Проблемы и перспективы развития перестрахования в РФ.

Анализ рынка страхования в РФ показывает, что доля рисков, передаваемых в перестрахование в настоящее время, не превышает 5-7 % от полученной доли премии всеми страховщиками.

Основной причиной такого положения является то, что основная часть премии (около 80 %) приходится на те виды страхования, которые не передаются в перестрахование. Поэтому при анализе перестраховочной деятельности в России нужно рассматривать ограниченную часть страхового рынка (не более 15 %), которая может быть связана с реальным перестрахованием.

По последним данным в РФ существует не более 30 перестраховочных обществ.

Их страховая премия составляет не многим более 1 % от совокупной национальной страховой премии.

Формирование рынка перестрахования в РФ происходит в сложных условиях, а операции по перестрахованию носят ограниченный характер, как с точки зрения количества профессиональных перестраховщиков, так и по кругу совершаемых операций, абсолютное большинство которых - факультативная передача простых рисков. Недостаточен уровень подготовки специалистов в области перестрахования, а также отсутствует информация о законодательных актах, регулирующих эту область деятельности за рубежом, что не позволяет оценить надежность выдаваемых перестраховщиками финансовых гарантий относительно выполнения ими принимаемых обязательств. Это вызывает трудности, связанные со своевременностью обеспечения прямым страховщиком страховых выплат по договорам страхования.

Страховщики России, не находя Российский рынок достаточно емким для очень крупных рисков, активно пользуются услугами зарубежных перестраховщиков, таких как Кельнское перестраховочное общество, Мюнхенское перестраховочное общество и т.д. с целью оптимизировать свои перестраховочные операции. Особо привлекательными для российских страховщиков являются договоры непропорционального перестрахования, так как этот вид наряду с обеспечением надежного покрытия позволяет оставлять себе большую часть страховой премии.

Однако главной проблемой работы с зарубежными перестраховщиками является то, что эти перестраховщики принимают в покрытие риски на базе облигаторного пропорционального или непропорционального договоров, а российские страховщики немногие имеют для этого соответствующие портфели.

Говоря о проблемах перестрахования, следует отметить, что серьезную дискуссию у страховщиков вызывает проект создания федеральной перестраховочной компании. Конечно, организация профессиональных перестраховщиков нужна, и многие страны на определенном этапе создавали национальные перестраховочные компании с помощью государственных финансов, что в России в настоящее время практически не возможно.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Для российского перестраховочного рынка характерна малая емкость, что не позволяет принимать на страхование крупные риски.

2. Недостаточно проработана законодательная база, лежащая в основе договоров перестрахования. Требуется корректировка политики Центрального банка по регулированию операций по страхованию в валюте.

3. Создание Федеральной перестраховочной компании должно осуществляться цивилизованным путем, без принуждения и диктата со стороны властных структур, с учетом мнения страховщиков и перестраховщиков.

Таким образом, основные проблемы перестрахования в России:

1. Небольшая емкость перестраховочных премий, не дает возможности принимать на перестрахование крупные риски.

2. Более 80% премии, полученной страховщиками не перестраховывается по разным причинам, основная из которых является отсутствие крупных риском, принятых на страхование.

3. Отсутствие законодательной базы, регулирующей перестрахование в России.

4. Недостаточный уставный капитал в перестраховочных компаниях не позволяет принимать на себя крупные риски. В основном учредителями перестраховщиком являются страховщики.

5. Отсутствие в России школы перестрахования и поэтому необходимого количества квалифицированных перестраховочных андерайтеров.

6. Крупные риски, перестраховываемые за границей, способствуют утечки инвестиционному капиталу, и таким образом невольно подрывают отечественную экономику.

7. Раздробленность и неоднородность отечественного страхового рынка, отрицательно влияет и на развитие перестрахования в России.

8. Все страхователи, которые имеют финансирование от зарубежных инвесторов, хотят, чтобы перестрахование осуществлялось за границей.

9. Отсутствие страхования в инвалюте также является тормозом

в развитии перестрахования на отечественном рынка.

Квотно-эксцедентное перстрахование.

Это сочетание квотного и эксцедентного типов перестрахования. При заключении такого договора вся сумма ответственности по заключенным договорам страхования делится на две части.. Во-первых определяется, в переделах какой суммы (лимита) будет распределяться ответственность по принципу квотного договора и каковы будут квоты ответственности цедента и цессионария. Свыше той части ответственности, которая распределяется по принципу квотного договора, определяется эксцедент кратно сумме этой части. И в отношении той части ответственности, которая превышает лимит ответственности по квотному договору, действует принцип эксцедентного договора. Также могут быть включены условия о брутто-удержании, в котором цедент участвует квотно, а эксцедент определяется кратно квоте цедента и лимитируется максимальной суммой в абсолютном выражении. Пример:

Если компания решила 1/4 часть (25%) риска оставлять на собственном удержании, а 3/4 части перестраховывать квотно, а лимит по договору составляет 300 000 р, то емкость квотного договора будет=400 000 р. Свыше 400 000 руб. используется эксцедентный договор, лимит по которому поставлен в зависимость от емкости квотного договора или брутто-удержания, и составляет двукратно увеличенную квоту, т.е. равен 800 000 р.

Общая емкость такого договора позволяет принимать на страхование довольно крупные риски, не нарушая баланса перестраховочного договора.

Квотно-эксцедентные договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования, т.е может строго определить уровень удержания части до-

говора.

Квотно-эксцедентный договор предполагает соотношение участи сторон в квоте и эксцеденте с квотой по этому договору. В случае, если цедент участвует в эксцеденте, указывается участие его в эксцеденте и лимит этого участия.

При комбинировании покрытий тантьема выводится на основе общего результата, при том, что комиссии по разным формам перестрахования отличаются друг от друга.

Литература.

по курсу “Системы распределения рисков страховщиков”

1.Закон “ Об организации страхового дела в РФ”

2. Журавлев Ю.М. “ Формы и методы проведения перестраховочных операций.

ЮКИС 1993 г.

3. Журавлев и Секерж “Страхование и перестрахование” АНКИЛ 1993 г.

4.Иностранный лпыт практической деятельности (у. пос.под ред. Кругляка В.П)

5.Комынкина М.Г. Солнцева Е.Е. “Перестрахование” АОДИС 1994 г.

6.”О договоре перестрахования” Страховое дело N1, 1997 год.

7.Фидельман Г. Дедиков С. “Проблемы правового регулирования перестрахования” Страховое дело N 10, 1996 год.

8. “Экономика страхования и перестрахования” М. АНКИЛ, 1996 г.