Системы страхового покрытия.

Страховое покрытие — Совокупность страховых рисков, на случай наступления которых заключен договор страхования. Страхование имущества, как правило, осуществляется от убытков, возникших вследствие утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества.

существует пять основных систем страхования:

1. Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).

2. Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).

3. Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).

4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

5. Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

Как правило, страховое покрытие никогда не бывает стопроцентным. Страховые компании намеренно не гарантируют полную компенсацию ущерба, оставляя страхователю часть ответственности за возможные потери, чтобы стимулировать с его стороны более обдуманное отношение к рискам. Таким образом, реализуется предупредительная функция страхования.

Страховая франшиза - неоплачиваемая страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами величине указывается в договоре страхования. Франшиза может устанавливаться по видам страхования иным, чем страхование жизни. Страховая франшиза может быть условной и безусловной.

При условной франшизе страховщиком не возмещается ущерб, величина которого меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу.

При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает, только когда величина убытков (ущерба) превышает франшизу. Стоимость франшизы всегда вычитается из суммы компенсации ущерба.

Использование франшизы также имеет своей целью стимулирование страхователя к деятельности по снижению вероятности мелких потерь. Кроме того, с процедурной точки зрения страховой компании невыгодно заниматься мелкими рисками, о чем говорилось выше.