Особливості розвитку банківської системи в Україні

Ступінь розвитку економіки країни значно залежить від стану банківської системи. На сучасному етапі банківська система України знаходиться в процесі сталого динамічного розвитку.

Становлення незалежної української банківської системи відбувалося протягом 1991 року. Так, 20 березня 1991 р. Верховною Радою України був прийнятий Закон «Про банки і банківську діяльність».

Відповідно до даного закону було прийнято наступні важливі рішення для банківської системи:

– створення Національного банку України;

– формування мережі комерційних банків;

– була передбачена парабанківська система.

Після прийняття Закону «Про банки і банківську діяльність» відбулися значні структурні зміни в банківській системі:

– дворівневий тип побудови банківської системи;

– Національний банк – центральний банк;

– виникнення мережі комерційних банків;

– уперше з’являється ринок кредитних ресурсів;

– починає розвиватися майже нульовий рівень банківських послуг;

– зміна структури і системи управління;

– кредитування стає дієвою функцією;

– відбувається формування кредитної системи України в цілому.

Банківська система України належить до того сектору економіки, де розвиток ринкових відносин відбувається досить швидко та значний рівень конкуренції. Отож, суттєвою ознакою впливу на економіку держави є кількість банківських установ у країні.

Зміна кількості банківських установ в Україні за останні 5 років наведена на рис. 2.1 [25].

Рисунок 2.1 – Динаміка зміни кількості банків в Україні за 2011-2014 рр., штуки

Протягом 2011-2014 рр. кількість банків в Україні фактично не змінювалася. Найбільша кількість банків спостерігалася за 2013 році: ліцензію НБУ на проведення банківських операцій мали 180 банків, 53 з яких працювали за участю іноземного капіталу (на 4 менше, ніж у 2012 році), при чому 19 (у 2012 р. – 22 банка) – зі 100 % іноземним капіталом.

За 2014 рік кількість банків, які мають ліцензію НБУ скоротилася на 9, 4 %, а кількість банків, котрі знаходяться в стані ліквідацію зросла на 33, 3 % та станом на 01.01.2015 рік становить 163 і 39 банків відповідно. Протягом останнього року до Державного реєстру банків було включено одну банківську установу – ПАТ «Вектор Банк» (дата реєстрації 31.01.2014 р., №352).

За 2014 рік Національним банком України до 39 банківських установ було запроваджено тимчасову адміністрацію (з них по 26 банках вже було прийнято рішення про ліквідацію, а в 13 працює тимчасова адміністрація) [27].

Кількість учасників Фонду гарантування вкладів станом на 01.04.2015 р. становить 147 банківських установ (у 2014 р. – 179) [26].

Якщо проаналізувати кількість банків та їх філій у розрізі регіонів (рис.2.2), то можемо бачити, що практично у будь-якому регіоні спостерігається досить рівномірна концентрація банківських установ, які в першу чергу представлені філіями банків, головні офіси яких розташовані у м. Київ, проте найбільше банків, котрі мають ліцензію та філій розташовано в Києві та Київській області [30].

Рисунок 2.2 – Кількість банків та їх філій за регіонами в Україні станом на 01.07.2014 р., штуки

Так, станом на 01.01.2014 року в Україні діяло 179 із 181 зареєстрованої філії (242 із 246 зареєстрованих філій у 2013), 19091 відділення банку та 28 представництв українських банків (18 шт. у 2013), з яких 19 діяли на території України, а 9 – за кордоном. Тобто кількість філій, відділень та представництв на території України з кожним роком неухильно зменшується.

Найбільша кількість банків в Україні зосереджена у промислових регіонах. У м. Київ та Київській області – сконцентровано 66.5% від загальної кількості банківських установ. У Донецькій, Одеській та Дніпропетровській областях в цілому діяло 19.2 % від усіх банків в Україні. Така концентрація пояснюється насамперед тим, що дані регіони є більш промислово розвиненими регіонами України і мають досить великий інвестиційний рейтинг. В той час в Україні існує 11 областей, які не мають ні одного власного діючого банку та задовольняють потреби мешканців за допомогою філій та відділень інших банків [28].

Аналізуючи територіальну концентрацію філій можна спостерігати більш-менш рівномірне розміщення. Найбільша кількість діючих філій знаходиться в Києві та Київській області (23 філій або 12, 8 %), Одеській (12 філій або 6, 7%), Дніпропетровській (11 філій або 6, 1%) та Донецькій (10 філій або 5, 6%) областях.

Таким чином, в Україні існує тенденція до зменшення кількості банківських установ. Причинами цього є активізація консолідації банків, через жорсткі вимоги відносно величини власного капіталу, рівня банківської капіталізації та участі в системі обов’язкового гарантування вкладів фізичних осіб з боку НБУ.

