Лизинг.

Инвестиционное кредитованиезаключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках. Краткое описание программы кредитования Сбербанка отражено в «Приложении 8».

Синдицированное кредитованиевозникает в случае необходимости совместной реализации банками крупных проектов. Как правило, это проекты, реализуемые крупными предприятиями, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредитов, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.

Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет работающую на рынке. У банка есть проекты, например, в авиационной промышленно­сти, которые настоятельно требуют развития лизинга в России.

Важной составляющей активных операций Сбербанка явля­ются операции с ценными бумагами, или финансовые инвести­ции.

В банковской практике вы­деляют:

1. реальные инвестиции:

- вложения в уставные фонды предприятий и организаций;

- займы и креди­ты, предоставленные предприятиям, организациям, учреждени­ям;

- приобретение объектов недвижимости, золота, предметов коллекционирования и др.

- финансовые инвестиции:

- государственные ценные бумаги;

- негосударственные ценные бу­маги.

Таким образом, банк осуществляет операции по купле-продаже цен­ных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии пли поручительства.

Первоочередные задачи банка следующие:

- представление розничных депозитарных услуг;

- брокерские операции с государственными ценными бума­гами на организованном рынке ценных бумаг и облига­циями субфедеральных займов;

- активизация работы по вексельному обращению за счет наращивания объемов реализации указанных долговых обязательств и вовлечению в хозяйственный оборот всех видов выпущенных банком векселей;

- развитие трастовых операций;

- создание и размещение паев общих фондов банковского управления.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами.

Порядок выдачи и погашение ссуд. Кредитный договор, его содержание и работа банка с клиентами различных форм собственности. Анализ кредитоспособности клиентов.

Документы, предъявляемые в банк для получения кредита. Порядок начисления процентов за использование кредита

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению отражено в «табл.4»

«Таблица 4»

Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;

Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; о месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.А по образовательному кредиту Сбербанка оформление кредита допускается: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

При составлении кредитного договора Сбербанка РФ учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу СберЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

- при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

- при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

До подписания договора следует получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам и непонятным пунктам у сотрудников банка. Вам должен быть представлен полный перечень платежей по кредиту, включая любые комиссии. Необходимо поинтересоваться сможете ли Вы досрочно погасить кредит и какие комиссии Вас ждут в этом случае. Здесь очень актуальна фраза: семь раз отмерь, один раз отрежь. Если есть какие-либо сомнения, лучше взять договор домой и в спокойной обстановке изучить все пункты и подпункты.

Есть все же один способ изменить условия договора, если непреодолимые жизненные обстоятельства не дают соблюдать все условия. Это способ носит название «дополнительное соглашение к договору». Не со всяким банком можно договориться, но попытка не пытка. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Анализ кредитоспособности клиента - на базе оценки различных характеристик заемщика определить вероятность погашения им ссуды. Стандартный кредитный анализ включает оценки пяти основных составляющих (система «5 Си»):

1. Character (характер, репутация).

2. Capacity (финансовая устойчивость и способность обслужи вать долг).

3. Capital (размер и структура собственного капитала заемщика).

4. Collateral (наличие и качество обеспечения).

5. Conditions (внешние условия).

Оценка характера заемщика подразумевает рассмотрение не только деловых и профессиональных качеств руководства или владельца фирмы-заемщика, но также его социальных и психологических характеристик: готовность к сотрудничеству, психологическая устойчивость в стрессовых ситуациях, способность принимать разумные решения в условиях цейтнота. Рассматривается также кредитная история заемщика.

