Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Показатели страховой статистики






В практике актуарных расчетов широко используется стра­ховая статистика. Она представляет собой систематизиро­ванное изучение и обобщение наиболее массовых и ти­пичных страховых операций на основе выработанных статистиче­ской наукой методов обработки обобщенных итоговых натураль­ных и стоимостных показателей, характеризующих страховое де­ло. Все показатели, подлежащие статистическому изучению, делятся на две группы: первая отражает процесс формирования страхового фонда, вторая — его использование.

Статистика с помощью массового наблюдения, которое велось за фактами и обстоятельствами наступления тех или иных страхо­вых случаев в прошлом, получает данные для установления стати­стической (априорной) вероятности существования риска. Анализ полученного массива информации показывает закономерность наступления страхового случая и служит целям научного предви­дения будущего размера ущерба. Чем больше число объектов на­блюдения, тем более достоверную основу для оценки будущего развития событий представляет установленная вероятность, так как только в большой страховой совокупности закон больших чи­сел может наиболее точно проявить свое действие.

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

• число объектов страхования — n,

• число страховых событий — е,

• число пострадавших объектов в результате страховых собы­тий — т,

• сумма собранных страховых платежей — ,

сумма выплаченного страхового возмещения —

• страховая сумма для любого объекта страхования — ,

• страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект на­блюдаемой совокупности — .

Рассмотрим расчетные показатели страховой статистики.

Частота страховых событий. Она равна соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов e/п, т. е. частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Указанное соот­ношение может быть представлено и количественно как величина меньше 1. Это означает, что одно страховое событие может по­влечь за собой несколько страховых случаев. Отсюда следует тер­минологическое различие между понятиями " страховой случай" и " страховое событие". Страховым событием может быть град, эпи­зоотия и т.п., охватившие своим вредоносным воздействием многочисленные объекты страхования (случаи).

Опустошительность страхового события (коэффициент куму­ляции риска) представляет собой отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий, т/е; коэффи­циент кумуляции риска показывает, сколько застрахованных за­стигает то или иное событие, иначе говоря, сколько страховых случаев произойдет (наступит). Минимальный коэффициент ку­муляции риска равен 1. Если опустошительность больше 1, то больше кумуляция риска и тем больше цифровое различие между числом страховых событий и числом страховых случаев. По этой причине на практике страховые компании при заключении говоров имущественного страхования стремятся избежать сделок, где есть большой коэффициент кумуляции.

Коэффициент (степень) убыточности (ущербности) выражает соотношение между суммой выплаченного страхового возмеще­ния и страховой суммой всех пострадавших объектов страхова­ния

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования — отношение общей страховой суммы всех объектов страхова­ния к числу всех объектов страхования.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект равна страховой сумме всех пострадавших объектов, разделенной на число этих объектов От­ношение средних страховых сумм называется в практике страхо­вания тяжестью риска. С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования.

Показателем величины риска является число меньше 1. Об­ратное соотношение недопустимо, так как это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рас­сматривать как меру величины рисковой премии.

Норма убыточности — это соотношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженной в процентах, к сумме соб­ранных страховых платежей. Для практиче­ских целей исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Полученный показатель может быть меньше, боль­ше или равен 1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

Частота ущерба исчисляется как произведение частоты стра­ховых случаев и опустошительности.

Данный показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба всегда меньше единицы. При показателе частоты, равном 1, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов. Частота ущерба обычно выражается в процентах или промилле к числу объектов страхования.

Страховая статистика требует установления факторов, ока­завших влияние на частоту ущерба. Влияние отдельных факто­ров является предпосылкой образования рисковых групп.

Тяжесть ущерба. При проведении некоторых видов страхова­ния возможно наступление страхового случая, который причи­няет ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества. Такой ущерб принято называть полным ущербом.

Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущест­ва, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.

Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового слу­чая, в любом виде страхования обусловлена качествами, прису­щими объекту страхования. Поскольку частота ущерба показы­вает объекты страховой совокупности, которые повреждены в результате проявления риска, то тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую ущерба (среднего обеспечения) по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов. Тяжесть ущерба, которую также принято называть степенью, объемом или размером ущерба, ве­роятностью распространения ущерба, показывает в любом слу­чае, какая часть страховой суммы уничтожена.

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы. Это необходимо учитывать по каждой рисковой группе, по­скольку при страховании по системе первого риска и наличии франшизы недостаточно знать только тяжесть ущерба для всей совокупности, а нужно знать, кроме того, и распределение ущерба по величинам, т. е. сколько ущерба в количественном выражении, например, меньше 10% страховой суммы и т.д.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются причины ущерба и их распределение во времени и пространстве.

