї картки — визначення, що на ній є необхідна сума.Варіанти передачі інформації про кредитну карткуМожливі різноманітні варіанти передачі інформації про кредитну картку для авторизації. Вони відрізнятимуться рівнем безпеки транзакцій та програмним забезпеченням, необхідним покупцеві і продавцеві для здійснення розрахунків.1. Найбільш простий варіант — коли параметри кредитної картки передаються на сервер продавця у відкритому, незашифрованому вигляді, поряд з інформацією про замовлені товари. Покупець при цьому використовує лише свій Web-броузер. 2. Підвищити безпеку розрахунків можна за рахунок використання шифрування інформації. Нехай покупець отримує зашифровану форму, Web-броузер розшифровує її, далі покупець заповнює інформацію про замовлення та реквізити кредитної картки, зашифровує форму і передає її на сервер продавця, де відбувається обробка інформації. 3. Ще однією можливістю для організації розрахунків на основі кредитних карток є застосування захищених протоколів обміну інформацією з використанням цифрових сертифікатів і цифрового підпису, що посвідчують клієнта і продавця та виключають відмови їх від своїх зобов’язань. 4. Для того щоб виключити в платіжній системі непорядність продавця, потрібно не надавати йому дані про кредитну картку. З цією метою використовуються системи-посередники. Покупець передає на сервер продавця заповнену зашифровану форму з даними про замовлення, а інформація про кредитну картку передається на сервер системи-посередника. Учасники платіжної системиПри платежах кредитними картками учасниками платіжної системи можуть бути: -Продавець -Покупець -Банк-емітент Платіжна система — електронні компоненти, що забезпечують здійснення платежу. Зазвичай має авторизаційний сервер (платіжний шлюз), який приймає параметри кредитної картки та дані по операції; може перевіряти, чи підключений магазин до платіжної системи (якщо містить інформацію про підключені магазини); подає запит на авторизацію в банк або процесинговий центр банку-еквайера; передає результати авторизації продавцеві і покупцеві; працює лише з певним переліком банків (може бути замкнута на один банк).Процесинговий центр (процесор платежу) — створюється емітентами пластикових карток (банками) та їх об’єднаннями, дозволяє здійснювати авторизацію платежів за певними типами кредитних карток. Для того щоб продавець міг подати в процесинговий центр запит на авторизацію, він повинен укласти договір на обслуговування або з банком — учасником платіжної системи, або із самим процесинговим центром.Типи платіжних систем на основі кредитних картокПлатіжні системи з використанням кредитних карток можуть мати різну структуру, різні способи передачі інформації про кредитну картку, використовувати різне програмне забезпечення. Виділимо основні типи платіжних систем залежно від варіантів обслуговування ними покупців та продавців.1. «Платіжні шлюзи» — системи, що забезпечують авторизацію декількох типів міжнародних кредитних карток, причому ці картки можуть бути емітовані різними банками. Авторизація здійснюється через процесингові центри. 2. «Замкнені системи» — системи, що забезпечують авторизацію декількох типів кредитних карток, які емітовані одним банком, причому і покупець і продавець мають укласти договір на обслуговування в цьому банку. Вони використовуються в Росії — Instant, Еліт, Russian Shopping Club і в Україні — «Система Internet-комерції» банку «Аваль».3. «Посередники» — системи, що здійснюють авторизацію кількох типів кредитних карток, а також беруть на себе функції прийому платежів.