Организационно-правовые аспекты страхования.

Страховщики в общем плане разделяются на частных и публичных. К частным относятся акционерные страховые компании и общества взаимного страхования, а к публичным страховщикам – государственные организации.

Соответственно существуют следующие основные организационные формы страхования:

• государственное страхование;

• акционерное страхование в виде акционерных обществ;

• взаимное страхование, при котором каждый страхователь одновременно является членом страхового общества как объединения страхователей в целях взаимопомощи;

• кооперативное страхование, аналогичное по своему содержанию взаимному.

Первым условием и принципом организации страхового рынка является конкуренция страховщиков, главным образом в сфере добровольного страхования. Но страхование – особый вид предпринимательской деятельности, призванный обеспечить финансовую защиту застрахованных. Поэтому страхование должно быть организовано так, чтобы не допустить банкротства страховщиков. Отсюда второй принцип – необходимость государственного регулирования на четких юридических основаниях. Третий принцип – сотрудничество страховщиков как внутри страны, так на международном уровне.

В настоящее время преобладающей организационной формой в РФ и во всем мире является ОАО. Организационное строение акционерной страховой компании обычно включает, кроме головной компании, следующие подразделения:

• представительства, занимающиеся сбором информации, рекламой, презентациями, поиском клиентов в данном регионе, но не ведущие самостоятельную коммерческую деятельность;

• страховые посредники, доводящие страховые услуги от страховщиков к страхователям. Крупные компании имеют десятки агентств, каждом из которых могут работать сотни агентов. Агентство страховой компании кроме функций представительства выполняет функции заключения и обслуживания договоров страхования;

• страховой агент – физическое или юридическое лицо, которое от имени или по поручению СК занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования, инкассацией страховых премий, оформлением документации, выплатой страховых возмещений в пределах установленных лимитов). Страховые агенты играют важную роль, т.к. они непосредственно заняты производством страховых операций и от их работы зависят результаты деятельности всей страховой компании;

• страховой брокер - физическое или юридическое лицо, выступающее в качестве консультанта страхователя при заключении договора страхования того данного вида в той или иной СК, исходя из финансовой устойчивости ее операций и привлекательности условий договора для страхователя. Деятельность брокера подлежит лицензированию в службе страхового надзора после сдачи экзамена. Брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента как по объему ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страхового возмещения. Поскольку он не является сотрудником СК, то не обязан своих действиях ориентироваться на нее;

• отделения СК предлагает весь комплекс страховых услуг, хотя при этом не является юридическим лицом и вместе с головной конторой образуют единое формирование страховщика с общим консолидированным балансом;

• страховая инспекция – специальный орган во многих СК, главной функцией которой является оценка степени риска, что необходимо для определения страховых премий.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает и в качестве страховщика, и в качестве страхователя. ОВС имеют некоммерческий характер, они не преследуют цель извлечения прибыли. Их цель противоположна – снижение страховых тарифов для своих членов. ОВС принадлежит самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых премий (взносов). Каждый полисодержатель выступает в качестве пайщика, а весь коллектив – страховщика для каждого из них. Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС производится пропорционально их вкладам в тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов ОВС ограничивается пределами их страховой суммы.

Совместное страхование (сострахование) -–- одна из форм сотрудничества страховых организаций в виде создания пулов, страховых союзов, клубов. Союзы страховщиков создаются с целью:

• оказание методической и организационной помощи своим учредителям;

• координации их деятельности по проведению различных видов страхования;

• участия в подготовке законодательных актов по страхованию;

• содействия научным разработкам в области страхования;

• повышения профессионального статуса страховых специалистов.

Кэптивные страховые компании – акционерные СК, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или ФПГ.РР

3. Экономико-финансовые аспекты страхования.