В целом же рекомендуем заемщику следующее.

Не уклоняться от общения с представителями банка (т.е. отвечать на телефонные вызовы, приезжать на переговоры).

Не уклоняться от погашения задолженности, объективно описывать банку ситуацию, но не обещать оплату, если это обещание заемщик не может выполнить. В противном случае после нескольких нарушений обещаний банк может ошибочно квалифицировать заемщика как недобросовестного, что создаст сложности при реструктуризации задолженности.

Если заемщик поменял адрес или телефон, необходимо самостоятельно позвонить в банк и уведомить о новых контактных данных, а лучше через канцелярию направить соответствующее письмо. Иначе банк не сможет довести до заемщика важную информацию, например, о передаче заемщика в коллекторское агентство или в суд, а, соответственно, заемщик не сможет повлиять на такое решение банка.

Вносить ежемесячно хотя бы 50% от величины аннуитетного платежа, а если есть возможность, то и больше. Этого недостаточно, но заемщик этим демонстрирует реальность своих намерений погасить просроченную задолженность. Главное - делать это регулярно и на сумму, соразмерную аннуитету (т.е. не слишком маленькую по сравнению с платежом).

Обратите внимание: указанные выше советы не являются однозначным основанием, чтобы банк пошел на уступки. Между заемщиком и банком заключен кредитный договор, где описаны сроки и размер оплаты. Ухудшение материального положения никогда не трактовалось судами как основание для изменения кредитного договора в более мягкую для заемщика сторону. Поэтому, даже если заемщик все делает так, как описано в этой книге, банк не обязан изменять кредитный договор. Решение банка зависит от политики самого банка, от его стратегии работы с заемщиками.

Если банк выстраивает стратегию компании " с человеческим лицом" и при этом достаточно технологичен, то заемщику будут предложены программы реструктуризации. Если же банк ставит своей целью жестко взыскивать долги и погашать их за счет предмета ипотеки или же просто неверно выстраивает процесс взыскания задолженности, то это проблема для заемщика.

Увы, иногда вопрос заемщика о реструктуризации умирает еще на этапе подачи заявления клиента, так как никто в банке, никакой сотрудник не уполномочен и потому не заинтересован решать этот вопрос, требующий времени и сил. Зачастую в банке просто нет сотрудника, в должностные обязанности которого входила бы поддержка процесса реструктуризации. И такие банки обращаются в суд. Поэтому мы еще в начале книги посоветовали потенциальным заемщикам уточнять перед получением ипотечного кредита, как ведет себя банк с должниками, есть ли у банка программы реструктуризации. Этот вопрос действительно важен.

Но даже при " плохом" банке многое зависит от настойчивости заемщика - предлагать варианты внесудебного урегулирования, настаивать на встрече, писать соответствующие заявления с обоснованием и сроками погашения, частично гасить долг необходимо в любой ситуации.

Довольно странная психология ряда заемщиков, надеющихся на авось, на государство, на Роспотребнадзор и Банк России и главное - ничего не предпринимающих для погашения долга, а порой и скрывающихся от звонков банка и встреч с ним, никогда до добра не доводила: через год-полтора все они лишались квартир. Если перспектив и надежд нет, следует быстро продавать квартиру по максимально выгодной цене и не ждать, пока размер долга съест всю цену квартиры без остатка.

Когда за дело возьмутся пристав и торгующая организация, никакой покупатель уже не захочет покупать квартиру по рыночно высокой цене, не говоря о том, что продажа квартиры с торгов не рекламируется так широко, как хотелось бы, да и торгующая организация - это не риелтор, получающий вознаграждение за продажу объекта по максимальной цене.

Поэтому на каждой стадии работы банка с заемщиком следует сотрудничать с банком, не отказываться от погашения кредита и искать способы погашения задолженности или реструктуризации.

Вместе с тем заемщику не стоит впадать в другую крайность, а именно ожидать, что банк обязан пойти ему навстречу. У банков разные, порой достаточно жесткие, условия реструктуризации и внесудебные меры урегулирования. Одного лишь рвения заемщика не всегда достаточно для принятия решения. Почти всегда заемщик должен сделать что-то еще - оплатить определенную часть долга, подать заявление, принести документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Поэтому, по возможности, необходимо четко выполнять требования банка, так как в вопросе урегулирования задолженности предложения может делать заемщик, но решение принимается банком, каким бы несправедливым оно ни казалось заемщику.

Поясним подробнее, почему банки стремятся погасить долг быстрее, предлагают достаточно жесткие условия реструктуризации и обращаются в суд. Как ни странно, взыскание задолженности не ставит цель получить прибыль банку любыми способами. Просрочка для банка - это уже проблема, где не до прибыли. И эту проблему банк решает теми технологиями, которые наработал, которые считает наиболее эффективными. Если банк устанавливает жесткие условия реструктуризации и сроки обращения в суд, значит, по опыту данного банка это оптимальный способ решения проблемы просрочки.

