Общая характеристика личного страхования

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью или работоспособности.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Основные принципы личного страхования:

· наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

· принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

· принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Классификация ЛС:

1-по виду личного стр-я (ст-е жизни;..от несчастных случаев; смешпнное ст-е; медицинское ст-е);

2-в зависимости от кол-ва застрахованных (индивид-е, коллективное)

3-по продолжительности (кратко – до 1 года; средне – 1-5лет; долгосрочное - больше 5лет).
66. Организация страхование жизни

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

• это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

• это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

• человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

• страховщик заранее знает стоимость страхового случая - за фиксированную в договоре страховую сумму;

• страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

• накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада

•выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

• только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а: объектами страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

К страховым случаям при страховании жизни относятся:

• дожитие до окончания срока страхования;

• смерть в течение срока страхования;

• дожитие до оговоренного договором возраста;

• дожитие до пенсионного возраста.

Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и особенно его пола.

67. Организация страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие.
Традиционными страховыми событиями являются:

- травмы и иные телесные повреждения;
- асфиксия;
- ожоги;
- отравления;
- переохлаждение и обморожения;
- укусы.
Исключаются из страхового покрытия: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни. Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека. Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование делят на:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека;
• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов.
Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии:

- гарантия на случай смерти;
- гарантия на случай инвалидности;
- гарантия на случай временной нетрудоспособности;
- гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.