Кредитование Центрального банка России. Условия их получения банком. Размеры платы за централизованные ресурсы.

Кредит - это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая на определенный срок. Банк или другое учреждение, имеющее право на кредитование в России, дает взаймы деньги своему клиенту для конкретно обозначенных целей. Клиент, в определенный срок и в установленном банком порядке, возвращает кредит, уплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Право на получение кредита имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России и иностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, а также регулярный, контролируемый доход. Банк предлагает услуги по предоставлению межбанковских кредитов под обеспечение.

Потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

- платность;

- срочность;

- целевой характер.

При этом:

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора;

- платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

- срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

- целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами Действительно только в отношении потребительских кредитов, имеющих целевое назначение.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии - по кредитной карте.

Выдача кредита производится единовременным перечислением суммы кредита на корреспондентский счет Заемщика в валюте Российской Федерации, открытый в учреждении Банка России, или корреспондентский счет в иностранной валюте, открытый в других, в том числе зарубежных, банках.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. Сроки кредитования от 3месяцев до 60 месяцев. Пролонгация выдаваемых межбанковских кредитов не допускается. Кредитование осуществляется в рамках лимитов на кредитование коммерческих банков, установленных Сбербанком России. Оценочная стоимость драгоценных металлов определяется на основании учетной цены Центрального банка Российской Федерации с применением дисконта, установленного Банком. Процентные ставки отражены в «Приложении 4»

Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

Банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом " Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Автокредит — кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Сбербанк предоставляет деньги на покупку автомобиля по двум программам:

1. Связанная программа, заключается в выдаче кредита на покупку транспортного средства в торговых организациях, с которыми у банка уже заключен договор о сотрудничестве, по программе целевого автокредитования.

2. Стандартная программа заключает в себя выдачу автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Автокредит можно получить в рублях, в долларах или в евро сроком до 5 лет. При этом заёмщик может купить либо легковой автомобиль, мотоцикл или мототраснпорт как отечественного, так и иностранного производителя (транспортное средство может быть подержанным).

Огромное преимущество автокредита в Сбербанке - отсутствие минимального первоначального взноса. Процентная ставка по автокредиту Сбербанка, полученному в рублях, составляет от 14, 5% до 16% годовых.

Минимальный первоначальный взнос по продукту «Автокредит классический» составляет 15%, по продукту «Автокредит по двум документам» - 30% от стоимости приобретаемого автомобиля. Срок кредитования – от 3 мес. до 5 лет для продукта «Автокредит классический», от 1 года до 5 лет для продукта «Автокредит по двум документам».

Сумма кредита составляет от 45 тыс. до 5 млн. рублей. Обязательно страхование рисков от утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита. Кредитование производится под залог приобретаемого автомобиля.

У заемщика есть возможность досрочно погасить кредит, но при погашении кредита в течение первых 6 месяцев он должен будет заплатить штраф. Кроме того, необходимо застраховать автомобиль. Стоит отметить, что при оформлении автокредита банк может потребовать поручительство 1 физического лица. Получить автокредит Сбербанка могут: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Процентные ставки отражены в «Приложении 5»

Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

Банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом " Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью " Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Кредит " Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе " Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с " Кредитом на недвижимость".Процентные ставки показаны в «Приложении 6»

Стоит рассказать про несколько видов залогового кредита. Кредиты являются целевыми и под каждую цель разработана своя кредитная программа. Срок ведения бизнеса для хозяйственной деятельности должен быть не менее 6 месяцев и не менее 12 месяцев для сезонного бизнеса. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели или крестьянско-фермерское хозяйство. Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого заёмщика.
Кредит «Бизнес-Недвижимость » позволяет малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям приобрести офисные, складские, производственные помещения, торговые площади, объекты гостиничного бизнеса, объекты общественного питания и другие виды коммерческой недвижимости. Кредит выдается под залог приобретаемого имущества. Также мы можем предоставить кредит на приобретение незавершенного строительства, заемщику необходимо предоставить залог, далее в залог идет сам объект.
Кредит «Экспресс-Актив» – это быстрый кредит на приобретение нового оборудования для бизнеса. Кредитный продукт «Экспресс-Актив» позволит приобрести: медицинское, строительное, полиграфическое, пищевое оборудование, оборудование для автосервисов, торговое и многое другое оборудование. Кредит предоставляется на приобретение как нового, так и поддержанного оборудования сроком до 5 лет. Залогом будет выступать приобретаемое оборудование.
Кредит «Бизнес – Рента» – специальное предложение для компаний, которые осуществляют сдачу коммерческой недвижимости в аренду. Такие компании могут прокредитоваться на любые цели, в залог идет имеющаяся недвижимость. Сроки по такому кредиту увеличены до 10 лет.
Кредит «Бизнес-Авто» – быстрый кредит на приобретение транспортного средства для бизнеса. «Экспресс-Авто» позволит приобрести новый или поддержанный легковой автомобиль, грузовой транспорт, легкий коммерческий автотранспорт или другие автомобили. Залогом будет выступать приобретаемый транспорт. Кредит «Бизнес-Оборот» предоставляется юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и крестьянско-фермерскому хозяйству. Цели кредита: пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг. Также предоставляется на уплату налогов, на уплату арендных платежей, то есть текущая деятельность компании. Подходит также для компаний, участвующих в тендерах и аукционах.
Кредит «Бизнес-Инвест» – вложение во внеоборотные активы. Это также приобретение транспорта, недвижимости, оборудования, ремонт здания. Залог предоставляется заемщиком. Кредит выдается сроком до 5 лет в зависимости от длительности деятельности заемщика. «Бизнес-Инвест» также можно использовать для погашения ссудной задолженности в другом банке, выданной на цели вложения во внеоборотные активы.
Кредит «Бизнес-Гарантия» предоставляется на сумму от 50 тысяч рублей, максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика. «Бизнес-Гарантия» используется в тех случаях, когда заемщику необходимо исполнить обязательства по договору в т.ч. перед государственными и муниципальными органами.
« Госзаказ» – кредит на случаи, если заемщик участвует в аукционе и выигрывает государственный контракт, то на его исполнение мы можем предоставить кредит на сумму 70% от цены контракта. Это основные виды кредитов, которые предоставляет «Сбербанк» юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Для каждого клиента сотрудники банка подбирают наиболее подходящий кредит на наиболее выгодных для заемщика условиях.