Кредитование индивидуального предпринимательства

Очень часто можно встретить ситуацию, когда отличные проекты бизнеса могут угаснуть, не имея дальнейшего воплощения из-за недостаточности средств. Есть несколько путей решения этого вопроса. Воспользоваться кредитованием малого бизнеса с нуля, Госпрограмма правительства России поддерживает разные банковские формы получения кредита.

Ипотечное кредитование также многие банки дают с напряжением или требуют поручителей по причинам: индивидуальный предприниматель не ведет бухгалтерский учет и ему сложнее доказать свою финансовую состоятельность, есть налоговый учет, но там не выделяют прибыль. Особенно непрозрачны в этом вопросе Патент и ЕНВД, на этих системах нет даже учета доходов. УСН " Доходы" также неясен, ведь непонятно сколько расходов. УСН " Доходы-Расходы", ЕСХН и ОСНО яснее всего отражают реальное состояние бизнеса индивидуального предприниамтеля (есть учет доходов и расходов), но к сожалению эти системы применяются реже, залогом в банке не может выступать сам индивидуальный предприниматель (в отличие от организации). Имущество физического лица может быть залогом, но это сложнее юридически, чем залог от организации; предприниматель это одно лицо - человек. Банк при выдаче кредита должен принимать во внимание, что этот человек может заболеть, уехать, умереть, устать и решить жить на даче бросив все дела и пр. И если в организации можно сменить директора и учредителей, то индивидуального предпринимателя в этом случае можно только закрыть, а кредитный договор расторгнуть или обратиться в суд. Индивидуальное предпринимательство невозможно переоформить [15].

Если в займе для бизнеса отказано, то можно попробовать взять потребительский кредит как физическому лицу, даже не раскрывая планов на трату денег.

Потребительские кредиты обычно имеют большие ставки, но не всегда. Особенно если клиент может предоставить залог, или у него в этом банке зарплатная карта.

Когда начинающий бизнесмен думает, что открыть дело за счет государственных средств возможно, то он глубоко ошибается. Необходимо кроме идеи проекта своего бизнеса иметь и средства для ее реализации, а это достигается кредитованием в банках.

Правительством России разработано много программ, которые направлены на финансовую поддержку начинающих предпринимателей, но объемной помощи по бизнесу они не предусматривают. Надо опираться на местные программы участия средств региона в малом бизнесе, а также, если подходят к бизнесу пользоваться и федеральными программами. Возникает вопрос: " как можно воспользоваться услугами банка? ". Государственная помощь может подходить не всем гражданам, которые желают открыть бизнес. Для этого могут быть разные причины, одной из основных является недостаточная сумма финансирования. Вариант остается один, обращение в банк за кредитованием своего проекта.

Перечень документов, требуемых при предоставлении кредита малому и среднему бизнесу[17]:

1) Учредительные документы: паспорт, свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр (с изменениями и дополнениями), свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе, устав, учредительный договор (для юридических лиц).

2) Финансовые документы:

- при общей системе налогообложения (бухгалтерский баланс (форма №1) за два последних отчётных периода и форма №2 " Отчёт о финансовых результатах" за два последних отчётных периода);

- при упрощенной системе налогообложения (декларация по единому налогу за два последних отчётных периода);

- при системе налогообложения в виде единого налога на вменённый доход (декларация по единому налогу на вменённый доход за два последних отчётных периода).

3) Дополнительные документы: 2 лицензии, подтверждающие права организации на осуществление соответствующей деятельности, внутренние документы, отражающие данные управленческого учёта.

Выбор займа прежде всего будет необходим уже в самом начале, когда происходит регистрация индивидуального предпринимателя, необходимо и выбрать банк, в котором лучше всего открыть расчетный счет [4].

Дело в том, что в дальнейшем именно с этим банком можно иметь долговременное сотрудничество, и поэтому так важно совместить интересы индивидуального предпринимателя и вкладчика. Потребуется написать заявление на открытие счета; нужно приложить свидетельство о госрегистрации, постановке на учет в налоговой инспекции, справку из Госстатистики. Также нужен паспорт или документ, удостоверяющий личность; банковская карточка, а также лицензия или патент помогут быстрее открыть счет.

Необходимо отметить, что крупные банки не работают с начинающими бизнесменами, этому есть пример российских банков: Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ-24. Ссуду можно получить в коммерческих банках, в которых учитывают риск, поэтому высоки годовые проценты. Необходимо проверить бизнес-план, это основной документ, на основании которого будет строиться вся беседа с менеджерами банка. Лучше проверить его в специализированных компаниях. Также начинающий предприниматель должен быть готов вложить собственные средства около (30% от планируемых затрат на проект). На этих условиях получение субсидирования возможно [16].

