Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Договор страхования: сущность, условия и порядок заключения.






9.1.Понятие договора страхования

9.2.Правовые предпосылки заключения договоров страхования

9.3.Условия договора страхования

9.4.Порядок заключения договора страхования

9.5.Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования

9.6.Прекращение договора страхования

 

 

9.1. Понятие договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования используется как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Так, в имущественном страховании он основан на праве собственности, на праве аренды и ответственности за чужое имущество. Исходя из этого договоры бывают:

-страхование имущества;

-страхование ответственности за причинённый вред;

-страхование ответственности по договору;

-страхование предпринимательского риска.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен, его объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это значит, что страховщик не имеет право оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги. Тарифы и другие условия договора одинаковы для всех потребителей.

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Договор подписывается двумя сторонами – страхователем и страховщиком, а в массовых видах страхования вручается страховой полис, подписанный только страховщиком.

 

9.2. Правовые предпосылки заключения договоров страхования.

 

Страхователями могут быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом, физическое лицо должно быть дееспособным, это означает, что способность самостоятельного волеизлияния, которое принадлежит только совершеннолетним.

Не допускается:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях,

- страхование расходов, которым застрахованное лицо может быть принуждено, с целью освобождения заложников.

В имущественном страховании имущественный интерес ограничен стоимостью имущества. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Право на получение страховой суммы принадлежит выгодоприобретателю. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В России, в отличие от других стран, ограничение страховании чужой жизни нет, но при этом нужно письменное согласие от стороны застрахованного и в его пользу. В договоре страхования страхователем может быть указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключён договор. Он имеет право на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя до наступления страхового случая.

Страхователь может заключить договор о страховании третьих лиц в их пользу и они считаются застрахованными.. При этом договор покрывает риски не страхователя, а застрахованного лица.

Договор страхования имущества может быть заключён без указания имени выгодоприобретателя с выдачей страхового полюса на предъявителя.

Договор страхования риска ответственности по обязательствам третьих лиц может быть заключён как в пользу страхователя, так и в пользу иного лица, на которое эта ответственность возложена. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования.

При страховании ответственности по договору страхуется только риск ответственности самого страхователя и в пользу той стороны, перед которой страхователь несёт ответственность за несоблюдение условий контракта.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

 

9.3. Условия договора страхования.

Условия договора страхования должны выражать волю всех сторон, в юридической практике они делятся на 4 вида:

1) Существенные условия договора - это такие условия, которые необходимы для договоров определённого виды. Договор считается заключенным, если стороны пришли к согласию по всем пунктам. В Российском праве (ст.942ГК) существенным условием для заключения договоров являются:

- характер страхового случая,

- размер страховой сумм,

- срок действия договора страхования,

- определение объекта страхования:

- страхуемое имущество – для имущественного страхования;

- застрахованное лицо - для личного страхования.

2)Обычные условия договора -это такие условия, которые имеются в любом договоре и предусмотрены законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо другое. К обычным условиям относятся:

-сведения о месте заключения договора;

-сведения о форме договора;

-сведения о времени вступления договора в силу с момента оплаты страховой премии.

3)Обязательные условия договора. Это такие условия, которые предписываются сторонам законодательством для согласования.

4)Инициативные или индивидуальные условия - вносятся в договор по желанию сторон, которые не должны противоречить закону и типовым условиям.

 

9.4.Порядок заключения договора страхования.

 

Заключение договора страхования состоит из 5-ти этапов:

I этап – Проведение переговоров и достижение соглашения сторон. Основанием для начала переговоров является устное или письменное заявление страхователя. Письменное – для юридических лиц, а для физических используется стандартная форма с вопросами о возможности страхования рисков и факторов, на них влияющих.

II этап – Информационные обязанности страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки риска. И если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признание договора не действительным.

III этап – Оценка риска страховщиком. При страховании имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной стоимости. При личном страховании – страхование жизни – страховщик может потребовать проведения медицинского обследования фактического состояния здоровья страхуемого лица.

IV этап – Определение условий договора. Страховщик должен знакомить клиента с правами страхователя и его условиями:

- о начале и продолжительности периода страхования;

- о величине страховой премии, видах и способах её внесения;

- о характере страхового риска;

- о последствиях неуплаты страховых взносов.

V этап – Определение форс-мажорных обстоятельств.

Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предвидены сторонами или устранены какими-либо мероприятиями, которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. К ним относятся следующие обстоятельства:

- преднамеренные действия страхователя с целью исключения страхового возмещения;

- военные действия, конфликты и другие противоправные социально-политические акты;

- воздействие ядерного или ионизирующего излучения.

 

9.5.Права и обязанности страхователя и страховщика по договору страхования.

 

1) Права страхователя по договору страхования. Страхователь имеет право: на получение страховой суммы по страхованию жизни, страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или при возмещении ущерба, причинённого третьим лицам при страховании гражданской ответственности, на:

- досрочное расторжение договора;

- изменение страхования по страховой сумме или объёму ответственности.

2) Обязанности страхователя делятся на: преддоговорные, которые заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске, на возникающие в ходе условий договора, тогда страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

- в установленные сроки известить страховщика о происшествии, принять для устранения возникшей дополнительный ущерб, написать заявление о выплате возмещения с размером ущерба.

 

9.6: Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается:

по истечению срока действия;

досрочно, при возникновении определённых обстоятельств;

Возникновение досрочного расторжения договора:

- гибель застрахованного имущества до наступления страхового случая;

- при прекращении предпринимательской деятельности.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон:

- страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время;

- при прекращении договора до прекращения страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени действия договора.

Страховщик не имеет право на досрочное прекращение договора. Договор страхования может быть прекращён досрочно:

- при неисполнении обязательств договора в полном объёме;

- при неуплате страхователем страховых взносов в установленные сроки.

ПРИЗАННИЕ ДОГОВОРА НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ:

Договор может быть признан недействительным:

-если он заключён после наступления страхового случая;

-если он заключён при отсутствии страхового интереса в сохранении страхового имущества;

-при отсутствии письменного соглашения застрахованного на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

-если страхователям сообщены ложные сведения;

-если завышена страховая сумма в случае обмана со стороны страхователя;

-если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

Недействительность договора устанавливается судом.

 






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.