Кредитные системы

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. Существуют два вида систем:

1. Системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных. Он выступает как канал связи между банком и клиентом. Повышается оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но снижается уровень безопасности совершаемых транзакций (Интернет - сеть открытая).

2. Системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. Прикладное программное обеспечение представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее в сеансе диалоговой связи клиента с банком. В этом случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера. Для этого нужно ввести свой пароль и персональный идентификационный номер (PIN-код). Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

В структуру всего комплекса электронных банковских систем входит множество мелких подсистем. Во всех подсистемах банки используют такие электронные технологии, как системы управления базами данных, средства электронно-цифровой подписи, средства идентификации и аутентификации, основанные на системах и протоколах защищенной связи.

Использование платежных карт. Большинство взаиморасчетов выполняется с помощью платежных карт. Платежная карта – это обобщенный термин, обозначающий все виды банковских карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Платежные карты являются средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование. Лидирующее положение среди платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основные функции пластиковой карточки: обеспечение идентификации использующего ее лица, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные (имя, номер счета) могут быть эмбоссированы (нанесены рельефным шрифтом). Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства. Графические данные обеспечивают возможность визуаль­ной идентификации карточки. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» недостаточно. Целесообразно хранить данные на карточке, которая обеспечивает проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующе­го элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. В карточках с магнитной полосой она располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (теку­щее значение лимита дебетовой карточки). В смарт-картах носителем информации является микросхема, которая допускает многократное считывание и запись.

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки. Это вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защи­те информации.

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, существует ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.