Главная страница Случайная страница
Разделы сайта
АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Глава 2. Система кредитования малого бизнеса Коммерческим банком
|
|
2.1. Характеристика Коммерческого банка «Росгосстрах Банк»
ПАО «Росгосстрах банк» — крупный по размеру активов столичный банк. Основные направления деятельности — обслуживание и кредитование юридических и физических лиц, привлечение средств населения во вклады, а также работа на рынке ценных бумаг.
Основным владельцем кредитной организации выступает Сергей Хачатуров, контролирующий более 70% акций банка. Ключевым партнером банка является одноименная страховая группа. Базовым источником фондирования деятельности являются вклады физических лиц (41, 8%).
Банк был зарегистрирован ЦБ РФ в сентябре 1994 года под наименованием «Финтрастбанк» (АОЗТ). Через год был переименован в АКБ «Русский межрегиональный банк развития» («Русь-банк»), в 2006 году полным наименованием стало — Закрытое акционерное общество «Русь-Банк», в ноябре 2007 года организационно-правовая форма изменена на открытое акционерное общество (ОАО). В декабре 2007 года Русь-банк купил екатеринбургский банк «Драгоценности Урала», позднее переименовал его в «Русь-БанкУрал», а в январе 2010 года завершил процедуру его присоединения. Осенью 2011 года Русь-Банк снова сменил название — на «Росгосстрах Банк» (сокращенно — «РГС Банк»), а в апреле 2015 года организационно-правовая форма была изменена на ПАО. Кроме того, кредитная организация использует офисы своего стратегического партнера — страховой группы «Росгосстрах»— для продвижения своих услуг.
Сеть обслуживания и продаж кредитного учреждения насчитывает восемь филиалов, 41 представительство, 433 дополнительных, 1196 операционных и 43 кредитно-кассовых офисов. Отделения банка действуют практически во всех регионах России. Численность персонала банка на 1 октября 2015 года составляла 3, 0 тыс. человек. В обращении находятся свыше 1 млн. пластиковых карт, эмитированных банком, а сеть банкоматов насчитывает более 400 устройств.
Держатели карт на льготных условиях могут получить наличные в банкоматах банков-партнеров — ОАО «АИКБ «Татфондбанк», ОАО «Московский Кредитный Банк», ОАО «Банк Уралсиб», а также в банкоматах кредитных организаций, подключенных к ОРС (Объединенная расчетная система).
Банк активно развивает розничный бизнес, в том числе потребительское кредитование, входит в топ-40 розничных банков по различным показателям ритейла. Отдельно стоит отметить очередную попытку банка усилить «розницу» за счет ресурсов аффилированной страховой компании «Росгосстрах» — банк продает продукты компании «РГС-Жизнь», а также использует сеть «Росгосстраха» для продвижения собственных банковских продуктов.
В офисах кредитной организации обслуживаются более 1, 5 миллионов частных лиц, которые, помимо стандартных банковских услуг, могут инвестировать средства в паевые фонды ООО «РГС Управление активами», открыть обезличенный металлический счет, арендовать сейфовые ячейки, осуществить денежные переводы по системам MoneyGram, WesternUnion, «Золотая Корона», оформить банковские карты Visa и MasterCard (в том числе чиповые карты VisapayWave и MasterCardPayPass с технологией бесконтактной оплаты).
Более 30 тысяч предприятий и организаций являются клиентами банка, в том числе около 3 тысяч — в рамках зарплатных проектов. Корпоративным клиентам предлагаются: расчетно-кассовое обслуживание, программы кредитования, размещение временно свободных денежных средств на депозиты и в векселя банка, банковские гарантии, документарные, лизинговые услуги, услуги инкассации и т. д.
Среди клиентов банка в разное время замечены такие организации, как ОАО «ИНТЕР РАО ЕЭС», ОАО «Гортопсбыт», ЗАО «ТД «Уралтрубснаб», ООО ПКФ «ЭлТОС», ОАО «Товарковский завод высоковольтной арматуры», ООО «ТрубНик», ОАО «Невинномысский Азот», а также структуры, входящие в группу компаний «Росгосстрах».