Статистическое наблюдение в страховом деле ведется по сле­дующим основным признакам: время и место наступления ущерба, причина, страховое обеспечение, расходы на ликвида­цию ущерба, страховая сумма и страховая стоимость, рисковая группа объекта страхования, распространяемость ущерба на другие объекты, результаты проведения предупредительных ме­роприятий. На основании этих данных могут быть вычислены относительные цифры каждого признака, составлены специаль­ные таблицы. Обработка статистических данных ведется с по­мощью ЭВМ.

Обычно имеется несколько признаков, которые оказывают влияние на тяжесть ущерба. Анализ этих факторов проводится с учетом определенных закономерностей. Как правило, на прак­тике страховой взнос относительно больше страховой суммы. Страховая сумма является величиной, которую страхователь ус­танавливает более или менее произвольно. Если предвидеть вы­сокий субъективный риск при крупной страховой сумме, то можно полагать, что страховая сумма повлияет на размер тяже­сти ущерба. В качестве измерителя она, безусловно, оказывает влияние на величину страховой премии, которая исчисляется в процентах от страховой суммы. Доказано, что необходимая пре­мия зависит от страховой суммы, но только при условии, что чем больше действительная стоимость, тем больше и страховая сумма. Возможно, что величина тяжести ущерба находится в равной зависимости от действительной стоимости застрахован­ного имущества. Поскольку при страховании с учетом действи­тельной стоимости премия увеличивается пропорционально уве­личению стоимости объекта, то предыдущее утверждение будет справедливо, когда объект страхования один и тот же. Различ­ные объекты страхования, наделенные различными рисками, не будут иметь равные страховые платежи, хотя гипотетически их страховые суммы могут быть одинаковы.

В большинстве случаев размер тяжести ущерба зависит от величины объекта страхования. Если провести исследование убыточности при страховании средств транспорта, можно уста­новить, что величина полного и частичного ущерба до известной степени зависит от тоннажа судна. Платежи по страхованию морских судов каско берутся с учетом не только стоимости су­дов, но и их тоннажа (дедвейта). Величина застрахованного имущества также оказывает влияние на размер тяжести ущерба.

Возможно, что некоторые признаки оказывают влияние как на частоту, так и на тяжесть ущерба. В этом случае страховой платеж находится в двойной зависимости.

При калькулировании тарифной ставки анализируются многочисленные факторы. Любой признак, который оказывает незначительное влияние на осуществление риска, может быть отброшен. Кроме того, некоторые признаки могут быть образо­ваны только в малых группах, например, признак " пол" имеет только две группы. В конце концов множество теоретически до­пустимых комбинаций в группе признаков не встречается на практике.

Если есть единственная причина наступления ущерба, то общие признаки необходимо выразить в тарифе; последний должен быть показателем общих, а не единичных признаков. При страховании строений таким общим признаком является величина объекта как по частоте его, так и по тяжести ущерба. При большом числе общих признаков тарифная калькуляция становится слишком объемной.

Если есть несколько причин наступления ущерба, абсолют­ные единичные надбавки возможны, только когда они являются следствием дополнительных причин и независимы от всех при­знаков, предусмотренных в базисном тарифе.

Процентные надбавки могут применяться по любой отдельной причине, но только относительно специальных признаков. Не­которые процентные надбавки не могут быть каким-либо обра­зом компенсированы. Страховая премия может быть разложена по нескольким надбавкам.

По некоторым видам страхования величина ущерба зависит от временной продолжительности данного состояния, которое создается страховым событием и называется продолжительно­стью времени ущерба.

Продолжительность времени ущерба — один из факторов, от которых зависит тяжесть ущерба. При страховании от несчаст­ных случаев тяжесть ущерба зависит, кроме того, от степени ут­раты трудоспособности. Этот второй количественный признак называется охватом ущерба.

При наличии наблюдения за частотой ущерба можно выяс­нить, какая часть страховой премии определена неверно.

Если имеется погрешность исчисления величины ущерба, коррективы следует сделать только в соответствующих группах. Наличие систематических отклонений от убыточности страховой суммы в течение длительного времени свидетельствует, что та­риф не согласовывается с действительным развитием ущерба.

Делается анализ эффективности предупредительных мероприя­тий. При случайных отклонениях следует проверить, насколько они находятся в границах, установленных с помощью теории вероятностей.






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.