Договор добровольного страхования, его существенные и несущественные условия.

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.

Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их.

Существенными условиями договора добровольного страхования являются:

- контингент страхователей и застрахованных;

-объекты и предметы страхования;

-объем страховой ответственности (страхового покрытия);

- страховое обеспечение;

- страховая сумма;

- срок страхования;

- получатель страхового возмещения (страховой суммы);

- тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии).

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователей. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

15., 68.

Доходы СК – совокупная сумма денежных поступлений на его счетах в результате осуществления страховой и иной не запрещенной законом деятельности. Деятельность СК относится к многопрофильным, так как их деятельность связана не только с оказанием страховых услуг, но и с финансовыми вложениями. Связи с этим доходы СК делятся на три группы:

1. доходы от страховых операций:

премии, полученные по прямому страхованиюи сострахованию (основная часть дохода СК)

суммы возврата страховых резервов, сформированных, но не востребованных в предыдущие периоды, и средства целевого финансирования, полученные из бюджета для покрытия расходов по ведению дела страховщиком при обязательном страховании).

доходы, полученные от передачи рисков в перестрахование (комиссионные вознаграждения перестрахователя (уплата определенной суммы перестраховщиком перестрахователю за то, что, СК отдала перестраховщику часть риска); тантьема (дополнительная комиссия с прибыли, выплачивается перестрахователю ежегодно в определенном проценте от суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует); возмещение перестраховщиком приходящейся на него доли убытка после реализации страхового риска.

доходы, полученные от принятия рисков в перестрахование (связаны с участием страховой организации в перестраховании и роли перестраховщика. Источник: доля страховых премий, полученных по перестрахованному риску (за вычетом вознаграждения перестрахователю).

2. доходы от инвестиционной деятельности.

Начисление % на депо премий (если СК – перестраховщик).. Депо страховой премии - часть принадлежащей перестраховщику премии, которая временно удерживается перестрахователем при заключении договора перестрахования. Депо страховой премии возвращается перестраховщику через определенный период времени (обычно - 1 год). Депо страховой премии может использоваться перестрахователем только в том случае, если перестраховщик не смог выполнить своих обязательств.

2. Внереализационные потери и убытки (уплаченные СК штрафы, пени, неустойки, расходы на судебные издержки)

3. Прочие расходы – расходы на ведение бизнеса:

Прочие расходы, связанные со страхованием:

Комиссионные и брокерские вознаграждения;

Оплата труда работникам СК; оплата за услуги аварийным комиссарам и экспертам;

Амортизационные отчисления и затраты на ремонт ОС (используемых при осуществлении операций по договорам страхования);

Затраты на подготовку и печать бланков полисов;

Затраты на рекламу (для продвижения страхового продукта) и маркетинговые исследования (для оценки ситуации на страховом рынке, для расчетов тарифов);

Общие (операционные расходы):

Административно-управленческие расходы;

Представительские расходы;

Расходы по содержанию общехозяйственного персонала;

Амортизационные отчисления и затраты на ремонт ОС управленческого и общехозяйственного назначения;

арендная плата за ОС общехозяйственного назначения;

расходы по оплате консультационных, аудиторских, информационных и иных услуг.

В мировой практике расходы на ведение дела подразделяются на:

1). Активизированные – проводятся с целью заключения новых договоров;

2). Инкассовые – это расходы на оплату труда работников страховой организации за сбор страховых платежей и обслуживание страхователей;

3). Ликвидационные – относятся к прямым расходам, производятся при наступлении страхового случая. Они относятся на определенный вид страхования. К этим же расходам относятся затраты на проезд, судебные издержки, вознаграждения…

4). Управленческие – административно-хозяйственные затраты.