С начала 2015 года нетто-активы кредитной организации показали прирост на 11, 8% и на 1 ноября 2015 года составили 138, 6 млрд.рублей. Пассивная часть баланса продемонстрировала увеличение вкладов физических лиц на 35, 1%, или 15 млрд.рублей, а также банк привлек средства на рынке межбанковского кредитования от российских банков и ЦБ РФ на 134, 4%, или 13, 6 млрд.рублей, при этом значительное снижение продемонстрировали средства корпоративных клиентов на 38, 1%, или 15, 2 млрд.рублей, а также в меньшей степени уменьшение показали собственные средства и портфель собственных ценных бумаг на 4, 3%, или 972, 5 млн.рублей и на 22, 6%, или 334, 8 млн.рублей соответственно.
В активной части значительное увеличение продемонстрировали вложения в ценные бумаги на 129, 8%, или 39, 6 млрд.рублей и незначительное увеличение показали прочие активы на 14, 9%, или 557, 3 млн.рублей. Одновременно снизился кредитный портфель на 19, 4%, или 10, 5 млрд.рублей, высоколиквидные средства на 35, 2%, или 6, 3 млрд.рублей и портфель предоставленных МБК на 30, 2%, или 2, 8 млрд.рублей.
Структура пассивов плохо диверсифицирована и на 41, 8% состоит из средств частных лиц, объем которых преимущественно составляют депозиты, ещё 17, 8% занимают средства на расчетных счетах и депозитах юридических лиц, 17, 1% — привлеченные МБК от российских банков и Банка России, 15, 8% приходится на собственный капитал, менее 1% — портфель собственных выпущенных ценных бумаг (облигации, векселя).
Согласно отчетности по МСФО за 2014 год банк имеет в составе капитала 7 субординированных кредитов, привлеченных от акционера, со сроком погашения — начиная с 2020 года и по 2054 год.
Совокупная сумма займов составляет 10, 9 млрд.рублей. Клиентская база большая, в основном представлена компаниями страхования и производства, включая добывающую промышленность. Платежная динамика достаточно высокая, обороты внутри месяца составляют 124, 3—219, 3 млрд.рублей.
Чуть более половины объема нетто-активов составляют вложения в ценные бумаги, на кредитный портфель приходится 31, 6%. Высоколиквидные средства (касса, корсчет в ЦБ РФ) занимает 8, 4% активов нетто, портфель выданных МБК российским банкам — 4, 7%, прочие активы (включая основные средства и права требования по договорам на предоставление денежных средств, исполнение обязательств по которым обеспечивается ипотекой) — 3, 1%. За третий квартал 2015 года уступка прав требований по кредитам юридических и физических лиц составила порядка 43 млн.рублей.
Портфель ценных бумаг — 70, 1 млрд.рублей, на 37, 2% представлен корпоративными облигациями, в том нерезидентов, 36, 1% занимают облигации, переданные в залог по сделкам РЕПО, 9, 9% составляют вложения в облигации кредитных учреждений (включая нерезидентов), 8% — акции частных российских компаний, 7, 2% — гособлигации, 1, 6% — вложения в паи инвестиционных фондов.
Оборачиваемость по портфелю ценных бумаг за последние четыре месяца выросла с 17, 3 млрд.рублей до 591, 5 млрд.рублей.
Кредитный портфель — 43, 8 млрд.рублей, на 64, 4% представлен розничным портфелем, остальное — корпоративное кредитование.
Доля просроченной задолженности в целом по кредитному портфелю достаточно высокая и составляет 21, 4%, растет в динамике (на начало 2015 года 13, 3%). Резервами на возможные потери покрыто 35, 2% всех ссуд.
Стоить отметить низкое обеспечение залогом имущества (26, 6%).
Согласно отчетности по МСФО за 2014 год, в совокупном кредитном портфеле можно выделить следующие отрасли экономики: физические лица — 57, 6%, инвестиции и финансы — 20, 5%, строительство — 8, 1%, сфера услуг — 6, 1%, торговля — 5, 7%.
Кредитная организация является активным участником рынка МБК, работает в обе стороны, как привлекает ликвидность от российских банков, в том числе от Банка России по средствам РЕПО, так и размещает избыточную ликвидность в достаточно больших объемах.
Обороты по привлечению и размещению составляют 13—256 млрд.рублей и 23—170 млрд.рублей соответственно.
Также банк проявляет достаточно высокую активность на рынке Forex, с оборотами по валютным операциям 98—115 млрд.рублей ежемесячно.
По итогам 2014 года кредитная организация получила прибыль в размере 786, 1 млн.рублей по РСБУ (за 2013 год аналогичный показатель составил 1 млрд.рублей), за десять месяцев 2015 года банк получил прибыль в размере 523, 3 млн.рублей.
2.2. Кредитование малого бизнеса " Росгосстрах банком"
По итогам 2015 года Росгосстрах Банк занял 94 место, при этом потеряв 14 позиций в рейтинге российских банков по объемам кредитования малого и среднего бизнеса.
В Росгосстрах Банке действуют семь кредитных программ для малого и среднего бизнеса. Здесь можно получить кредит без залога, кредит на пополнение оборотных средств, покупку автотранспорта, оборудования и недвижимости, а также на рефинансирование задолженности в другом банке.
Первым шагом к кредитованию является выбор программы кредитования малого бизнеса.
В Росгосстрах банке есть программы кредитования малого бизнеса, отличающиеся по стоимости, условиям и срокам получения.
Среди самых востребованных продуктов можно назвать:
- авто для бизнеса,
- овердрафт без залога,
- увеличь обороты,
- предприниматель,
- овердрафт авансовый без залога,
- микрокредит.
Перечисленные программы имют большой спрос, так как банк старается идти на уступки и улучшать условия предоставления кредитов для малого и среднего бизнеса. Также банк может уменьшать процентные ставки по данным видам программ для клиентов, имеющих хорошую кредитную линию.
| Подробнее рассмотрим условия кредитования по данным видам продуктов, представленных в таблицах 1 – 6: Таблица 1 Кредит «Авто для бизнеса» | |
| Банк | Росгосстрах Банк |
| Цель кредита | Покупка автотранспорта с целью использования в хозяйственной деятельности заемщика |
| Форма предоставления | Кредит; Невозобновляемая кредитная линия |
| Сумма | От 300 000 до 20 000 000 рублей |
| Ставка | От 15.5% годовых |
| Срок | До 60 месяцев |
| Материальное обеспечение | Приобретаемый автотранспорт |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 9 месяцев (при кредите до 5 млн. рублей), не менее 12 месяцев (при кредите от 5 млн. рублей). При условии безубыточной деятельности Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | 0, 5% от суммы кредита за его выдачу |
| Погашение | Платежи аннуитетные, равнодолевые При сезонном характере бизнеса возможен индивидуальный график Досрочное погашение без комиссий |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. кредит «авто для бизнеса» имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал кредитов по программе «авто для бизнеса» на сумму 90 000 тыс.рублей.
- в 2014 году сумма выданных кредитов снизилась до 75401 тыс.рублей.
- в 2015 году программа стала более востребованной, и сумма кредита увеличилась почти в два раза, достигнув 130080 тыс.рублей.
Таблица 2
Кредит «Овердрафт»
| Банк | Росгосстрах Банк |
| Цель кредита | Покрытие кассовых разрывов |
| Форма предоставления | Овердрафт |
| Сумма | От 300 000 до 12 500 000 рублей |
| Ставка | До 50% от среднемесячного анализируемого кредитного оборота от 17.5% годовых |
| Срок | До 12 месяцев |
| Материальное обеспечение | Не требуется |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 12 месяцев Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | 2%, min 10 000 рублей |
| Погашение | Транши в рамках договора (не более 30 календарных дней) |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. кредит «Овердрафт» имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал кредитов по программе «овердрафт» на сумму 40 000 тыс.рублей;
- в 2014 году сумма выданных кредитов выросла до 92 000 тыс.рублей;
- в 2015 году программа стала более востребованной, и сумма кредита увеличилась почти, достигнув 102065 тыс.рублей.
Таблица 3
Кредит «Увеличь обороты»
| Росгосстрах Банк | |
| Цель кредита | Пополнение оборотных средств |
| Форма предоставления | Кредит; Возобновляемая кредитная линия Невозобновляемая кредитная линия |
| Сумма | От 500 000 до 60 000 000 рублей |
| Ставка | От 18.5% годовых |
| Срок | До 36 месяцев |
| Материальное обеспечение | Автотранспорт, недвижимость, земельные участки,, товары в обороте, сырьё, материалы, другие ТМЦ и прочее имущество |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 9 месяцев (при условии безубыточной деятельности) Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | От 1%, min 10 000 рублей |
| Погашение | Платежи аннуитетные, равнодолевые При сезонном характере бизнеса возможен индивидуальный график Досрочное погашение без комиссий Возможна отсрочка погашения основного долга не более 6 месяцев при сроке кредитования свыше 12 месяцев |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. кредит «Увеличь обороты» имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал кредитов по программе «увеличь обороты» на сумму 80 000 тыс.рублей;
- в 2014 году сумма выданных кредитов увеличилась до 99700 тыс.рублей;
- в 2015 году сумма кредита увеличилась почти в 1, 5 раза и достигла 101165 тыс.рублей.
Таблица 4
Кредит «Предприниматель»
| Банк | Росгосстрах Банк |
| Цель кредита | Инвестиционные цели |
| Форма предоставления | Кредит; Невозобновляемая кредитная линия |
| Сумма | От 500 000 до 60 000 000 рублей |
| Ставка | От 18.5% годовых |
| Срок | При залоге недвижимого имущества – до 60 месяцев При залоге иного имущества – до 36 месяцев |
| Материальное обеспечение | Корпоративное и личное имущество |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 9 месяцев (при кредите до 5 млн. рублей), не менее 12 месяцев (при кредите от 5 млн. рублей). При условии безубыточной деятельности Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | 1, 5% min 10 000 рублей |
| Погашение | Платежи аннуитетные, равнодолевые При сезонном характере бизнеса возможен индивидуальный график Досрочное погашение без комиссий |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. кредит «Предприниматель» имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал сумму кредитов по программе «предприниматель» на сумму 89 700 тыс.рублей,
- в 2014 году сумма выданных кредитов увеличилась до 105 400 тыс.рублей,
- в 2015 году программа стала менее востребованной, и сумма кредитов уменьшилась до 98 765 тыс.рублей.
Таблица 5
Кредит «Овердрафт авансовый»
| Банк | Росгосстрах Банк |
| Цель кредита | Покрытие кассовых разрывов |
| Форма предоставления | Овердрафт |
| Сумма | От 500 000 до 5 000 000 рублей |
| Ставка | До 50% от среднемесячного анализируемого кредитного оборота от 18.5% годовых |
| Срок | От 3 до 12 месяцев |
| Материальное обеспечение | Не требуется |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 12 месяцев Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | 2%, min 10 000 рублей |
| Погашение | Транши в рамках договора (не более 30 календарных дней) |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. кредит «овердрафт (авансовый)» имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал сумму кредитов по программе «овердрафт (авансовый)» на сумму 38 700 тыс.рублей,
- в 2014 году сумма выданных кредитов увеличилась до 78 400 тыс.рублей,
- в 2015 году программа стала более разработанной, и сумма кредитов увеличилась до 98 065 тыс.рублей.
Таблица 6
Кредит «Микрокредит»
| Банк | Росгосстрах Банк |
| Цель кредита | Приобретение товарно-материальных ценностей Приобретение, ремонт основных средств Расширение деятельности и / или развитие существующего бизнеса Неотложные нужды |
| Форма предоставления | Кредит; Кредитная линия |
| Сумма | От 300 000 до 10 000 000 рублей до 1 500 000 рублей для клиентов банка |
| Ставка | От 25, 10% годовых От 23% для клиентов банка |
| Срок | От 3 до 12 месяцев От 3 до 24 месяцев – для клиентов банка |
| Материальное обеспечение | Не требуется (до 1, 5 млн. рублей) Возможность частичного обеспечения (от 1, 5 млн. до 3 млн. рублей) |
| Поручительство | Поручительство супруга(и) индивидуального предпринимателя, физического лица Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50% |
| Требования к заемщику | Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 месяцев при условии безубыточной деятельности Государственная доля в уставном капитале – не более 50% Доля резидентов в уставном капитале – 50% |
| Затраты заемщика | 2% min 10 000 рублей |
| Погашение | Платежи аннуитетные, равнодолевые При сезонном характере бизнеса возможен индивидуальный график Досрочное погашение без комиссий |
| Решение о выдаче | 2-7 рабочих дней |
В период за 2013 – 2015г.г. микрокредит имел следующие показатели:
- в 2013 году банк выдал сумму кредитов по программе «микрокредит» на сумму 118 900тыс.рублей,
- в 2014 году сумма выданных кредитов увеличилась до 198 678 тыс.рублей,
- в 2015 году программа стала более разработанной, и сумма кредитов увеличилась до 201 675 тыс.рублей кредитов.
Выдача кредитов малому и среднему бизнесу за 2013 -2015 г.г. представлена в таблице 7:
Таблица 7
|
|