Також, доречно здійснити класифікацію банків за величиною активів з метою здійснення повноцінного аналізу діяльності окремих банків.

Так, відповідно до рішення № 614 від 30.12.2014 року, Комісія з питань нагляду та регулювання діяльності банків Національного банку України (НБУ) встановила граничні межі величини активів для окремих груп банків на 2015 рік [32]:

– група 1(найбільші): активи більше 21000 млн. грн.;

– група 2 (великі): активи більше 6000 млн. грн.;

– група 3(середні): активи більше 3000 млн. грн.;

– група 4 (малі): активи менше 3000 млн. грн..

Групування банків проходить раз на рік. Основним критерієм розподілу виступає розмір активів. На противагу минулому року, у 2015 не враховувався розмір регулятивного капіталу. До рейтингу наразі входять ті банки, які впродовж 2014 року регулятор визнав неплатоспроможними та було введено тимчасову адміністрацію [31].

Аналіз найбільших банків за величиною власного капіталу відображено в таблиці 2.1.

Таблиця 2.1 – Перша група банків за розміром активів в Україні станом

на 01.01.2015 року [33]

Як бачимо до першої групи належать 16 банків (у 2013 р. – 15 банків), до другої групи банків відноситься 19 банків (у 2013 р. – 20 банків), до третьої – 33 (у 2013 році – 23 банки), до четвертої – 95 (2013 р. – 116). Тобто у банківській системі вагому частку становлять саме малі банки – 58%.

За результатами діяльності банків у 2014 році та перерозподілу банків за групами, у першій групі трійка найбільших банків (ПАТ «Комерційний банк «Приватбанк», ПАТ «Ощадбанк» та ПАТ «Укрексімбанк») зосталася без змін. ПАТ «Дельта Банк» знову займає четверту позицію. На один ранг піднялися ПАТ «Промінвестбанк», ПАТ «Сбербанк Росії», ПАТ «Альфа-банк», ПАТ «Фінанси та Кредит», та ПАТ «Надра Банк». Одну позицію втратив ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ПАТ «УкрСиббанк». ПАТ «ПУМБ» опустився з 8 на 11 місце в групі. Також до першої групи увійшов «ОТП Банк» зайнявши при цьому 15 позицію.

До групи великих банків із групи середніх перейшли ПАТ «СітіБанк», ПАТ «Мегабанк», ПАТ «Platinum Bank» та ПАТ «Діамантбанк». До групи середніх банків із групи невеликих перемістилися «ІНДУСТРІАЛБАНК», «Банк Національний кредит», «Аркада», «Київ» та «ЕНЕРГОБАНК».

Із групи великих до групи середніх вибули два банки – ПАТ «Всеукраїнський Банк Розвитку» та ПАТ «БТА Банк». Із групи середніх до групи невеликих перемістилися 7 банків: ПАТ «Банк ¾», ПАТ «Реал Банк», ПАТ «Терра Банк», ПАТ «АктаБанк», ПАТ «Кредобанк», ПАТ «АКТИВ-БАНК» та ПАТ «Єврогазбанк»[34].

Кожного року в липні британським журналом «The Banker» публікується Топ-1000 світових банків, який являє собою рейтинг найбільших у світі фінансових інститутів. Критерієм відбору слугує розмір капіталів першого рівня, який складається зі статутного капіталу та нерозподіленого прибутку. Лідируючи позиції в даному рейтингу займають китайські банки, також можна виділити прогрес банків із Європи, так 5 позицію займає британський банк. Отож, найбільші банки світу за 2014 рік представлені в таблиці 2.2 [35].

Таблиця 2.2 – Рейтинг найбільших банків світу журналу «The Banker» за

2014 рік

Згідно з даним рейтингом лише 3 українських банка увійшли до цього списку: ПАТ «Комерційний банк «Приватбанк», який зайняв 332 місце з капіталом першого рівня у 2, 537 млрд. доларів, ПАТ " Державний ощадний банк України" зайняв 367 місце з капіталом першого рівня 2, 219 млрд. доларів, ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» – 388 місце з капіталом першого рівня 2, 081 млрд. доларів [36].

Згідно з рейтингом «Банк року» опублікованого цим же журналом " Приватбанк" визнано найкращим український банком 2014 року. Однією з основних причин успішної діяльності банку, за визнанням The Banker, стала його орієнтація на технологічні інновації. Цього року банк показав перший у світі безконтактний " хмарний" електронний гаманець, який ґрунтується на системі електронного банкінгу Приват24. Станом на 1 липня 2014 року користувачами Інтернет-банкінгу «Приватбанку» являються понад 9, 2 мільйона клієнтів, що є значним результатом навіть для європейських фінансових ринків [37].

Отже, протягом 2011-2014 рр. можна спостерігати тенденцію до зменшення кількості банків в Україні та збільшення кількості банків, котрі знаходяться в стані ліквідації.