Предприниматель может взять кредит на развитие малого бизнеса, используя различные формы [18]:

1. Финансовая компенсация государством процентной ставки. Это происходит способом возмещения части средств, потраченных предпринимателем на переоборудование (улучшение), модернизацию собственного предприятия. Большую вероятность получить государственную субсидию в этом году у предпринимателей, занимающихся: инновационными разработками и последующим их внедрением; фермерские хозяйства, занимающиеся импорт замещением; предпринимательские фирмы, которые занимаются выпуском продукции и оказания услуг населению.

2. Получение государственной субсидии для авансового взноса по договору лизинга (договор финансовой аренды), когда покупается для бизнеса автотранспорт, механизмы и оборудование для малого бизнеса. Реализация этой поддержки осуществляется с привлечением лизинговых компаний, а предприниматель осуществляющий покупку получает значительную скидку на технику.

3. Использование Гарантийных фондов, средства в них поступают из государственного и местного бюджета. Эти фонды служат поручителями для получения банковского кредита предпринимателем.

В отличие от начинающего бизнесмена получить кредитование индивидуального предпринимателя без залога и поручителей может сейчас во многих банках страны. Но далеко не все банки с охотой идут на то, чтобы выдавать кредит, для финансирования индивидуальных предпринимателей, так как индивидуальный предприниматель может прекратить свое существование в любой момент.

К тому же в самих банках не всегда есть компетентные работники, способные заниматься проблемами микрокредитования и малого бизнеса. Однако не везде дело обстоит так плохо, и к тому же есть возможность подавать заявки сразу в несколько банков или кредитных организаций. Вот почему так важен выбор банка. Но лучше всего, если будет соответствие некоторым условиям, например, таким как кредит легче взять в период, когда банки сами начинают активную компанию по выдаче займов, а если срок предпринимательской деятельности больше года, то это является дополнительным аргументом[19].

Будет неплохо, если уже существует кредитная история, которая не имеет просрочек и задолженностей, оборудование и различный ликвидный товар тоже может стать неплохим обеспечением и решающим доводом, если отчетность ведется подробно и достаточно прозрачно, а также налогообложение показывает постоянную прибыль, то это говорит о хорошем ведении бизнеса и высокой степени доверия. В банке могут потребовать информацию от предпринимателя для получения кредита без залога: заявление в форме анкеты; паспортные данные предпринимателя; документы, подтверждающие хозяйственную деятельность его фирмы; учредительные документы малого предприятия (свидетельство ЕГРИП, свидетельство от ФНС).

В настоящее время многие предприниматели могут воспользоваться услугами того банка, который требует хорошей кредитной истории не только предприятия, но и заемщика как физического лица. Кредитование малого бизнеса в России Сбербанком характеризуется небольшой по сравнению с остальными банками ставкой по годовому проценту. Сейчас это 13, 94%. Сумма, которую может предоставить банк ─ около 3 миллионов рублей. Большие суммы можно получить, обратившись в Альфа-Банк или ВТБ- 24, но нужно быть готовым к большим годовым ставкам[20].

Как уже описывалось выше, каждый банк имеет свои программы для работы с индивидуальными предпринимателями. Основным условием кредитования без залога является действующий бизнес не менее 90 дней в области торговли и не меньше 180 дней в других сферах деятельности. Когда годовая прибыль от предприятия малого бизнеса составляет до 60 миллионов рублей, заемщик должен проживать в регионе ведения бизнеса, а если больше, этого не требуется.

Малые и средние предприятия, а также индивидуальные предприниматели, несут высокие предпринимательские расходы и высокие трансакционные издержки по входу на рынки в конкурентную среду, инфраструктуру, выстраиванию отношений с властью.

По своим обязательствам малые и средние предприятия отвечают в общем порядке, как любые коммерческие организации. Индивидуальный предприниматель отвечает всем своим имуществом, движимым и недвижимым, кроме единственного жилья.

Финансы индивидуальных предпринимателей занимают особое место в финансовой системе. С одной стороны, это специфический сегмент финансов коммерческих организаций. И одновременно примыкает к финансам домашних хозяйств, поскольку предприниматель, являясь персонифицированной единицей, может рассматривать как домашнее хозяйство – институциональная единица, занимающаяся коммерческой деятельностью[15].