Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование — это программа, согласно которой человек получает дополнительные возможности для восстановления здоровья в случае утраты работоспособности. В нашей стране существует программа так называемого обязательного медицинского страхования, по которой полисы получают все без исключения.

Программа добровольного медицинского страхования по сравнению с ОМС предоставляет гражданам, добровольно застраховавшим свое здоровье, получать медицинскую помощь в большем объеме и лучшего качества.

ДМС открывает такие возможности, как бесплатный доступ к дорогостоящим видам обследования и лечения, консультации лучших специалистов, богатый выбор физиотерапевтических процедур, пребывание в стационарах повышенной комфортности. ДМС предусматривает также и защиту гражданина, оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости медицинского сервиса.

В настоящее время отмечается развитие медицинского страхования, которое предполагает тесное сотрудничество государственной системы здравоохранения и системы ДМС, благодаря чему реализуются интересы всех участников медицинского страхования. Для организаций здравоохранения это получение дополнительного финансирования по целевым медико-социальным программам, возможность повышения качества медицинской помощи и развития сервисных услуг, для территориальных фондов ОМС — возможность совместной реализации программ ОМС и ДМС и устранение тем самым так называемой двойной оплаты одной и той же медицинской услуги в учреждениях здравоохранения. Особенности добровольного медицинского страхования.

ДМС является формой личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992 г №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (т.е. тем, кто страхует свой имущественный интерес или интерес третьей стороны; обычно это работодатель), страховщиком и организацией здравоохранения.

Особенности добровольного медицинского страхования заключаются в том, что оплата взносов осуществляется за счет прибыли (доходов) организаций (предприятий) и личных средств граждан путем заключения договора.

Размеры страховых взносов по ДМС устанавливаются страховыми медицинскими организациями самостоятельно и зависят от вида рисков, правил страхования, принятых конкретным страховщиком (т.е. организацией, принимающей на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить убытки), стоимости медицинских и других услуг, числа застрахованных и т.д.

В качестве субъектов ДМС выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при ДМС являются отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, и или организации (предприятия), представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие ДМС и имеющие лицензию на право заниматься ДМС. Медицинскими учреждениями в системе ДМС являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь.

Объектом ДМС является страховой риск, т.е. предполагаемое, возможное событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой медицинской помощи застрахованному лицу. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Программы добровольного медицинского страхования ДМС может быть как корпоративным, так и частным. Раньше полисы ДМС покупались, как правило, организацией (предприятием) для своих сотрудников.

В настоящее время набирает силу индивидуальное ДМС и связано это с ростом доходов населения, увеличением внимания граждан своему здоровью. Корпоративное ДМС (на предприятиях) позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда.