Необходимость и сущность кредита.

Необходимость кредита. Движение капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободных ден-х средств, а с другой – к возникновению у субъектов рынка временной потребности в дополн-х ден-х ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит. Сущность кредита. Кредит – это ден-е средства, предоставляемые банком физ. и юр. лицам на основе возвратности, платности и срочности. Эконом-я сущность кредита проявляется в его функциях. Объектами кред-х отношений явл. потребности гос-ва, хоз-х субъектов, орг-й, отдельных граждан. Субъектами – кредитор (сторона, предоставляющая ден.средства) и заемщик (сторона, получ-я кредит и принимающая на себя обяз-во возвратить в установл-й срок взятую сумму денег и уплатить проценты по ним). Предпосылки возникновения кредитных отношений Кредит получил широкое распространение еще в XII столетии. Купцы того времени регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, покупая и продавая товары и формируя сеть кредитных соглашений. В России долгое время широкое распространение имело ростовщичество. С развитием буржуазного общества создаются новые источники ден. капитала — ссудный капитал, кот. предоставлялся под приемлемый процент. В отличие от ростовщического капитала он расходуется не для потребительских целей, а для ведения хозяйства в целях получения прибыли. Эконом. причиной существ-я кредита явл. товарное производство. Функции кредита: 1. Перераспределительная –на основе кредита происходит перераспр-е временно своб-х ден-х средств; Воспроизводственная: а) получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности. б) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена). 3) Стимулирующая проявляется в возможности развития производства без наличия собственных ден. средств. 4) Эмиссионная – деньги участвуют в обороте, как в наличной, так и безналичной формах. Законы кредита: 1) закон возвратности кредита (выражает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту, к кредитору); 2) закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами (регулирует зависимость кредита от источников его образования); 3) закон сохранности ссуженной стоимости (гарантирует то, что представляемые во временное пользование средства, возвратившись к кредитору, не только не теряют своих потребительских свойств, но и своей стоимости.). Формы кредита: 1) Товарная форма кредита (кредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем в ден-й форме) 2) Ден-я форма (деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, средство обращения и платежа); 3) Смешанная (товарно-денежная) 4) Банковская форма (банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;); 5) Гос-я форма кредита (государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам)6) косвенная форма (ссуда берется для кредитования др.субъектов) Виды кредита: - Коммерческий кредит – предоставляется одним функционирующим предприятием др. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Банковский кредит - предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юр.лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Потребительский кредит - предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-фин-ми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Гос. кредит следует разделять на собственно гос. кредит и гос. долг. В первом случае кредитные институты государства (банки) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует ден.средства у банков и др. кредитно-фин-х институтов на рынке капиталов для фин-я бюджетного дефицита и гос-го долга. Граница кредита - граница в пределах которой можно предоставлять ссуды. Роль кредита: - регулирующая роль кредита, прояв-ся в поддержании оптимизации пропорций общественного воспроизводства; - обеспечение НТП; - выполнение им функции замещения наличных денег кредит-ми операциями; - роль кредита в соц. сфере, кредиты более полно удовлетворяют потребности общества; - кредит способствует улучшению состояния потребит-го рынка (выпуск товаров народного потребления). Кредит в международных отношениях отношениях. Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экон. отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов. Кред-я политика и управление кредитным процессом Кредитная политика - определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Управление кредитным процессом вкл: а) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях; б) оформление кредитного договора или кредитного обязательства; в) выдачу кредита; г) контроль за выполнением условий договора и погашением кредита; д) окончательное погашение кредита.

12. Банковская система: функциональный и институциональный аспекты.

Понятие банковской системы, ее элементы. Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Банковская система включает ЦБ, сеть коммерческих банков и др. кредитно-расчётных центров. Элементы банк-й системы – это банки, специальные фин. институты с выполнением банковских операций без статуса банка. Банк-я система как сов-ть форм и методов кредитования (функц-й аспект и иституц-й). С точки зрения функционального аспекта, кредитная система - кредитные отношения, формы и методы кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, гос-м и международ-м кредитом.С точки зрения институционального аспекта, кредитная система - совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования. Виды банков: - по типу собственности (гос-е, акционерные, кооперативные, частные, смешанные); -по организационно-правовой форме (общество открытого и закрытого типа с ограниченной ответств-ю); - по функц-му назначению (эмиссионные, депозитные, коммерческие); -по характеру выполняемых операций (универсальные, специализир-е); -по обслуживаемым отраслям (многоотраслевые и обслуживающие одну отрасль); -по сфере обслуживания (региональные, национальные, междунар-е); -по масштабу деятельности (малые, средние, крупные). Этапы развития банк-й системы России 1. этап (до конца 1993 г.) - коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. 2 этап (1994 - середина 1995 г.) - банки практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. 3. этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом, снижение доли кредитов и одновременно рост гос-х обязательств. 4. этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.) - происходит активизация слияния банков, создание различных банковских группировок, холдингов и т. п. 5. этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банков. кризиса в соврем. России (отток ресурсной базы, изъятие валютных вкладов сберегателями). 6.этап хар-ся законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков.