Рынок страховых услуг и его структура.

Рынок страхования, или страховой рынок – это часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему. Его можно классифицировать по ряду оснований, выделяя в его составе отдельные структурные элементы (компоненты):

1. По охвату деятельности: международный, национальный, в том числе региональный и окружной.

2. По форме организации: рынок обязательного и добровольного страхования.

3. По форме заключения сделок: рынок коллективного и индивидуального страхования.

4. По отраслевому признаку: личное страхование и имущественное страхование.

5. По продуктовому признаку: рынок по реализации традиционных и нетрадиционных, стандартизированных (коробочных) и нестандартизированных, простых и сложных (комплексных) продуктов.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации по этому поводу имеется специальный закон – Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Указанный федеральный закон регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, рынке банковских услуг, рынке страховых услуг и рынке иных финансовых услуг (далее – рынок финансовых услуг) и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

В целом отношения, влияющие на конкуренцию на рынке финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг, регулируются указанным Федеральным законом, иными федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, а также нормативными правовыми актами федерального антимонопольного органа, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих регулирование на рынке финансовых услуг.

Финансовая услуга – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.

Рынок финансовых услуг – сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.

Финансовая организация – юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг. При этом положения Федерального закона 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» в отношении финансовой организации распространяются также на индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг.

Конкуренция на рынке финансовых услуг – состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг;

В статье 15 Федерального закона от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» дано определение недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг, а также указаны ее формы. Запрещается недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается в действиях, направленных на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий между собой или с третьими лицами, которые противоречат законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и могут причинить или причинили убытки другим финансовым организациям – конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации, в том числе:

- распространении ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации либо нанести ущерб ее деловой репутации;

- некорректном сравнении финансовой организацией предоставляемых ею финансовых услуг с финансовыми услугами, предоставляемыми другими финансовыми организациями;

- получении, использовании и разглашении информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, без согласия ее владельца, если такие действия не предусмотрены законодательством Российской Федерации.

Кроме того, непосредственно в отношении рынка страхования статьей 31 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015‑ 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.