Системы страхового обеспечения

В страховом деле применяют несколько систем страхования и франшизы.

В имущественном страховании наиболее распространенной является система страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое обеспечение равняется величине убытков, т. е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком.

Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответственности страховщика в покрытии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой суммой.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Под " первому риску" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.

при страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страховщиком не возмещаются вовсе.

Страхование по системе " дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу в пределах страховой суммы.

Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования по первому риску.

Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле

Q = T х S/W,

где Q - страховое возмещение; S - показанная стоимость; W - стоимостная оценка объекта страхования; Т - фактическая сумма ущерба.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный по этой системе объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полный страховую защиту интересов страхователя.

С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.

Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.

Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.

Различают условную (интегральную) и безусловную (ексцедентну) франшизы.

Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.

Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя составляют 18 тыс. грн, то страховщик освобождается от любой компенсации убытков страхователю.

Если же при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн, то страховщик возмещает все 60 тыс. грн, не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было оговорено как условную франшизу.

Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых Х% страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. грн, безусловная франшиза - 20 тыс. грн, то при убытках до 20 тыс. грн страховщик не отвечает перед страхователем, а убытки составляют, скажем, 70 тыс. грн, то возместит только 50 тыс. грн (70 тыс. грн - 20 тыс. грн).

Таким образом, франшиза называется безусловно том, что она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что убытки не превышают установленной величины франшизы.