Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада, или депозитный договор, собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), поступившую от другой стороны (вкладчика) или денежную сумму (вклад), обязуется возвратить с проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Депозитный договор является реальным и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то ж время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим, публичным.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов они делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонам единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, который отвечает требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Несоблюдение формы депозитной договора влечет его ничтожность. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада
банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

При изменении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору. Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. К числу основных обязанностей банка относится обязанность надлежащим образом выполнять операции по счету. Под банковскими операциями следует понимать действия, которые банк должен совершить по поручению клиента. Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, догово­ром и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.