Виды перестрахования : активное и пассивное

Вопросы лекции.

1. Сущность перестрахования: первичное, вторичное и третичное размещение риска;

2. Виды перестрахования: активное и пассивное;

3. Виды договоров перестрахования по методу передачи риска;

4. Виды договоров перестрахования по форме распределения платежей.

1. Сущность перестрахования: первичное, вторичное,

третичное размещение риска (схема передачи страхового риска)

Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно предается и часть страховой премии.

Причины, вызывающие необходимость использования перестрахования;

• низкая емкость внутреннего страхового рынка;

• увеличение объема перевозимых грузов и стоимости судов;

• увеличение техногенной нагрузки (мощности предприятий);

• возникновение новых видов рисков (экологические, космические, крупные катастрофические риски, страхование систем ЭВМ).

Эта система оформлена в гражданском кодексе о договорных отношениях (Ст.325-327 ГК РФ).

Страховщик, принявший, на страхование риск и передавший часть его стоимости в перестрахование другому страховщику, называется перестрахователем или цедентом.

Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.

Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику). Такая операция называется ретроцессией, а перестраховщик, передающий риск в ретро цессию — ретроцессионером.

Виды перестрахования: активное и пассивное

Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран в сущности является ничем иным как разновидностью внешней торговли с той лишь разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные перестраховочные сделки относятся к " невидимому экспорту".

3. Виды договоров перестрахования по методу передачи риска:

факультативные договоры, облигаторные договоры; факультативно-облигаторные договоры;

¹ Например, принятый задолго до нашей эры закон Родеса, в котором определялась общая авария, принципы этого определения используются и сейчас.

перестрахованием. По договору перестраховщику передается часть страховой премии, соответствующая мере его ответственности. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь (цедент) оказывает услугу перестраховщику в пополнении его страхового портфеля и поэтому имеет право по согласованию с перестраховщиком на удержание в свою пользу из передаваемой ему части страховой премии комиссионного вознаграждения, которое в зависимости от передаваемого в перестрахование риска может составлять от 20 до 40% страховой премии перестраховщика.

Принятый перестраховщиком и перестрахователем тип взаимных обязательств может соответствовать необязательному (факультативному) или обязательному (облигаторному) перестрахованию.

При добровольном перестраховании партнеры такого взаимного обязательства безусловно передавать (и, соответственно, принимать) часть ответственности по всем заключенным в будущем страховым договорам не принимают. Заключив договор об оказании страховых услуг, страховщик волен решать: отдавать или не отдавать часть принятого на себя риска в перестрахование. Приняв решение о передаче в перестрахование, он волен в выборе партнера в качестве перестраховщика. Последний, получив предложение от перестраховщика о передаче ему в перестрахование и ознакомившись с условиями предложения, волен принимать или не принимать это предложение. При этом типе перестрахования перестрахователь каждый раз подвергает себя некоторой опасности. Заключив страховой договор с клиентом по его риску, страховщик намерен передать его в перестрахование из-за собственной финансовой несостоятельности в полной страховой ответственности при возможном страховом случае. Вместе с тем, заключив договор, он уже взял на себя эту ответственность которая будет на нем в полной мере до тех пор, пока не будет заключен договор о перестраховании по данному риску.

Факультативные договоры

Факультативные договоры играют вспомогательную роль, заключаются не очень часто.

При обязательном перестраховании две страховые организации-партнеры заключают между собой договор, как правило, на достаточно длительный срок или даже не оговаривая срока его действия. Типовое содержание договора сводится к следующему. Один из партнеров (перестрахователь) обязан делить страховую ответственность по каждому поступающему к нему на страхование риску с другим партнером (перестраховщиком) в установленной ими доле. Последний, в свою очередь, обязан принимать в перестрахование установленную долю каждого риска, направляемого к нему партнером. Такое жесткое взаимное обязательство может приниматься партнерами как по одному из видов страхования (например, страхование грузов в рейсах самолетов национальных авиакомпаний), так и по нескольким видам. Нарушение этого обязательства какой-либо из сторон (например, утаивание от партнера некоторых принятых перестрахователем на ответственность рисков) считается грубейшим нарушением деловой этики и служит безусловным основанием для расторжения договора. Особенность взаимоотношений партнеров при обязательном перестраховании заключается в том, что договор с клиентом об оказании ему страховых услуг заключает перестрахователь, а необходимость возможной выплаты страхового возмещения, наступающая с момента подписания этого договора оказывается совместной: перестрахователя и перестраховщика. Как видно, перестраховщик как бы безусловно доверяет перестрахователю право решать: принимать ли на совместную ответственность данный риск или не принимать. Необходимо, однако, обратить внимание на то, что согласно Закону " О страховании" (ст. 13) страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Перестраховщик же несет ответственность только перед страховщиком, причем только в доле возможных страховых выплат, соответствующей условиям заключенного между ними договора перестрахования.

Факультативно-облигаторные (переходная форма) договоры:

♦ цедент имеет свободу принятия решения, какие риски и в каком размере передавать перестрахователю (цедент-инициатор);

♦ перестраховщик обязан принять цидированные доли рисков на заранее оговоренных условиях;

♦ перестраховочные платежи определяются на индивидуальной основе или пропорционально первичным платежам цедента;

♦ договоры заключаются только с цедентами, которые пользуются полным доверием

5. Виды договоров перестрахования по форме распределения

платежей: пропорциональные договоры (квотные, эксцедентные, квотно-эксцедентные договоры) и непропорциональные договоры (перестрахование убытков (excess of loss), перестрахование убыточности

(stop loss))