Кредитный договор как основа отношений банка с заемщиком, основные разделы и реквизиты кредитного договора

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Независимо от формы, объема кредитования кредитный договор всегда содержит следующие реквизиты:

1. Цель, на которую предоставлен кредит. Нецелевое использование увеличивает риск невозврата кредита. Поэтому банк стремится к конкретизации цели договора.

2. Срок кредита. Срок сделки определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы долга и процентов.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре встречаются разные понятия, связанные со сроками:

полный срок – период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на:

период использования – время от момента зачисления средств на счет предприятия до начала льготного периода;

льготный период начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;

срок погашения – период, в течение которого выплачиваются основной долг и проценты по кредиту.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента:

· перечисления средств заемщиком или кредитором;

· заключения договора;

· поступления средств заемщику или кредитору.

В любом случае в кредитном договоре должны быть определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда:

· счет заемщика находится в банке-кредиторе;

· счет заемщика находится в другом банке, не обслуживая кредитора.

В первом случае разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корсчета банка и зачислением ее на счет клиента не бывает. Во втором случае дата выдачи кредита может определятся двояко: с момента снятия денег с корсчета банка и с момента зачисления денег на расчетный счет клиента.

3. Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от степени риска в каждом конкретном случае. Для заемщика, постоянно пользующегося кредитом, сумма зависит от объекта и метода кредитования. Составляется платежный баланс для выявления временного разрыва в платежном обороте. При этом сравниваются все платежи и все поступления, планируемые на период. Разрыв между ними и определяет потребность в кредите.

4. Процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит. Реализация принципа платности кредита означает, что заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежные средства. Платность кредита обеспечивает банку:

· покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты;

· затрат по содержанию своего аппарата;

· получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использование на собственные и иные нужды.

Под процентными деньгами понимают абсолютную величину дохода от предоставления денег в любой его форме: выдача ссуды, продажа товара в кредит, помещение денег на депозитный счет. При заключении кредитного договора стороны договариваются о размере процентной ставки. Под процентной ставкой понимается относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Единицей измерения процентной ставки является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязуется заплатить кредитору за пользование кредитом в течение года. Временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, называется периодом начисления.

В соответствии с кредитным договором проценты могут быть:

· простыми;

· сложными;

· повышенными, взыскиваемыми при нарушении срока пользования кредитом.

В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная, так и плавающая процентная ставка и четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.

В этом же разделе кредитного договора оговариваются возможность изменения процентной ставки, действия заемщика в случае несогласия с действиями банка по изменению кредитной ставки, сроки уплаты процентов по кредиту, меры, предпринимаемые банком при несвоевременной уплате процентных сумм, и оговариваются санкции со стороны банка за досрочное погашение кредита.

В соответствии со ст. 26 ФЗ " О банках и банковской деятельности в РФ" от 3.02.96 г. кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом. В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной.

5. Вид ссудного счета и режим его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными и неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщика.

6. Порядок выдачи и погашения кредита. Одним из принципов кредитования является возвратность кредита, в соответствии с которым заемщик возвращает полученные от кредитора финансовые средства после завершения их использования. К потенциальным источникам погашения ссуды относятся:

· прибыль заемщика;

· средства, предоставленные в качестве обеспечения кредита;

· достаточный объем пригодных для продажи активов, включающий и собственный капитал.

Способы погашения кредитов и платы за пользования ими:

а) добровольное погашение имеет место тогда, когда заемщик сам перечисляет сумму кредита и проценты за пользования им на корсчет банка кредитора.

За нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору, а также при ухудшении хозяйственно-финансового положения клиента банк может:

· пересмотреть размеры кредита;

· уменьшить его;

· предъявить к досрочному взысканию;

б) бесспорное списание средств со счета заемщика производится на основании срочного обязательства поручения и договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющим последнему право на бесспорное списание;

в) зачет взаимных требований осуществляется, если банк-кредитор имеет депозит заемщика;

г) договор по уступке прав требования. Если у заемщика имеется депозит в другом банке, то он может уступить банку-кредитору свое право на получение этого депозита и тем самым погасить свое обязательство по кредитному договору. Уступка прав требования называется цессией;

д) погашение долга по кредитному договору возможно за счет реализации заложенного имущества без обращения в суд, если договором залога банку предоставляется право самостоятельно, без судебного решения, реализовывать переданное ему в залог имущество;

е) банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, путем получения взамен исполнения отступного. Отступное – это денежная сумма или иная имущественная ценность, уплатой которой должник освобождается от исполнения обязательства.

7. Способы обеспечения кредитного обязательства.

8. Права, обязанности и ответственность сторон. Заемщик берет на себя следующие обязательства:

· использовать кредит строго по назначению;

· погашать кредит в срок и вовремя уплачивать процентные ставки;

· предоставлять все необходимые хозяйственно-финансовые документы, относящиеся к использованию кредита, необходимые банку;

· сообщать банку об изменении реквизитов в течение 1 рабочего дня;

· не выступать в качестве гаранта, не оказывать финансовой помощи, не участвовать в совместной деятельности до полного погашения кредита и т.д.

В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

· требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;

· досрочно погашать банковские ссуды;

· получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по всем вопросам кредитования;

· расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать следующие пункты:

· производить проверку обеспечения выданных кредитов;

· при пролонгации кредитов взыскивать с заемщика соответствующее комиссионное вознаграждение;

· производить начисление и взыскание компенсаций за недоиспользованный кредит;

· досрочно взыскать сумму долга и проценты за нарушение заемщиком кредитного договора.

В договоре предусматривается также ответственность банка, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в этом случае. Соотношение прав и обязанностей сторон, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

9. Перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее предоставления.

10. Подписи, печати и юридические адреса сторон.