Социально-экономические функции кредитно-банковской системы. Структура кредитно-банковской системы, ее элементы и взаимосвязи

Кредитная система –

• Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма). Представлена: банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом.

• Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). Представлена банком и небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Структура современной институциональной кредитной системы:

1. Центральный банк, государственные или негосударственные банки.

2. Банковский сектор:

– Коммерческие банки.

– Сберегательные банки.

– Инвестиционные банки.

– Ипотечные банки.

– Специализированные торговые банки.

3. Парабанковский сектор:

– Инвестиционные компании.

– Финансовые компании.

– Страховые компании.

– Негосударственные пенсионные фонды.

– Благотворительные фонды.

– Ссудо-сберегательные ассоциации.

– Кредитные союзы.

Основные формы кредита:

• Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструмент такого кредита – вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Цель – ускорить процесс реализации товаров. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому.

• Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Цель – получение прибыли по ссудам (займам, кредитам).

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитная система играет важную роль:

• в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

• в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

• в формировании международных условий воспроизводства.

Основные направления государственного регулирования кредитной системы:

• Политика Центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов.

• Налоговая политика государства.

• Участие государства в смешанных или государственных кредитных институтах.

• Законодательное регулирование деятельности различных институтов кредитно-финансовой системы.

Проблемы кредитной системы России:

• Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов.

• Отсутствие действенного Закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков.

• Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков.

• Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Банковская система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Уровни банковской системы РФ:

1. Центральный банк.

2. Коммерческие банки и кредитные учреждения.

По функциональному назначению банки подразделяются на:

• эмиссионные (выпуск денег в обращение);

• коммерческие (кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных капиталов, получаемых в виде вкладов), которые по форме собственности подразделяются на:

• частные акционерные;

• корпоративные;

• государственные.

• инвестиционные (финансирование вложений в производство на длительный срок);

• ипотечные (предоставление долгосрочных денежных займов под залог недвижимости – земли и строений);

• депозитные (обслуживание клиентов по вкладам и ссудам);

• специализированные (например, торговые банки).

Виды банков:

• по форме собственности: государственные, акционерные, частные и смешанные;

• по правовой форме организации: общества открытого и закрытого типов;

• по характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные;

• по обслуживающим отраслям: многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей;

• по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;

• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;

• по масштабам деятельности: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Фонды банка:

• Уставный фонд.

• Резервный фонд.

• Фонд производства и социального развития (накопления).

• Фонд материального поощрения (потребления).

• Фонд Председателя Правления банка.

• Специальные страховые фонды.