Студопедия

Главная страница Случайная страница

Разделы сайта

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Страхование имущества юридических лиц: субъекты и объекты страхования, страховые случаи, порядок составления договоров, условия возмещения убытков.






1. Объекты, субъекты и предмет страхования имущества юридических лиц

В страховой сделке заинтересованными сторонами, прежде всего, являются страхователи - владельцы основных производственных фондов, а также страховщики, заинтересованные в его сохранности.

Страховщик -- это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователями могут быть [3]:

Юридические лица всех форм собственности;

Индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты;

Государственные и муниципальные органы.

Предметом страхования, согласно некоторым правилам является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием имущества.

На страхование может быть принято имущество, принадлежащее Страхователю по праву собственности, находится в хозяйственном ведении, управлении, приобретено в кредит, по договору аренды, найма, лизинга, являющееся предметом залога, передано Страхователю на хранение, для переработки, продажи, ремонта.

*здания, сооружения, хозпостройки;

*объекты незавершенного производства и капитального строительства;

*отдельные помещения, отделка помещений, предметы интерьера, мебель;

*средства производства;

*ТМЦ;

*выставочные экспонаты;

*сложная бытовая аппаратура, музыкальные инструменты, оргтехника, вычислительная техника и др. имущество.

На страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество.

2. Договор

Договор страхования может заключаться, как на все основные фонды предприятия, так и их часть (например: один автомобиль, один станок, одно здание и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателем. Однако для организаций и предприятий желательно страховать все имущество.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

 


38. Особенности страхования сельскохозяйственных предприятий: страхование урожая сельхоз. культур и многолетних насаждений, страхование животных, страхование строений и другого имущества.

Фермерские и крестьянские хозяйства, сельскохозяйственные кооперативы и другие организационные образования по производству, переработке и реализации продукции занимают существенный сектор в предпринимательской деятельности.

Сельское хозяйство вбирает в себя не только производство, но все шире подвергает переработке произведенную сельскохозяйственную продукцию путем создания перерабатывающих производств (мельниц, маслобоек, мясоперерабатывающих цехов, крупорушек, пекарен и других производств).

В свою очередь производство сельскохозяйственной продукции делится на продукцию растениеводства и продукцию животноводства.

К имуществу сельскохозяйственных предприятий различных форм собственности относится:

урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию стихийных сил природы. Гибель урожая либо его повреждение происходит в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Гибель животных (падеж, вынужденных убой или уничтожение) происходит главным образом в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев. Гибелью и повреждением основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Перечисленные причины, приводящие к значительным ущербам в сельском хозяйстве, требуют определенной защиты и его восполнения, поэтому сельскохозяйственное страхование достаточно распространено. Оно включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и многое другое.

Среди договоров преобладают договоры страхования основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения, несколько меньше страхование животных.

Сельскохозяйственное страхование имеет свои специфические особенности как по набору страхуемых объектов, расчету страховых сумм и принимаемой страховой ответственности, так и разнообразию вероятных рисков.

Растениеводство больше, чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено самим характером производственного процесса. Период производства, когда продукт труда предоставлен воздействию естественных процессов, здесь особенно продолжителен. В течение нескольких месяцев посевы сельскохозяйственных культур полностью находятся под влиянием метеорологических и других природных факторов.

Неблагоприятные природные факторы, влияющие на конечные результаты в растениеводстве - это обычные, постоянные для той или иной местности (короткий вегетативный период, невысокие среднегодовые температуры воздуха, низкое качество почв) и необычные, случайные отклонения от нормальных условий (ранние заморозки, градобитие, суховеи и т.п.).

Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений проводится на добровольной основе. Страхователями выступают сельскохозяйственные товаропроизводители всех организационно-правовых форм собственности, предусмотренных законодательством России.

Страхование сельскохозяйственных культур включает в себя страхование однолетних насаждений растениеводства и многолетние насаждения.

