Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, их значение.

Важное значение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законодательством или договором виды его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог.

Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств) - это специальные меры, не имеющие общего значения и назначаемые по договоренности сторон или по указанию закона. Самостоятельное существование способов обеспечения исполнения обязательств невозможно. Если недействительно само кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения. Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование может быть обеспечено поручительством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформленные договорами между кредитором по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.

Обеспечительная функция поручительства проявляется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения должником обязательства предъявить свое требование как к неисправному должнику, так и к поручителю.

Они оба по общему правилу несут солидарную ответственность в полном объеме требования кредитора, включая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства.

Основным отличием гарантии от поручительства является то, что при поручительстве, по общему правилу, наступает солидарная ответственность поручителя и должника, а при гарантии - субсидиарная (дополнительная), которая применяется только в случае непогашения задолженности за счет средств самого должника. Следовательно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь в том случае, если у заемщика нет средств для погашения долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет оснований обращаться к гаранту с требованием о погашении долга). Если при поручительстве кредитору (банку) принадлежит право выбора, к кому обратить требование о погашении долга (к заемщику или к поручителю) независимо от наличия средств у должника, то при гарантии возможности такой альтернативы нет.

Различается характер ответственности поручителя или гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке платежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату неустойки по кредитному обязательству наступает в том же объеме, что и должника (если иное не установлено договором поручительства).

На гаранта, по общему правилу, не может быть возложена ответственность за уплату заемщиком неустойки (пени). Вместе с тем в договоре гарантии может быть предусмотрено условие об ответственности гаранта и за уплату пени при просрочке платежа заемщиком.

Отличаются и последствия исполнения кредитного обязательства поручителем и гарантом. К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регрессного требования к должнику о возврате выплаченных им сумм. Для обеспечения кредитных обязательств могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пеня).

Неустойкой в соответствии с гражданским законодательством признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пеня (разновидность неустойки) - это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в процентном отношении к сумме просроченного платежа (невыполненного обязательства) за каждый день просрочки.