Автострахование каско

Объектом страхования являются имущественные интересы

- страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также его дополнительным оборудованием;

- застрахованных лиц, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (по дополнительному покрытию – риски «несчастный случай»).

Страховые случаи:

1) гибель или повреждение транспортного средства, его отдельных частей в результате:

- аварии,

- стихийных бедствий (землетрясения, извержения вулкана, оползня, обвала, ливня, обильного снегопада, метели, мороза, града, выброса газа и т.д.),

- пожара, удара молнии, взрыва,

- противоправных действий третьих лиц.

Исключение по данному пункту – повреждение шин (кроме вмешательства третьих лиц).

2) хищение, угон транспортного средства, хищение дополнительного оборудования;

3) причинение вреда жизни и здоровью застрахованных в результате событий, перечисленных в п. 1-2.

Не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие:

- использования технически неисправного транспортного средства;

- нарушения правил безопасности, перевозки, хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ;

- управления транспортным средством водителем, не имевшим необходимых документов или находящимся в состоянии опьянения;

- использования транспортного средства не по техническому назначению;

- умысла страхователя или его представителя, вины пассажиров;

- использования транспортного средства в качестве орудия преступления;

- причинения вреда перевозимому грузу, который не был застрахован как багаж;

- нарушения сроков поставки товара, иных обязательств по контрактам, а также потери в виде штрафов, неустойки;

- управления транспортным средством вне маршрута или использования его в соревнованиях, испытаниях, для обучения вождению;

- повреждения при погрузке, выгрузке, транспортировке транспортного средства любым видом транспорта.

Не возмещаются:

- моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода, косвенные и коммерческие потери;

- ущерб имуществу, находящемуся в застрахованном транспортном средстве;

- ущерб в результате естественного износа транспортного средства;

- хищение транспортного средства с оставленными в нем регистрационными документами и/или ключами зажигания (за исключением случаев разбоя и грабежа);

- хищение дополнительного оборудования или частей транспортного средства, находящихся в момент страхового события отдельно от транспортного средства;

- хищение запасных колес транспортного средства, если оно при этом не было повреждено, хищение съемной панели автомагнитолы;

- ущерб, вызванный поломкой, отказом, выходом из строя деталей, узлов в результате эксплуатации.

Взаимное страхование: достоинства и недостатки

В странах с рыночно ориентированной экономикой организация страховой защиты на принципах взаимного страхования создает альтернативу страхователю в выборе метода защиты, - покупать ли ему страховую услугу в акционерной страховой компании или застраховать свой риск в ОВС.

Интерес к организации страховой защиты методом взаимного страхования обусловлен, прежде всего, такими факторами как:

- стремление страхователей получать страховые услуги по себестоимости;

- обеспечение надежности и гарантированности защиты в данной сфере через формирование особых юридических лиц - обществ с ответственностью, ограниченной не суммой оплаченных акций, а гарантиями оплаты будущих расходов;

- простота организации и социальная значимость для широких слоев населения, особенно в сфере страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, неоспоримыми преимуществами взаимного страхования перед коммерческим страхованием можно назвать следующие:

· совпадение цели деятельности взаимной страховой организации с потребностями ее членов-страхователей, которые одновременно являются собственниками этой организации. Эта цель – создание страховой защиты имущественных интересов страхователей.

· «Прозрачность» деятельности общества взаимного страхования для его членов, так как все основные вопросы финансово-хозяйственной деятельности решаются на общем собрании членов общества или их представителей.

Это то, что совершенно не свойственно акционерному страхованию, а при взаимном имеет неоспоримые преимущества для решения вопроса о надежности страхования. Члены ОВС в большинстве случаев известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием средств страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия и надежности. В свою очередь, доверительные отношения придают большую гибкость в разных аспектах деятельности ОВС. К примеру, Общество может использовать часть своих средств для реализации программ развития своих членов – кредитование, инвестиционные проекты и т.д. Эта особенность дает определенное преимущество ОВС в России, где доверие потенциальных страхователей к страховщикам недостаточное.

· Возможность застраховать свои имущественные интересы по более низкой цене, чем это предлагают сделать акционерные общества.

