Риск и страхование

Производство является материальной основой человече­ского бытия в определенной общественной форме. По, этой причине человек и природа взаимосвязаны. С од­ной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный на­учно-технический прогресс облегчает освоение природы. Ис­пользование достижений научно-технического прогресса в про­цессе освоения природных благ служит предпосылкой роста об­щественного производства.

Наряду с неразрывным единством между человеком и приро­дой между ними существует и диалектическое противоречие, ко­торое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явле­ний: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетря­сений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тро­пических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый ма­териальный ущерб. В США, например, прямые убытки от при­родных катастроф в среднем за десять лет составили 1—2% на­ционального дохода¹. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых от­ношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и гра­ницы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие " риск" означает опасность неблагоприятного исхо­да на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгора­ния застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспек­тах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение мо­жет быть либо положительным, либо отрицательным. Отрица­тельное — имеет место при неблагоприятном результате, поло­жительное — возникает, если фактический результат благопри­ятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного ис­хода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положи­тельном отклонении между плановым и фактическим результа­тами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если рис­ком является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное откло­нение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с пре­образующей деятельностью человека в процессе познания при­роды. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возни­кает объективная потребность сбора, анализа и обобщения ин­формации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их про явления, научного предвидения риска. Отражая достигнуты И уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их про явления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничное, познания создают объективные предпосылки научного объясне­ния тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность и процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Вес это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжести. последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изме­нения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его проявле­ния по отношению к человеку и реальному миру (окружающем» действительности),

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых про­изводятся выплаты из ранее образованного централизован­ного страхового фонда в натурально-вещественной или де­нежной форме;

• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеем конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту со­ответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или сущест­венного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность вы­ступает в качестве меры объективной возможности наступ­ления данного события или совокупности событий, обла­дающих вредоносным воздействием. Любая вероятность мо­жет быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле­ния данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и де­шевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется по­средством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, под­верженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступле­ния случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокуп­ность, тем ближе случайность приближается к достоверному ре­зультату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определен­ного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обществе. Сегодня, например, солнечные затмения не являются случайными явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены мукой — астрономией. В древности, когда такие научные объяс­нения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют гра­ницы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений ус­тупает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоя­щее время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для реше­ния многих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибоч­ности прежних представлений. Он позволяет осознать нераз­рывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к ката­строфам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недо­оценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, ма­тематическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничи­вают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероят­ность. Объективная вероятность отражает законы, присущие яв­лениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и

общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит примене­ние при разработке и введении новых видов страхования, кото­рые не имеют или почти не имеют информационной базы пред­варительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических дан­ных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления дан­ного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнива­ние риска, распределение риска, разделение его составляют ар­сенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор кон­кретных технических приемов зависит от размера риска. Пра­вильная оценка размера риска имеет большое значение в прак­тической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страхо­вой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхо­вого возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхова­ния). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном вы­ражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.