Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за стра­ховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи ли­цензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционер­ные общества и общества взаимного страхования. Государствен­ных страховых фирм не существует. Акции акционерных об­ществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они тра­диционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомоби­лей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют при­мерно 1, 6 трлн. долл. В среднем активы одной компании со­ставляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний прихо­дится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализиру­ется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния стра­ховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платеже­способности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специ­альные подразделения по анализу деятельности других компа­ний. При этом основными факторами, по которым производит­ся анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб­кость в работе компании; стоимость услуг (минимальные та­рифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инве­стициям и уровень дебиторской задолженности считаются кри­териями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие раз­личным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление эти­ми средствами страховые компании взимают комиссионное воз­награждение. И даже умеренные размеры — 0, 1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страхо­вых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от соб­ранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6; 9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ре­сурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к про­мышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией, по непол­ным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерче­ские и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний со­ставляют акционерные общества и общества взаимного страхования (" мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жиз­ни — общество " Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать " Марш-Макленан", " Александр энд Александр", " Фрек Холл", " Фред С. Джеймс" и др.

Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соот­ветствии с общей мировой закономерностью) растет объем из­держек.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установ­ления ставок страховой премии, которая действовала на протя­жении всего послевоенного периода.

Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983—1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Со­единенных Штатов, представляют собой финансовые конгломе­раты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кре­дитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с цен­ными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поруче­нию клиентов. Идет дальнейшая интернационализация страхо­вого дела, после жесткой конкуренции в 70-х годах обозначился явный перелом в пользу США.

Ведущие компании страхового рынка США. Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества " Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани" по сбору премий за­нимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхова­нию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имуще­ства, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

" Сигна" — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ " Коннектикут" дженерэл корпорейшн" и " ИНА корпорейшн", страхует имущество и ответственность.

" Америкэн интернэшнл групп (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и круп­нейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая ком­пания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Все компании группы объединены в шесть специализиро­ванных отделений.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии по­рядка 8 млрд. долл. в год.

Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. ам. долл.

По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл.

Крупнейшими компаниями США являются также:

" Метрополитен Лайф Иншуренс К°" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник " Нэшнл Трэверз Иншуренс"), с 1915 г. явля­ется компанией по страхованию жизни на взаимных началах;

" Континентл корпорейшн", основана в 1853 г.;

" Пруденшл Иншуренс компани оф Америка" — 1876 г.;

" Олстейт Иншуренс компани" — 1913 г. и др.