Оформление потребительского кредитования

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление ходатайства (кредитную заявку) в произвольной форме, где указываются:

1) цель кредита

2) сумма

3) срок использования

4) предполагаемое обеспечение

5) приемлемая процентная ставка

Банк требует, чтобы к кредитной заявке были приложены требуемые документы, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ производится на последующих этапах, после того как представить банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение 1-2 дней должна быть им рассмотрена на предмет принятия ее, либо подлежит отказу.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в кредите по следующим причинам:

1) если цели и средства достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;

2) если нет уверенности в целесообразности выдаче кредита;

3) если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрение.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия ссуды и готовит все материалы, право утверждения принадлежит высшей администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных кредитных работников.

В других банках кредитный инспектор может принимать решения по всем кредитным заявкам, которые он готовит с последующим утверждением на кредитном комитете.

Кредитный комитет – специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правлением. В состав кредитного комитета входят представители правления кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом состоит из следующих документов:

1) заявка

2) заключение кредитного эксперта

3) анкетный лист заемщика

4) заключение службы безопасности

5) заключение юридической службы

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о выдаче кредита.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный эксперт:

1) уведомляет клиента, направляя ему мотивационный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;

2) делает отметку об отказе в выдаче кредита в книге регистрации заявок;

3) возвращает по просьбе клиента предоставленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном отделе копии этих документов;

4) помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита, кредитный эксперт:

1) доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде;

2) делает пометку о положительном решении в книге регистрации заявок;

3) готовит кредитное дело.

После того, как получено разрешение на предоставление ссуды, банк преступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды.

В процессе структурирования банк определяет:

1) цель кредита;

2) сумма кредита;

3) погашение кредита;

4) срок ссуды;

5) обеспечение;

6) процентная ставка.

Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

1) заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;

2) выписку из протокола заседания кредитного комитета;

3) все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;

4) кредитный договор;

5) договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита;

6) акт оценки заложенного имущества;

7) распоряжение операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуд.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий (Приложение А).

Основные разделы кредитного договора:

1) общие положения (то есть наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка, условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту, порядок выдачи и погашения кредита, а так же порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

2) права и обязанности заемщика;

3) права и обязанности банка;

4) ответственность сторон;

5) порядок разрешения споров;

6) срок действия договора.

Потребительский кредит возможно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банках установлен максимально предельный возраст потребителя. Он варьируется от 55 до 70 лет. Это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления определенного возраста.

Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН, либо военного билета. В случае большой денежной выплаты кредитные учреждения имеют право потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки.

Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требования банка, вспомогательным условием станет привлечение поручителя. Он несет полную обязанность за выплату кредита.

В случае наступления непредвиденных обстоятельств, поручитель должен погасить полную стоимость займа. Поэтому при оформлении кредита, банковская организация потребует справку о доходах поверенного лица.

Существуют целевые и нецелевые потребительские кредиты.

Нецелевые потребительские кредиты оформляются через онлайн заявку на кредит наличными или же в филиале банка. Особенностью такого вида кредитования считается то, что деньги, полученные в банке, возможно использовать на любые цели. То есть, гражданин не обязан отчитываться перед банком: на какие нужды были потрачены средства, сколько средств израсходовано и так далее.

Оформление потребительского кредита осуществляется после подачи соответствующего заявления от гражданина, и предоставления необходимых документов. В основном, для оформления необходим лишь паспорт. Для сумм, величина которых превышает среднемесячный заработок заемщика, необходима справка о доходах 2-НДФЛ. Для сумм, которые не могут быть обеспеченны доходами клиента, необходимо поручительство третьего лица.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные покупки и услуги. Ремонт, отдых, лечение, образование - все это можно оплатить целевым займом. Как правило, заемщику даже не удастся подержать кредитные деньги в руках – сумма перечисляется продавцу товара или услуги без какого-либо посредничества.

Целевые потребительские кредиты удобны тем, что:

1) оформление происходит в торговой точке, если там присутствует представитель банка;

2) целевые кредиты более дешевые, чем стандартные;

3) очень часто торговая точка или продавец услуг по договоренности с кредитором не требует начисление процентов.

Очень важно не допускать просрочек после оформления потребительского кредита. Так как пеня и штрафы достаточно большие, они легко могут подтолкнуть заемщика в долговую яму.

Оформляя потребительский кредит, необходимо понимать всю правовую ответственность по долговым обязательствам.

При отсутствии «противопоказаний» к получению займа, таких как сомнительная кредитная история и прочих, оформить кредит можно достаточно просто и быстро. Существует два основных способа:

1) оформление в интернете на официальных сайтах финансовых организаций (предварительное);

2) прохождение всех этапов оформления кредита непосредственно в региональном представительстве выбранного банка.

Оформить онлайн-заявку на потребительский кредит порой бывает очень удобно, потому как при данном способе вам не только дистанционно сообщат о предварительном решении по вашей заявке, но и, вероятнее всего, назначат время и дату прихода в банк, что избавит вас от долгого томления в очередях. Данную услугу предлагает все большее количество банков, и в условиях нехватки времени при нашем ритме жизни она становится все более популярной.

Однако если имеются важные вопросы, целесообразнее лично встретиться с кредитным специалистом и получить по ним необходимую консультацию.