Добровольное медицинское страхование (ДМС)

ДМС может рассматриваться альтернативой или дополнением к системе ОМС и обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования. По договору ДМС застрахованный получает только те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование проводится почти во всех странах. Его большая популярность объясняется невозможностью обеспечения требуемого уровня медицинского обслуживания населения за счет бюджетных ресурсов и средств обязательного страхования. Спрос на ДМС обусловлен предоставлением широкого спектра платной медицинской помощи, ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, снижением качества бесплатных медицинских услуг.

Объектом медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с затратами на получение медицинской помощи. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица в течение действия договора в медицинское учреждение, из числа указанных в договоре ДМС, при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование осуществляется по специальным программам, разрабатываемым страховщиками. Программа ДМС может предусматривать амбулаторное лечение, стационарное лечение, вызов скорой помощи, врача на дом, лекарственное обеспечение, стоматологическое лечение, ведение беременности и родов, патронаж детей до 1 года и т.д. Стоимость конкретной программы зависит от перечня и объема предоставляемых медицинских услуг, а также от уровня лечебно-профилактического учреждения. Страховая сумма в договоре ДМС означает максимально возможный размер медицинской помощи, хотя страховщики могут и не устанавливать такой лимит.

При заключении договора во внимание принимается возраст, пол, состояние здоровья застрахованного, для чего проводится анкетирование или даже медицинское обследование.

Оплата медицинских услуг по договору ДМС может осуществляться разными путями. Наиболее распространенным способом является оказание клиенту медицинских услуг, которые оплачиваются непосредственно страховщиком (сервисная форма ДМС). Также возможна компенсационная форма, когда страхователь оплачивает лечение самостоятельно, а страховщик затем возмещает эти расходы.

В настоящее время в России преобладает коллективная форма ДМС, когда страхователем выступает работодатель, а застрахованными - сотрудники. Это обусловлено предпочтениями, как со стороны страхователей, так и самих страховщиков. С одной стороны, полис ДМС достаточно дорогой (программа ДМС, предусматривающая поликлиническое обслуживание и госпитализацию обойдется страхователю в 300 – 400 долларов) и это отталкивает физических лиц. С другой стороны, частные лица чаще всего идут на заключение договора ДМС только тогда, когда знают, что нуждаются в еще более дорогом лечении. А это противоречит принципам страхования.

Российские страховщики, в отличие от зарубежных, устанавливают достаточно большой перечень не страховых болезней: сахарный диабет, туберкулез, злокачественные опухоли, острая лучевая болезнь, ВИЧ, венерические болезни и т.д.