Тема 6. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорных обязательств перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности.

В страховании гражданской ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это, предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер, т.е. лицо, причинившее вред обязано полностью возместить убытки потерпевшему. А через заключение договора гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. Страхователь же за причиненный ущерб может нести уголовную или административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Различают внедоговорную и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами, договорная ответственность регламентируется ст.932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Важной особенностью страхования ответственности являются отношения треугольника при урегулировании страхового случая – между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Определение размеров ущерба осуществляется на основе законодательства в области гражданских прав. Оценка личного ущерба включает в себя:

• компенсацию затрат на моральный ущерб;

• потери заработка вследствие нетрудоспособности;

• ренту по временной или постоянной нетрудоспособности.

В случае смерти потерпевшего право предъявления претензии переходит к его наследникам. При этом речь может идти о возмещении затрат на погребение, выплатах ренты иждивенцам и возмещении морального вреда.

В случае имущественного ущерба потерпевший может предъявить претензию на:

• возмещение затрат по ремонту испорченного имущества или на его замену в случае, если ремонт невозможен;

• денежную компенсацию стоимости поврежденного или уничтоженного имущества. При выплате такого возмещения поврежденное имущество переходит в собственность лица, возместившего ущерб;

• возмещение косвенных затрат, связанных, например, с арендой оборудования, взамен выбывшего до его восстановления или замены.

Если потерпевшим является предприниматель, то для него важным элементом ущерба является недополученная или упущенная прибыль.