ОВС способны предложить своим членам менее дорогую страховую защиту:

Во-первых, деятельность ОВС не предполагает извлечение прибыли, поэтому при взаимном страховании иная структура страхового тарифа в части нагрузки, из элементов которой исключается плановая прибыль, а «расходы на ведение дела» не включают комиссионное вознаграждение агентам. Таким образом, значительно уменьшается величина страхового тарифа и соответственно уменьшается размер страховой премии;

Во-вторых, получаемый обществом доход (в случае превышения страховых взносов над выплатами, инвестиционный доход) может перераспределяться между его участниками в счет будущих взносов, что также снижает цену страхования. Как показывает опыт взаимного страхования, величина страховой премии вообще стремится к нулю, если выплаты по страховым случаям за прошедший финансовый период минимальны или отсутствуют и Общество на определенное время может освободить своих членов от уплаты взносов (но случаи использования такой возможности достаточно редки).

· ОВС могут включать в страховое покрытие максимальное число рисков, в отличие от акционерных компаний, которые зачастую отказываются от страхования ряда рисков из-за крупных страховых сумм или частых убытков.

Этим объясняется, в частности, популярность Морских клубов страхования ответственности судовладельцев (P& I Клубы), где судовладельцам-членам клубов предоставляются максимально выгодные страховые услуги, в отличие от страховых компаний – акционерных обществ. Вместе с тем, по итогам финансового года в соответствии с имеющейся в каждом клубе методикой, определяется, насколько должна быть повышена или понижена премия с учетом среднегодовых сумм убытков и расходов на перестрахование судов. Риск возможного несоответствия величины имеющихся средств ОВС реальным размерам убытков в ОВС очень актуален и влечет дополнительный сбор премий с членов.

При взаимном страховании Общество не вправе отказать своему члену в его желании полного страхового покрытия, с максимальным лимитом покрытия, если условия страхования в соответствии с учредительными документами это предусматривают. Это важное преимущество взаимного страхования перед коммерческим, так как фактически оно позволяет страхователям экспертным путем оценить некий риск, по которому страховой рынок не предлагает адекватных условий страхования и создать объединение для защиты от убытков в виде ОВС. Подобное объединение будет рассматриваться законодателем и регулирующими органами в качестве полноправного субъекта страхового рынка, если его участниками соблюдены все условия действительности страховых договоров.

Мировой практике известны случаи, когда коммерческие страховщики оказывались неспособными предоставить приемлемые для потенциальных страхователей услуги по религиозным и культурным соображениям. Так, договор коммерческого страхования запрещен в исламской системе права.

· Экономическая заинтересованность взаимных страховых организаций в проведении предупредительных мероприятий, например, в области пожарной безопасности застрахованных строений.

Рассмотрим слабые стороны ОВС, побуждающие страхователей в большинстве случаев обращаться к акционерному обществу, а не к ОВС.

Во-первых, на первых этапах деятельности ОВС возникает первый существенный недостаток: необходимость формирования первоначального фонда ОВС.

Законодательство большинства стран разделяет регулирование и принципы участия членов общества в формировании первоначальных средств общества от формирования имущества ОВС на этапе последующей деятельности. Первоначальные средства вносятся учредителями на цели, связанные преимущественно с организацией работы ОВС, и не несут нагрузку, связанную с гарантией по выполнению обязательств Обществом. По этой причине достаточно часто законодатель разрешает, в том числе, привлекать и заемные средства для этих целей на определенных условиях.

Первоначальный фонд может быть сформирован из вступительных взносов участников Общества, а также из иных денежных средств (в форме банковского кредита, дотации от государства и т.д.). Порядок формирования и использования первоначального фонда определяется уставом общества. Величина вступительного взноса находится в прямой зависимости от числа участников Общества: чем больше членов, решивших организовать ОВС, тем меньше вступительный взнос. Поэтому некоторые ОВС иногда вводят ограниченную ответственность, обязывая своих членов к оплате только определенной суммы (например, не превышающей трехкратной или шестикратной нормы обычного взноса). Такое ограничение солидарной ответственности ведет и к ограничениям в сумме страховых выплат: часто ОВС обязуется возмещать убыток не полностью, а в определенной пропорции (доле) от причиненного убытка (например, 75-80%), а иногда – настолько, насколько позволяют средства. Эти ограничения заставляют страхователей заключать договоры с акционерными страховыми компаниями, где выплаты производятся полностью.

Во-вторых, возможность внесения членами общества целевых (дополнительных) взносов на покрытие финансового убытка (первый недостаток обусловливает второй). В случае превышения размера убытков при взаимном страховании величины средств ОВС, расходы распределяются между участниками ОВС. Доля, приходящаяся на каждого участника, будет колебаться в зависимости от страховых убытков ОВС и порядка несения дополнительных обязательств в соответствии с учредительными документами.