У заемщика имеются два основных источника погашения ссуд: поток наличности (cash flow) и продажа принадлежащих ему активов. Анализ потока наличности характеризует способность клиента обслуживать долг. Он проводится в форме сопоставления притока и оттока денежных средств у фирмы-заемщика и анализа ряда финансовых показателей, рассчитываемых на базе баланса и других финансовых документов. Такими показателями являются:

- Коэффициенты ликвидности:

- коэффициент абсолютной ликвидности представляет собой соотношение высоколиквидных активов заемщика (денежные средства в кассе, на расчетном и других счетах + легкореализуемые ценные бумаги) и его текущих (краткосрочных) обязательств; характеризует текущую платежеспособность и показывает, какая часть обязательств заемщика может быть погашена немедленно по предъявлении;

- коэффициент текущей ликвидности представляет собой соотношение ликвидных активов (денежные средства + легкореализуемые ценные бумаги + краткосрочная дебиторская задолженность) и текущих обязательств; характеризует платежеспособность предприятия с учетом его расчетной дисциплины и показывает, какая финансовая ситуация может сложиться на предприятии в ближайшем будущем в результате поступления дебиторской и погашения кредиторской задолженности;

- коэффициент общей ликвидности (или коэффициент покрытия) представляет собой соотношение текущих активов (денежные средства + легкореализуемые ценные бумаги + дебиторская задолженность + материально-производственные запасы и затраты) и текущих обязательств; показывает, как предприятие, мобилизовав все оборотные средства, погасит свои краткосрочные обязательства и какая часть оставшихся оборотных средств может быть использована для погашения долгосрочных кредитов и продолжения производственной деятельности.

Заемщик может не вернуть банку кредит, выданный за счет привлеченных от вкладчиков средств. Банк создает резервы из прибыли, чтобы обеспечить возможность возврата вкладов клиентам при невозврате кредита заемщиком. Резерв должен создаваться для того, чтобы:

1) уменьшить риск дефицита ликвидности и неплатежеспособности банка в результате плохого управления активами;

2) улучшить качество активов банка;

3) достоверно отразить в финансовой отчетности реальную оценку качества ссуд банка;

4) избежать распределения части валовой прибыли банка, которая может быть необходима для покрытия будущих потерь по ссудам.

7. Используемые виды обеспечения возвратности ссуд (залог, гарантия, поручительство) Контроль коммерческими банками за своевременным возвратом кредитов.

Обеспечение ссуды - это последняя линия обороны банка от неблаговидных заемщиков. В основе кредитной сделки все же должна лежать исходная коммерческая операция, которую финансирует банк. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит. И все же продажа банком заложенной собственности позволяет покрыть долг, и, кроме того, если сумма реализации залога превышает сумму задолженности банку, остаток может быть использован для возмещения задолженности тем кредиторам, которые не получили залога.

Техническая передача обеспечения может принимать различные формы:

- передача объектов, служащих обеспечением займу, в полную собственность банка;

- передача банку объекта во владение без перехода права собственности;

- передача банку титула собственности на объект залога;

- депонирование в банке документов, дающих право распоряжения имуществом;

- договоренность, согласно которой банк может обратиться в суд для получения разрешения на продажу собственности заемщика;

- получение банком материально заверенной гарантии.

При переходе обеспечения в полную собственность КБ, этот трансферт оформляется специальным соглашением, которое предусматривает обратный переход собственности к заемщику только после полного и своевременного погашения залога. Примером документа по передаче залога в собственность КБ может служить закладная под недвижимость.

Передача собственности во владение банка лишает заемщика возможности распоряжаться своей собственностью. Однако кредитор не может продать залог, если это право не предусмотрено специальной договоренностью.

Обеспечение может быть депонировано у кредитора в виде документов, дающих право распоряжения собственностью. Если при этом оформлен трансферт в пользу банка, то он может продать залог в случае неплатежа.

При всех вышеперечисленных видах технической передачи обеспечения, банк должен быть уверен, что в случае продажи залога выручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита и расходов по инкассации долга, поэтому для банка важна ликвидационная стоимость обеспечения, а не его предположительная рыночная цена, которая может резко понизиться из-за каких-то факторов.

Применяемые методы и процедуры управления кредитным риском позволили Банку в 2012 году улучшить качество кредитного портфеля. Объем просроченной задолженности по итогам года сократился на 5, 7 млрд руб. до 269 млрд руб. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Сбербанка снизилась с 3, 4% до 2, 7% и находится существенно ниже среднего уровня по банковской системе. Это хорошо видно в

«таблице 5».

«Таблица 5»

Сравнение уровня реализованных рисков Сбербанка и банковской системы

Сбербанк Банковский сектор

% 1 янв’13 1 янв’121 янв’13 1 янв’12