Сущность, структура и функции кредитной системы

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, банков или других кредитных организаций, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Через кредитную систему происходит реализация сущности функций кредита со всеми его формами и методами кредитования (Перераспределительная функция, Функция экономии идержек обращения, Функция замещения наличных денег кредитными, Функция ускорения концентрации капитала, Стимулирующая функция).

Кредитная система - это элемент денежной системы, представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства.

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих ссудный капитал. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании и прочее.

Функции кредитной системы:

1. Денежно хозяйственная – проводится кредитными институтами.

2. Регулирующая (центральный банк и другие ведомства надзора) – проявляется через установление, повышение или понижение процентной ставки.

3. Регламентирующая (центральный банк или министерство финансов) – определяет правила поведения в кредитной политике.

Также:

Кредитная система способствует поступлению в экономику средств государства;

Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления. Благодаря кредитной системе происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики.

Кредитная система – занимает важное место в рыночной экономике, т.к. формирует капиталы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определённый инвестиционный климат в стране и деловую активность, а также устанавливает правила денежно – кредитных отношений, определяющих структуру совокупного предложения и спроса и влияет на макроэкономическое равновесие.

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

9. Банковская система: понятие и структура

Банк - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юр. и физ. лицам.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает ЦБ, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень системы представлен ЦБ.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

При оценке текущего состояния российской банковской системы представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится.

Внешние переменные, динамика которых не зависит от действий и возможностей, как российского правительства, так и крупнейших национальных компаний:

- темпы роста мирового ВВП и основных экономик, формирующих потенциальный спрос на российские товары;

- уровень мировых цен на сырье, который определяет объем доходов и финансовых поступлений в бюджет;

- объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный приток в Россию внешних инвестиций и займов, а также возможность рефинансирования имеющейся внешней задолженности.

Внутренние факторы, т.е. непосредственно российская экономическая политика. Она представляется в прогнозах ограниченным набором факторов: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов.

Усиливающимся фактором развития российской банковской системы является её сегментация (под которой понимаются нарастающие различия между группами банков.

Острой проблемой остается недостаточность ресурсной базы отечественных банков.

10. Центральный банк: сущность, статус, цели деятельности, функции и операции

Центральный банк - верхний уровень банковской системы.

Центральный банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Статус. Центральный банк является юридическим лицом.

Основными целями деятельности Центрального банка являются:

- защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, в том числе ее покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы страны;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами Центрального банка являются

- регулирование денежного обращения,

- проведение единой денежно-кредитной политики,

- защита интересов вкладчиков, банков,

- надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений,

-осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Традиционно Центральный банк выполняет 4 основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию банкнот,

- является банком банков,

- банкиром правительства,

- проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства, законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком.

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соотвествии с законом. Такие резервы называю обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норма обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет урегулирование расчетов между ними. С внедрением электронных расчетных систем существенно снизилось значение традиционной для центрального банка функции расчетного центра банковской системы.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной

В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом.

Все функции центрального банка тесно взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрально банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

11. Центральный банк РФ: статус, цели деятельности, структура и операции

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией РФ, Законом о Центральном Банке и другими ФЗ. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.