Кроме того, по российскому законодательству, члены общества несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части целевых взносов каждого из членов общества. Это означает, что в случае невнесения членом общества дополнительного взноса каждый другой член общества обязан внести часть такого дополнительного взноса пропорционально причитающейся к получению от члена общества страховой премии.

В акционерном (коммерческом) страховании – твердый размер премий; каждый страхователь уплачивает строго определенную величину премии. При недостаточном размере этих взносов для покрытия страховых убытков потери покрываются за счет акционерного капитала.

Дополнительные взносы, неполное возмещение убытка обычно встречаются в ОВС в начальные годы его существования. С момента создания ОВС должно пройти определенное время, пока будет собран достаточный взаимный фонд, организовано перестрахование (как один из инструментов финансовой устойчивости страховой организации), привлечено достаточное число участников взаимного страхования. Подобного не наблюдается в АО, где наличие акционерного капитала, уставного «стартового» капитала дает возможность легко пережить начальный период деятельности страхового предприятия.

Члены ОВС могут выходить из Общества в порядке и на условиях, которые предусмотрены Уставом данного Общества. В уставе отражается механизм расчета с ними и их права на часть имущества Общества, в том числе и на взаимный фонд. В данном случае все зависит от количества членов, входящих в ОВС. Если их количество невелико и большинство из них юридические лица, то даже единичные случаи могут привести к негативным последствиям.

Новый член Общества отвечает наравне с другими членами по страховым обязательствам общества, возникшим до его вступления в Общество, если это предусмотрено Уставом (при условии подтверждения в письменной форме данным лицом, что оно ознакомлено с обязательствами, имеющимися на момент вступления данного лица в Общество).

В-третьих, существует еще один недостаток, могущий подорвать финансовую устойчивость ОВС и внести неопределенность в его политику в дальнейшем, - это непостоянство членства в ОВС.

В-четвертых, бесприбыльный принцип деятельности ОВС может быть нарушен вследствие следующего недостатка в практической деятельности ОВС: привлечение к партнерству коммерческих компаний.

Это могут быть управляющие компании (УК). Наличие специализированной УК, в функции которой входит практическое осуществление страховых операций, может быть обусловлено тем, что страхователи – члены Общества не обладают практическими навыками в этой области. УК бывают внутренними, принадлежащими самим ОВС, и внешними, нанимаемыми Обществом на коммерческих условиях.

Операции внешних УК направлены на извлечение прибыли, что, по сути, нарушает принцип «чистой взаимности». Аналогично, если ОВС создается для страхования коммерческих рисков, величина которых может быть существенной, оно не может действовать без передачи части рисков в перестрахование, в том числе и на коммерческий рынок, что также нарушает принцип «чистой взаимности».

В-пятых, необходимо отметить еще одно обстоятельство, существенно воздействующее на сектор страхового рынка, который занимают ОВС, и которое можно отнести к недостаткам в деятельности ОВС: влияние на результаты деятельности ОВС внедрения новых, особенно компьютерных технологий.

Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

По страхованию имущества юридических лиц, объектом страхования являются основные и оборотные фонды предприятий. На страхование может быть принято как все имущество предприятия, так и полученное им во временное пользование. Могут быть заключены следующие виды договоров страхования: 1. Основной договор – страхование всего имущества, принадлежащего предприятию.

2.Дополнительный договор – страхование всего имущества предприятия во временном пользовании.

3. Договор выборочного страхования – страхование части имущества.

4.Специальный договор – страхование имущества, используется в условиях повышенного риска.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования имущества юридических лиц.

По договору страхования имущества юридических лиц, заключенному на основании настоящих Правил Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенных договором страхования сумм.

Страховщик – осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом страхового надзора лицензией.

Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных действующим законодательством, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование.

Имущество может быть застраховано Страхователем в пользу Выгодоприобретателя, который должен быть назван в договоре страхования, имеющего основанный на законе, ином правовом акте интерес в сохранении застрахованного имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, ничтожен.

Страхователь вправе в течение действия договора заменять Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Однако Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Не допускается страхование противоправных интересов.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, принадлежащим Страхователю на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, лизинга.

