Главная страница Случайная страница Разделы сайта АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
💸 Как сделать бизнес проще, а карман толще?
Тот, кто работает в сфере услуг, знает — без ведения записи клиентов никуда. Мало того, что нужно видеть свое раписание, но и напоминать клиентам о визитах тоже.
Проблема в том, что средняя цена по рынку за такой сервис — 800 руб/мес или почти 15 000 руб за год. И это минимальный функционал.
Нашли самый бюджетный и оптимальный вариант: сервис VisitTime.⚡️ Для новых пользователей первый месяц бесплатно. А далее 290 руб/мес, это в 3 раза дешевле аналогов. За эту цену доступен весь функционал: напоминание о визитах, чаевые, предоплаты, общение с клиентами, переносы записей и так далее. ✅ Уйма гибких настроек, которые помогут вам зарабатывать больше и забыть про чувство «что-то мне нужно было сделать». Сомневаетесь? нажмите на текст, запустите чат-бота и убедитесь во всем сами! Факторы, оказывающие влияние на динамику досрочного погашения ипотечных кредитов
Отсутствие в России полноценной статистики досрочного погашения ипотечных кредитов требует дополнительного изучения в процессе моделирования всех возможных факторов, оказывающих влияние на темпы и объемы досрочного погашения. Данные факторы можно разделить на 2 категории: ü факторы, стимулирующие полное досрочное погашение ипотечных кредитов; ü факторы, стимулирующие частичное досрочное погашение ипотечных кредитов. Ф. Дж. Фабоцци выделяет несколько причин досрочного погашения ипотечного кредита: 1. Смена места работы заемщика с последующим переездом. Данный фактор досрочного погашения кредита не характерен для финансовых центров России — Москвы и Санкт-Петербурга, и это необходимо учитывать при моделировании, поскольку большинство российских ипотечных кредитов (рефинансируемых как в России, так и за рубежом) выданы именно в этих регионах. 2. Раздел имущества при разводе, предполагающий продажу супружеской собственности. 3. Ущерб, нанесенный застрахованной недвижимости (пожар, стихийное бедствие). Страховое возмещение идет на оплату долговых обязательств. Данный фактор, как и дефолт по кредиту, обычно не оказывает существенного влияния на динамику досрочного погашения, поскольку вероятность наступления указанных событий невысока. 4. Дефолт по кредиту. В принципе дефолт по кредиту не является причиной досрочного погашения кредита, однако для инвесторов (или эмитента) эффект в этой ситуации будет аналогичен эффекту досрочного возврата кредита — им будет выплачен остаток основного долга. При наличии страхования на случай дефолта (в некоторых странах, включая США и Канаду, такое страхование является обязательным начиная с определенного уровня LTV) страховая компания полностью возвращает сумму кредита, т. е. осуществляет полное досрочное погашение. В настоящее время в России данный вид страхования практически не осуществляется, несмотря на его закрепление в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Сегодня для частных страховщиков страхование на случай дефолта экономически невыгодно. 5. Возможность рефинансирования долга под более низкие проценты. В России этот фактор досрочного погашения фактически отсутствует, поскольку законодательство (в частности, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») не позволяет выдавать новую закладную одновременно с погашением старой — процесс передачи залога новому кредитору затягивается на 1—2 мес., в течение которых новый кредит остается необеспеченным. Тем не менее, во всем мире данный фактор напрямую связан с ситуацией на финансовом рынке и в экономике страны в целом: чем больше разница между процентом по кредиту и процентом, который может выплачиваться при рефинансировании, тем выше вероятность рефинансирования ипотечного кредита. Согласно зарубежной статистике рефинансирование происходит, когда разница между двумя указанными ставками составляет 2%, что позволяет покрыть накладные расходы, связанные с процедурой рефинансирования. Однако обычно заемщики рефинансируют свои ипотечные кредиты в неблагоприятные для себя периоды времени. В каждом пуле ипотечных кредитов условно существует три категории заемщиков: а) заемщики, которые рефинансируют в оптимальный период; б) заемщики, которые осуществляют рефинансирование, когда знают, что момент времени благоприятен, однако не всегда владеют соответствующей информацией; в) заемщики, которые никогда не осуществляют рефинансирование. 6. Покупка более дорогого дома или смена недвижимости. Этот фактор во всем мире имеет сезонную составляющую. Количество досрочных погашений, обусловленных сменой жилья, связано с повышением или понижением активности на первичном рынке недвижимости: покупка домов набирает темпы весной, достигая максимума к концу лета. Объемы приобретения жилья снижаются в течение осени и зимы. Таким образом, досрочные погашения, обусловленные этим фактором, незначительны в зимние месяцы, их количество начинает увеличиваться в конце зимы и достигает пика летом. Необходимо отметить, что в России смена места жительства или приобретение нового, более дорогого жилья могут быть осложнены дополнительными законодательными и психологическими проблемами: продажа жилья с обременением ипотечными обязательствами зачастую сопровождается психологической неготовностью покупателя приобретать такое жилье, а возможность погашения обязательств по приобретенной ранее недвижимости за счет перекредитования практически отсутствует не только в связи с описанной выше законодательной проблемой, но и в связи с необходимостью поиска нового жилья. Факторами, способствующими частичному досрочному погашению ипотечных кредитов, являются: · желание избежать «жизни в долг». Данный фактор особенно характерен для России и европейских стран, в отличие, например, от США, где модель «жизни в долг» активно пропагандируется; · срок кредита. Чем длиннее срок, тем больше вероятность того, что кредит будет погашен досрочно, поскольку в данном случае выгода от экономии на процентах более очевидна для заемщика; · срок, прошедший с момента получения кредита. К концу срока выплаты кредита вероятность досрочного погашения повышается.
|