Понятие банковской системы и ее виды

Банковская система - совокупность ее элементов или банков и небанковских учреждений, которые представляют собой денежно-кредитные учреждения или организации, выполняющие депозитные, расчетные и кредитные операции. Однако это лишь одна характеристика банковской системы государства. В действительности понятие «банковская система» помимо совокупности ее элементов включает в себя также и взаимодействие составляющих ее элементов, которое выражается в первую очередь в возможности взаимозаменяемости элементов в случае недееспособности одного из них.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Современная кредитная система это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов: q центральный банк; банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки; страховой сектор: страховые компании; пенсионные фонды; специализированные небанковские кредитные институты. Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений. Кредитная система и её важнейшая составляющая коммерческие банки грают исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё происходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активный действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

В истории развития банковских систем разных стран известно несколько их видов:

· двухуровневая банковская система;

· централизованная монобанковская система;

· уникальная децентрализованная банковская система Федеральная резервная система США.

В настоящее время в нашей стране, как и в большинстве других стран с рыночной экономикой, существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень представлен Центральным банком, второй уровень коммерческими банками различного профиля. Необходимость создания двухуровневой системы была обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, а это обеспечивается элементами второго уровня коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует наличия Центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом О Центральном банке РФ (Банке России), другими Федеральными законами, нормативными актами Банками России

В соответствии с Федеральным законом РФ О банках и банковской деятельности кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество. Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации. Банк кредитная организация, имеющая право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. Иностранный банк- банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Высшим органом Банка России является Совет директоров Коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения (национальные банки республик), расчетно-кассовые центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации (в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации), необходимые для осуществления деятельности Банка России. Кто же является собственником Центрального Банка? Законодательство в разных странах отвечает на этот вопрос по-разному. Уставной капитал и все активы Банка России являются Федеральной собственностью. Это, однако, не означает, что Банк России живет за счет средств государственного бюджета. Все свои расходы он полностью покрывает за счет собственных доходов. Он является юридическим лицом. При этом, несмотря на то, что Банк Росси, по существу, является собственностью государства, оно не несет ответственности по долговым обязательствам Банка, а Банк Росси не несет ответственности по долговым обязательствам государства. Таким образом, Банк России, как, впрочем, и другие банки в странах со сложившейся рыночной системой и демократическим строем, представляет собой самостоятельное в хозяйственном отношении финансовое предприятие. В то же время мы не должны забывать, что Центральный банк держит в своих руках нити, при помощи которых он способен активным образом воздействовать на экономику. Это его положение не идет ни в какое сравнение не только с положением любой фирмы, но даже с положением отдельных государственных структур (министерств, комитетов и т.д.). Поэтому управление Центральным банком и контроль над его деятельностью не может оставаться вне поля зрения высших органов государственной власти. Банк России подотчетен Государственной Думе. Эта подотчетность заключается, во-первых, в том, что Председатель Банка России назначается Думой по представлению Президента России, Дума назначает также членов Совета директоров Банка. Во-вторых, Председатель Банка представляет на рассмотрение Думы годовой отчет об итогах деятельности Банка. На заседаниях Думы рассматривается и обсуждается отчет о направлениях
государственной кредитно-денежной политики. Банка России предоставляет Государственной Думе и Президенту РФ информацию о своей текущей деятельности, свои оценки и информацию об экономическом положении страны
и по другим вопросам.