Срочные депозиты. Условия и порядок заключения депозитных договоров

Срочные депозиты - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок.

Различают:
-срочные вклады;

-срочные вклады с предварительным уведомлением как юридических, так и физических лиц.

Срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются:
- до 30 дней;

- от 30 до 90 дней;

- от 90 до 180 дней;

- от 180 до 360 дней;

- свыше 360 дней.

Срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительные сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер процентной ставки. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Сумма срочного вклада устанавливается банками самостоятельно. Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. При досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в таких случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вкладов типовой характер. Договор составляется в 2-х экземплярах: один хранится у вкладчика, другой - в банке. В договоре предусматривается сумма вклада, срок его действия, процентная ставка по данному виду вклада (устанавливается в соответствии с суммой и сроком хранения вклада), обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного вклада, величина которого зависит от ориентации банка на мелкого, среднего или крупного клиента. Со своей стороны банк обязуется своевременно исполнять все условия договора и нести ответственность за их нарушение, что может выражаться в установлении пени или штрафов за несвоевременную выдачу средств владельцам депозитов или выплату процентов. Споры, возникающие между банком и вкладчиком, должны решаться в арбитражном или судебном порядке (если вкладчиком является физическое лицо).

Наиболее характерными особенностями срочных вкладов и депозитов являются:

- не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы;

- средства на счетах оборачиваются медленно;

- уплачивается фиксированный процент, максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;

- устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

- устанавливается более низкая норма обязательных резервов. Процентные ставки отражены в «Приложении 2»