К первым следует отнести злаковые культуры, корнеплодовые и бахчевые, ко вторым – плодово-ягодные, виноградные и другие многолетние насаждения (кроме естественных сенокосов и пастбищ).

При страховании сельскохозяйственных культур следует познакомиться с материалами прошлых лет, которые будут являться исходными для расчета средней урожайности по страхуемой культуре на конкретной посевной площади.

При этом надо обратить внимание на применяемые агротехнические приемы и выполняемые требования, используемые удобрения, другие агротехнические требования и их влияние на фактическую урожайность прошлых лет.

Следует уточнить готовность страхователя к комплексу агротехнических мероприятий в страхуемом периоде, какие мероприятия планируются к проведению и их материальное обеспечение, сроки и объемы внесения корневой и внекорневой подкормки, готовность борьбы с сельхозвредителями, болезнями и другие. Это необходимо для объективной оценки принимаемой страховщиком ответственности, убедиться, что только природные объективные факторы могут стать причиной возможного неурожая.

Урожай сельскохозяйственных культур может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения, необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, неполного опыления в период цветения, полегания растений, образования почвенной корки, загнивания семян и корне- и клубнеплодов в почве, смыва, заиливания и заноса посевов, задержки в созревании и уборке урожая, а также от болезней и вредителей растений. Урожай культур, выращиваемых в защищенном грунте, кроме того, может быть застрахован от аварий и пожара, которые приводят к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии и, как следствие, к гибели урожая.

К необычным и губительным метеорологическим природным явлениям относят продолжительные дожди и ветры, продолжительный знойный ветер-суховей и гармсин, снег, иней, туман, ледяную корку, подъем уровня грунтовых вод, ветровую и водную эрозию почвы, оползни, обвалы и т.п.

Страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное случайными событиями в данном году по сравнению со средним показателем за прошедшие 5 лет.

Страхование распространяется на все виды сельскохозяйственных культур: озимые и яровые, зерновые и зернобобовые, технические, овощные, бахчевые, кормовые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и т.д.

Объектом страхования является основная продукция культуры. По культурам, дающим два-три вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

Страховая оценка урожая исходит в основном из средней урожайности с 1 га за предшествующие 5 лет по ценам, действующим на момент заключения договора.

При страховании сельскохозяйственных культур страховщики, как правило, принимают на себя ответственность в пределах 70-80% от средней за истекшие 5 лет.

Возмещается ущерб, который выражается в уменьшении количества полученной сельхозпродукции по сравнению с принятой ответственностью страховщиком урожая с 1 га.

Размер ущерба исчисляется по закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цене, зафиксированной в договоре страхования. Ущерб при полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры рассчитывают, исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Средняя урожайность определяется на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е., включая ту площадь, где произошли повреждения и гибель, и уборка не производилась. Средняя урожайность за 5 лет определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм).

Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура для получения планировавшейся основной продукции или для других целей, выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

Договоры страхования урожая заключаются заблаговременно (до начала сева или посадки, вегетативного периода и т.п.) с учетом биологических особенностей культур и условий их возделывания. Страхование прекращается после окончания уборки урожая.

Договоры страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя установленной формы с указанием страховой премии и суммы, страхуемого объекта и площади насаждений.

Тарифные ставки дифференцированы в зависимости от вида культур и региона ее возделывания. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы страхуемой культуры (произведение принятой урожайности, площади посева и цены 1 ц культуры на момент заключения договора) и уплачивается единовременно либо в рассрочку.

Неблагоприятными последствиями ливней и продолжительных дождей, вызывающими снижение урожая, выступают не только механические повреждения и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян, корне- и клубнеплодов в почве, смыв, заиливание и занос посевов, задержка в созревании и уборке урожая и т.д. К неблагоприятным факторам относится также повреждение урожая дикими животными, птицами и грызунами.

В фермерских, арендных и других индивидуальных хозяйствах в условиях страхования предусматривают, кроме того, возмещение ущерба при гибели урожая культур в закрытом грунте (теплицы, питомники) из-за прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихией, пожарами или аварией. Цветы могут быть дополнительно застрахованы на случай их похищения.

