Кредитная система

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Структура кредитной системы РФ.

I Центральный банк;

II Банковская система:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

ипотечные банки;

III Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (Парабанковская система):

страховые компании;

инвестиционные фонды;

пенсионные фонды;

финансово-строительные компании и др.

Кредитная система играет важную роль:

в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного поколения;

в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

в формировании международных условий воспроизводства.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Виды кредитных организаций:

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом («О банках и банковской деятельности»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих выполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов или ценностей;

· лизинговые операции;

· оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Процесс кредитования можно разделить:

1. подготовка документов для анализа кредитной заявки;

2. решение о предоставлении кредита;

3. оформление кредитного договора;

4. оформление договора залога или поручительства третьих лиц;

5. выдача кредита;

6. учет и обслуживание задолженности;

7. изменение условий договора;

8. работа с просроченными кредитами.

Структура кредитного договора.

I часть – преамбула, запись об определении сторон.

II часть – предмет договора, определяются:

сумма кредита,

срок возврата кредита,

процент за кредит,

порядок возврата.

III часть – обязательства должника, которые могут регламентироваться следующими условиями:

обязывающие условия – например, предоставлять отчетность, поддерживать оборотные средства на определенном уровне;

запрещающие условия – например, запрет на получение других кредитов, запрет на выпуск других долговых бумаг;

ограничивающие условия – банк разрешает определенные условия, но с учетом определенных ограничений.

IV часть – гарантии возврата кредита – описаны в ГК.

Виды гарантии:

неустойка – штрафная санкция за невыполнение условий договора, при этом индивидуальные неустойки не могут быть меньше предусмотренных законом (см. арбитражно-процессуальный кодекс);

залог имущества – залогом может быть любое имущество, движимое и недвижимое. Как правило, деньги под залог недвижимого имущества 70%. Движимое имущество – автотранспорт, ценные бумаги, драг. металлы.