К быстрейшему погашению просрочки подталкивает и требование Банка России, предписывающее формировать дополнительный резерв до 100% от суммы просроченного кредита и процентов при наличии просрочки. Этот резерв для банка - серьезная проблема, так как банк вынужден где-то находить эти деньги и замораживать их. Банк не может этими деньгами распоряжаться, не может выдавать их вкладчикам, не может выдавать новые кредиты и получать прибыль.

А так как банк - это коммерческая организация, действующая на свой страх и риск, то и возникает стремление погасить кредит быстрее. При погашении кредита резерв уменьшается, и чем быстрее кредит погашен, тем меньше резерв. Если этого не сделать, то банк не сможет выполнять свои обязательства перед другими клиентами. Всем известны банки, которые обанкротились из-за наличия большой просрочки.

Даже реструктуризация кредита считается фактором, свидетельствующим об ухудшении финансового состояния заемщика, и Банк России предписывает создавать в этом случае повышенный резерв. Не создавать резерв нельзя, иначе последуют санкции со стороны регулятора.

Кроме того, Банк России обязывает банки проводить все мероприятия по работе с долгом, предусмотренные действующим законодательством, в связи с чем банк-кредитор не имеет возможности бесконечно долго не обращаться в суд при отсутствии погашения просроченной задолженности.

Требования Банка России обусловлены тем, что банки помимо кредитования должны своевременно возвращать вклады вкладчикам и проводить расчеты. Если заемщик не погашает кредит - это потенциальный риск невыдачи вклада.

2. Что такое просроченная задолженность:

определение, структура, очередность погашения,

как уменьшить задолженность

Помните: или вы учитесь сами, или вас

заставят учиться на ваших ошибках.

Сергей Логачев

Как банк понимает термин " просроченная задолженность", что входит в эту задолженность, в какой последовательности погашаются ее составляющие? Ответы позволят заемщику узнать, сколько он должен заплатить и на какую сумму долг может быть уменьшен.

Некоторые составляющие банк вправе отменить, тем самым уменьшив задолженность. А изменение последовательности погашения составляющих просрочки является одним из способов внесудебного урегулирования задолженности, направленным на уменьшение итоговой суммы для погашения.

Просроченная задолженность в терминологии банков - это неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства по возврату кредита, уплате процентов, установленных кредитным договором, а также сумма неустоек. Проще говоря, просрочка - это сумма, которую заемщик не оплатил в срок, и начисленные пени.

В банковской сфере используется еще термин " дефолт заемщика", означающий переход просроченной задолженности в проблемную задолженность, т.е. длительное неисполнение обязательств.

Сумма просроченной задолженности заемщика включает в себя:

издержки банка на получение исполнения;

проценты;

основной долг;

пени.

Пример: заемщик не оплатил в срок один платеж в размере 10 900 руб. На 10-й день неисполнения обязательств сумма просроченной задолженности составит 11 тыс. руб. и будет состоять из 9 тыс. руб. процентов, 1900 руб. основного долга и 100 руб. пеней.

Издержки на получение исполнения - это сумма государственной пошлины, которую банк уплачивает при обращении в суд. В рассматриваемом примере банк еще не обратился в суд, так как просрочка составляет один аннуитет, поэтому издержек еще нет, но они добавляются, если банк обращается в суд. И эти издержки заемщик также обязан оплачивать.

Многие почему-то путают проценты и пени, полагая, что и проценты, и пени можно отменить. Но их природа различна.

Проценты - это плата за кредит, за пользование денежными средствами, как, например, величина арендной платы за помещение, передаваемое во временное пользование.

Пеня - это мера ответственности, некое наказание за невозврат вовремя кредита и процентов, которое дисциплинирует заемщика и поощряет его не допускать просрочек.

Из этих составляющих банк вправе частично или полностью отменить и не взыскивать лишь сумму пеней (т.е. не применять ответственность), и то это его право, а не обязанность. Проценты, основной долг и государственную пошлину по действующему законодательству банк отменить (простить) не вправе, так как это влечет высокие налоговые риски. Более того, даже суд вправе снизить как несоразмерные лишь пени, но никак не проценты.

Единственное - банк перестает начислять проценты за пользование кредитом после расторжения договора, которое происходит через суд (и то только если банк заявляет требование о расторжении кредитного договора).

Об отмене пеней и условиях такой отмены подробнее см. в подразд. 5 разд. III.

Заемщику необходимо знать размер своей задолженности. На первый день просрочки сумма к погашению одна, а на второй уже другая, так как начисляются проценты и пени. Перед погашением задолженности заемщик должен точно знать ее размер по состоянию на дату поступления банку-кредитору, а не дату оплаты. Если заемщик гасит долг путем перевода средств из другого банка (не банка-кредитора) или из терминала, то лучше рассчитать сумму на день-два вперед, учитывая, что деньги дойдут до банка-кредитора только на следующий день. Кроме того, нельзя забывать о комиссиях, которые могут быть у других банков (терминалов) за перевод. При оплате напрямую в офисе банка-кредитора деньги доходят день в день и комиссии отсутствуют.

