Факультативное перестрахование

Данный метод называют также необязательным перестрахованием. Это значит, что цедент не имеет никаких предварительных договорных обязательств перед другими страховщиками по перестрахованию рисков, т.е. для каждой сделки он волен привлекать разных перестраховщиков. Перестраховщики также вольны в своих решениях о вступле нии в сделку, ее условиях и т. д. И только если стороны согласовали все позиции по перестрахованию, то это оформляется договором факульта тивного перестрахования.

При этом методе для цедента может возникнуть невыгодная ситуация, если, например, перестраховщики настояли на более высокой доле премии, чем хотелось цеденту. Есть и другие недостатки у метода.

Так, договор может быть не заключен из-за несовпадения интересов сторон. При этом понесут потери страхователь и страховщики.

Недостатком для перестраховщиков является и то, что цедент передает им риск до начала своей ответственности за него. Это может быть тогда, когда перестрахователь еще не заключил со страхователем договор страхования, но уже заключил с другими страховщиками договор перестрахования, или когда договор страхования заключен, но еще не оплачен страхователем, а перестрахователь заключил договор пере страхования. Недостаток в том, что у перестраховщиков обычно бывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск.

Облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование называют еще обязательным или договорным.

Его сущность в том, что группа страховщиков заключает соглашение на несколько лет о том, что цедент обязан передавать, а перестраховщики (цессионер, ретроцессионер) обязаны принимать в перестрахование все те риски, характер и размеры которых оговорены в этом долгосрочном соглашении.

В частности оговорено, что цедент должен выплачивать перестра ховщикам из общей суммы премии, полученной от страхователя, опре деленную долю, размер которой зависит от группы и видов перестрахо вания; а перестраховщик должен обеспечивать по страховым случаям свою долю страховой выплаты. Все это фиксируется по каждой сделке уже в отдельном договоре перестрахования. В нем также предусматриваются:

- передача в перестрахование лишь таких долей риска, страховая сумма которых выше заранее согласованного собственного участия цедента³³;

- доля перестраховочных выплат для каждой стороны, опреде ляемая в процентах от общей суммы страховой премии, полученной цедентом от страхователя.

Договор облигаторного перестрахования, заключенный несколькими страховщиками на длительный срок, предусматривает право взаимного расторжения с предварительным уведомлением со стороны инициатора.

Преимущества облигаторного перестрахования перед факультативным состоят в том, что, во-первых, этот метод дешевле для цедента и пере страховщиков; во-вторых, он выгоднее, так как все заранее оговоренные соглашением риски гарантированы перестрахованием, в итоге весь или значительная часть страхового портфеля цедента перестрахованы.

Несмотря на эти преимущества факультативное перестрахование распространено в мире и России достаточно широко. Объясняется это тем, что указанные преимущества облигаторного перестрахования полу чают только профессиональные перестраховочные фирмы.

В реальной жизни перестрахованием занимаются и прямые страховщики (непрофессиональные перестраховщики). Поскольку они не специализируются на перестраховании, постольку не имеют долгосрочных соглашений о перестраховании с другими страховщиками.

Чтобы не упустить выгодного клиента, обратившегося с крупным по стоимости риском, страховщик начинает искать других страховщиков, которые согласились бы участвовать в факультативном перестраховании. Делает это страховщик еще потому, что своих резервов для защиты таких рисков ему не хватит.