Депозиты

Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок. В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты депозита указываются в договоре банковского вклада. Существует несколько видов банковских вкладов.

1. Вклады до востребования. С депозитом можно производить любые операции – снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходности – процентная ставка по подобным вкладам не превышает 1% годовых.

Использование: Вклад до востребования – это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире, используется в резервном фонде (вспоминаем прошлый урок). Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы.

2. Срочные депозиты. Вклад принимается банком на определенный срок - на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов.

2.1. Срочный вклад. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты. Самый неудобный вид депозита, но самый доходный. Если вы расторгнете договор раньше срока, то потеряете проценты по вкладу. Такой депозит удобен, когда у вас уже есть сумма, достаточная для реализации какой-то финансовой цели, просто время для покупки еще не пришло.

2.2. Пополняемый срочный депозит. Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер дополнительных вложений устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные средства. Снимать деньги со вклада до истечения срока нельзя.

Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если у вас нет полной суммы, необходимой для покупки. Если вы хотите купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки у вас будет необходимая сумма плюс небольшой доход.

2.4. Срочный депозит с неснижаемым остатком. Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете. Существуют вклады с неснижаемым остатком, равным 1 рублю. Получается, что такие депозиты отличаются от депозитов до востребования только более высокой ставкой процента. Если есть возможность, для резервного фонда нужно выбирать именно такой депозит.

Выбрать подходящий банковский вклад можно, воспользовавшись сервисом подбора депозитов.

Счета, привязанные к банковским картам довольно удобны. На остаток средств может начисляться процентный доход, карточками можно оплачивать покупки без комиссий. Есть и другие удобства. Но использовать карточный счет в качестве части вашего капитала противопоказано. Дело в том, что открывая депозит, вы фиксируете процентную ставку по вкладу. Она не может измениться в течение всего срока действия договора. А условия по карточным счетам могут меняться хоть каждый месяц.

Грамотному инвестору необходимо иметь три-четыре банковских вклада:

1. Текущий счет. Счет для текущих расходов. Лучше всего карточный. Удобно и экономия на комиссиях. Если зарплата перечисляется на банковскую карту - отлично. Она и будет вашим текущим счетом. Только не смешивайте этот счет с другими.

2. Ликвидный резерв. Вклад до востребования в рамках резервного фонда. Размер вы должны были определить на прошлом уроке. Поддерживайте этот размер, не храните на этом депозите больше денег, чем нужно.

3. Доходный резерв. Используется как часть резервного фонда. Предназначен для того, чтобы уменьшить влияние инфляции на ваш резервный фонд. Открывать лучше всего на год. Можно использовать пополняемый депозит, срочный депозит и вклад с неснижаемым остатком. Если найдете вклад с неснижаемым остатком равным 1 рублю, то можете объединить в нем пункты 2 и 3. Плодить банковские депозиты без нужды не нужно.

4. Консервативная часть капитала. Здесь все ясно - ваш капитал состоит из рисковой и консервативной части, в консервативную часть может входить депозит. Используйте пополняемый вклад или депозит с неснижаемым остатком. Открывать такой депозит лучше на максимальный срок.

5. Накопительный счет. Депозит для сумм, отложенных на крупные покупки и финансовые цели. Когда вы приблизились к сроку достижения какой-либо цели, необходимую сумму нужно вывести из капитала. Рисковать в такой ситуации уже опасно. Выбрать можно любой из видов срочных депозитов. Срок - ровно столько, сколько осталось до достижения финансовой цели.