Обратите внимание: необходимо сохранять документы, подтверждающие оплату по кредиту, проверять у банка-кредитора, поступили ли средства и остались ли какие-нибудь не оплаченные в срок платежи.

Узнать сумму задолженности на текущий день, в том числе ее структуру, или рассчитать на определенную дату можно, позвонив в контакт-центр либо иным уполномоченным сотрудникам банка-кредитора. Если по телефону такой расчет взять не удается, то остается прийти лично в дополнительный офис и там запросить расчет задолженности.

Помимо общей итоговой суммы просрочки можно запросить у банка подробный или детализированный расчет задолженности с указанием в нем дат и сумм его платежей, периодов, за которые начислены пени и проценты, т.е. каким образом сформировалась итоговая сумма основного долга, процентов и пеней.

Каждый платеж заемщика погашает проценты, основной долг и пени в определенной очередности (последовательности). Если у заемщика достаточно денег для погашения всей суммы просрочки, включая пени, то вопрос очередности не будет для него актуален - вся просроченная задолженность будет погашена. Но если заемщик имеет возможность погасить лишь часть задолженности, то поступившая в банк сумма распределится в очередности, установленной кредитным договором. Как правило, в первую очередь погашается государственная пошлина для обращения в суд (если банк уже обратился в суд и получил решение суда) - издержки на получение исполнения; во вторую очередь - проценты; в третью очередь - основной долг; в четвертую очередь - начисленные пени.

Таким образом, если просрочено три аннуитетных платежа, то вначале полностью погасятся проценты по всем этим трем платежам, затем сумма основного долга по ним и в последнюю очередь - начисленная пеня. Такая практика установлена в большинстве банков, но лучше уточнить в собственном кредитном договоре и в банке-кредиторе.

Для заемщика погашение в первую очередь процентов, конечно, не выгодно, ведь основное " тело" долга не уменьшается, и на него продолжают начисляться новые проценты. Однако следует понимать, что у заемщиков и банков разные интересы: банку выгоднее сначала получать проценты, т.е. плату за пользование кредитом, а только потом кредит. Кроме того, подобная очередность установлена и в ст. 319 ГК РФ, т.е. соответствует действующему законодательству. Повторимся, что очередность действует только при недостаточности средств для погашения всей просроченной суммы: если суммы достаточно, то все составляющие погашаются одновременно.

Банк устанавливает последовательность погашения в кредитном договоре и не вправе менять ее в одностороннем порядке. Но изменение очередности является одним из способов внесудебного урегулирования задолженности. Так, по дополнительному соглашению между банком и заемщиком может быть установлено сначала погашение основного долга либо погашение первого просроченного аннуитетного платежа, затем второго просроченного платежа и т.д. Однако при любой очередности пени подлежат погашению в последнюю очередь - об этом напоминают последние разъяснения судебных органов.

До того момента как банк направит заемщику требование о полном досрочном возврате задолженности (наиболее крайний для заемщика случай), просроченная задолженность состоит из двух-трех (или больше) не уплаченных в срок аннуитетных платежей и начисленных пеней. Погашая их, заемщик закрывает просрочку и входит в график.

Но если заемщик не смог договориться с банком об урегулировании задолженности за определенный срок, то банк направляет ему требование о полном досрочном возврате задолженности. Это требование отменяет установленный график ежемесячных платежей и устанавливает новый срок для возврата уже всей суммы кредита, процентов и пеней. Новый срок равняется 30 дням с даты получения заемщиком требования.

Пример: у заемщика была просрочка в пять аннуитетных платежей в общей сумме 50 тыс. руб., плюс пени 2 тыс. руб. Помимо этого, еще не наступили сроки оплаты следующих аннуитетных платежей, которые заемщик должен будет оплатить потом, а вся сумма не возвращенного еще кредита составляет 3 млн. руб. Заемщик не должен банку сразу всю эту сумму, оплата распределена по каждому месяцу на весь срок кредитования. Поэтому он должен только 50 тыс. + 2 тыс. = 52 тыс. руб.

Но после получения требования долг заемщика составит 3 млн. руб., и срок его оплаты будет равняться 30 дням. Если за этот срок заемщик не вернет 3 млн. руб., то банк обратится в суд и в структуре задолженности появится еще государственная пошлина, а затем и исполнительский сбор пристава.

3. На какой день просрочки банк идет в суд? Размер

максимальной ответственности заемщика, типовые сроки и

методы взыскания, коллекторы и антиколлекторы

Мудрый человек всегда встает на сторону тех,

кто на него нападает. Он больше, чем они,

заинтересован найти в себе слабое место.

Ральф Уолдо Эмерсон

Заемщику, у которого возникли сложности с погашением кредита, необходимо ясно представлять себе действия и права банка в подобной ситуации. Исходя из этого, можно лучше планировать сроки собственных действий.