Виды риска и их оценка

Риск не является постоянной величиной. Изменение риска обусловлено изменениями в экономике, а также рядом других факторов.

Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает оценку риска, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки.

Результаты оценки служат основой для принятия решений – к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Для оценки риска в страховой практике применяют:

- метод индивидуальных оценок;

- метод средних величин;

- метод процентов.

1) Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

2) Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам.

3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений, от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие его типы:

1) – риски, которые возможно застраховать;

– риски, которые невозможно застраховать.

2) Благоприятные и неблагоприятные риски.

3) Технический риск страховщика.

Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, позволяющие считать риск страховым:

1) Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным.

2) Риск должен носить случайный характер.

3) Случайность проявления данного риска следует относить с массой однородных объектов. С этой целью организуется статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов.

4) Наступление страхового случая на должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица.

5) Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

6) Вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

К первой группе относятся: землетрясения, наводнения, смерчи, цунами, сели.

Ко второй группе относятся: кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика:

- индивидуальные риски (перевозка ценных предметов);

- универсальные (кражи и т.п.).

Процесс управления рисками может быть разбит на 6 этапов:

1) определение цели;

2) выяснение риска;

3) оценка риска;

4) выбор методов управления риском;

5) осуществление этих методов;

6) оценка результатов.

Определение цели:

Для человека эта цель может включать:

- заботу о хорошем состоянии здоровья;

- заботу о поддержании уровня жизни семьи;

- страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств.

Для предпринимательских структур главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах.

Выяснение риска: выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

Оценка риска – это определение его серьезности с позиции вероятности и величины возможного ущерба.

Методы управления риском:

- упразднение;

- предотвращение потерь и контроль;

- страхование;

- поглощение.

Применение выбранного метода:

Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования.

Оценка результатов:

На основе хорошо отлаженной системы информации рассматриваются имеющиеся убытки для предотвращения их в будущем.