Сущность страхового взноса. Виды страховых премий.

Страховой взнос (или страховая премия) может быть рассмотрена с экономической, юридической и математической точки зрения.

Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью, гарантирующей его интересы от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

С юридической точки зрения страховой взнос – денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между участниками.

В математическом смысле страховой взнос – это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

При определении индивидуального размера платежа, который следует внести в счет отдельно заключенного договора, необходимо учитывать всю страховую совокупность.

Обязательства по отдельным страхованиям получаются как средняя величина. Если принять общий размер обязательств страховщика по данному страхованию жизни за В, стоимость одной ренты – Ах, где х – возраст лица, уплачивающего страховой взнос Рх, то в случае, если страховой взнос уплачивается пожизненно:

А в том случае, если страховые взносы носят срочный характер:

L_t – выражает стоимость одной срочной ренты.

Приведенные формулы показывают, что страховой взнос в математическом выражении может быть выражен только как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на 1 полис страхового портфеля от всех обязательств страховщика.

В имущественном страховании страховой взнос может быть представлен средней величиной, полученной как отношение между общим ожидаемым размером платежей страхователя за данный период и общим числом застрахованных объектов (SР / n).

Страховой взнос показывает как распределяется общий размер обязательств страховщика на отдельно взятую единицу страховой совокупности. Его величина зависит от многих факторов и прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

При определении нетто-ставки по личному страхованию нельзя предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимается размер страховой суммы договора и норма прибыли.

При имущественном страховании при определении нетто-ставки учитывается вероятность наступления страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Норма прибыли в имущественном страховании обычно во внимание не принимается ввиду ее незначительности.