По настоящим Правилам на страхование может быть принято следующее имущество:

Ø здания (производственного, административного, социально-культурного назначения);

Ø сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технические установки);

Ø хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и т.п.);

Ø объекты незавершенного производства и капитального строительства;

Ø отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.п.);

Ø машины, механизмы, средства производства (инвентарь, технологическая оснастка и т.п.);

Ø товарно-материальные ценности (ТМЦ: товары, сырье, материалы, топливо);

Ø отделка помещений, предметы интерьера, мебель, выставочные экспонаты;

Ø сложная бытовая аппаратура (аудио-, видео- и пр.), музыкальные инструменты, вычислительная техника, оргтехника;

Ø имущество, являющееся предметом и результатом производственной деятельности Страхователя.

На страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество.

На страхование принимается имущество, которое:

Ø принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности;

Ø находится в хозяйственном ведении Страхователя (Выгодоприобретателя);

Ø находится в оперативном управлении Страхователя (Выгодоприобретателя);

Ø приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) в кредит и является обеспечением этого кредита;

Ø приобретено Страхователем (Выгодоприобретателем) по договору аренды или найма;

Ø передано Страхователю (Выгодоприобретателем) для каких-либо иных целей или иным способом (в залог, на хранение, для переработки, продажи, ремонта).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.

По настоящим Правилам договором страхования могут быть предусмотрены обязательства Страховщика по следующим страховым рискам:

ОГОНЬ - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:

а) пожара - стихийно развивающегося и неконтролируемого горения, тления, обугливания, возникшего вне специально назначенных мест или вышедшего за пределы этих мест и способных к самостоятельному распространению.

Гибель или повреждение застрахованного объекта в результате поджога, совершенного третьим лицами, не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но страхуется по пункту 3.2.4 настоящих Правил.

б) взрыва - стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванного освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

При этом возмещается ущерб, причиненный застрахованному объекту в результате взрыва газа, используемого в бытовых целях, или паровых приборов, в том числе происшедшего вне территории страхования.

в) удара молнии - воздействия прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного объекта и оказывает термическое или механическое воздействие.

ВОДА - гибель или повреждение застрахованного объекта в результате всех видов воздействия жидкостей, пара, льда, включая механическое воздействие, вследствие:

а) внезапных аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем (в пределах территории страхования);

б) внезапной аварии противопожарной системы, самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения;

в) проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений (включая залив в результате применения мер пожаротушения вне территории страхования);

г) замерзания водопроводных, канализационных, отопительных труб;

д) наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, воздействия воды или льда на застрахованный объект, вызванного повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин.

СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ И МЕХАНИЧЕСКИЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ - гибель, утрата, повреждение застрахованного объекта в результате:

а) бури, вихря, урагана, смерча, шторм, тайфуна - силового воздействия ветрового напора или волн, посторонних предметов, движимых ими на застрахованный объект;

б) землетрясения - естественных колебаний почвы;

в) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;

г) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

д) градобития;

е) образования ледяной корки, значительного снежного покрова или налипания мокрого снега на открытые элементы застрахованного имущества, приведшего к разрушению конструкций или отдельных элементов имущества;

ж) действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного объекта, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного объекта;

з) наезда на застрахованный объект установленного транспортного средства, самоходной машины, навала самоходного водного транспорта, буксируемого им несамоходного водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;

и) внезапного падения на застрахованный объект деревьев или других предметов, за исключением случаев, обусловленных действиями самого Страхователя (Выгодоприобретателя) или членов его семьи;

ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - утрата, гибель или повреждение застрахованного объекта в результате:

а) кражи (ст.158 УК Российской Федерации) тайного хищения застрахованного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, то к страховым случаям относится только кража в результате проникновения на территорию страхования или выхода из нее с использованием отмычек, поддельных ключей, других технических средств или иных способов взлома.

б) грабежа (ст.161 УК Российской Федерации) - открытого хищения застрахованного имущества с территории страхования;

в) разбоя (ст. 162 УК Российской Федерации) - нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья. либо с угрозой применения такого насилия;

г) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного объекта (ст.167 УК Российской Федерации) в результате противоправных действий третьих лиц;

д) хулиганства (ст. 213 УК Российской Федерации);

е) терроризма (ст. 205 УК Российской Федерации).

По настоящим Правилам на страхование может быть принят дополнительный к основным риск – расходов по разборке разрушенного застрахованного имущества и по уборке территории в результате его разрушения.

По желанию Страхователя договор страхования может быть заключен от всех, группы или отдельных рисков.