Страхование сельскохозяйственных культур практически от всех стихийных явлений и необычных природно-климатических условий не означает покрытия любых убытков в растениеводстве. В понятие страхового случая входят следующие три момента: наличие объекта ответственности – посев (посадка) культуры, факт стихийного бедствия или других необычных неблагоприятных явлений, недобор урожая сельскохозяйственной культуры. Отсутствие хотя бы одного из этих трех условий исключает ответственность страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь в письменной форме в течение установленного договором срока сообщает об этом страховщику, перечисляя название погибших и поврежденных сельскохозяйственных культур, время и вид стихийного бедствия, от которого произошла гибель (повреждение) культуры, его продолжительность, интенсивность, характер повреждения по каждой культуре, фазу развития растений на момент бедствия, размер площади повреждений, а также площади культуры, намеченной к пересеву (подсеву).

Страховщик проверяет сообщение о гибели или повреждении урожая по материалам гидрометеорологической службы и других организаций, ведущих наблюдение за природными явлениями, и обстоятельства страхового случая, в том числе путем осмотра на месте происшествия. Затем составляет акт установленной формы.

Если недобор урожая культуры (группы культур) обусловлен не страховыми причинами, а нарушениями агротехнических правил по обработке почвы, занижением нормы внесения минеральных удобрений в почву, нарушениями нормы высева семян и другими причинами, то страховое возмещение не выплачивается. Об этом также составляется акт (в произвольной форме).

Страхование плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений проводится аналогично страхованию сельскохозяйственных культур.

Ответственность по страхованию многолетних насаждений предусмотрена как по другим основным фондам (пожар, буря, наводнение, оползень, град и т.д.), а также при гибели от засухи, мороза и вредителей растений. Страховым случаем считается полная гибель всех или отдельных деревьев, кустов. Отмирание (ломка) отдельных ветвей, побегов и тому подобное не рассматривается как страховой ущерб. Полной гибель признается тогда, когда у деревьев или кустов отмирают подземная и надземная части, когда крона (лоза) или корневая система повреждены настолько, что насаждения подлежат выкорчевке, и когда поврежденная надземная часть срезается.

Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная периодичность плодоношения семечковых садов. Тогда данные об урожайности за 10 лет для расчета средней урожайности за 5-лет принимаются годы, соответствующие данным по плодоношению (четные или нечетные).

Стоимость урожая исчисляется, исходя из действующих закупочных цен. Не учитываются какие-либо стимулирующие надбавки к ценам.

Полная стоимость урожая исчисляется, исходя из стоимости среднего урожая с 1 га, и из площади, занятой под посевы многолетних культур, либо занятой плодово-ягодными или виноградными насаждениями.


39. Страхование технических рисков.

Страхование технических рисков — вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой собственников техники от возможных аварий, а также от необходимости возмещения ущерба третьим лицам[1].

Появление данного вида страхования вызвано объективными условиями ускорения научно-технического прогресса и связанного с этим увеличения мощности оборудования, сложности технологических процессов. Этому процессу сопутствовал рост числа техногенных аварий и увеличение размера ущерба в результате этих аварий[1].

В технологически развитых странах число компаний, занимающихся данным видом страхования растёт за последние годы. Например, в Германии этим видом страхования занимаются около 90 страховых компаний. Многие страховые компании осуществляют международное сотрудничество. Для координации и взаимодействия страховых компаний между собой в страховании технических рисков была создана Международная ассоциация страховщиков технических рисков(IMIA).

Специфика страхования технических рисков состоит в том, что для оценки вероятности ущерба и возможных последствий требуется знание техники и технологии наряду с профессионализмом андеррайтеров. Разнообразие видов производства делает невозможным унифицированный подход к страхованию различных технических объектов. Каждый риск должен оцениваться индивидуально, что представляет определённые трудности при расчёте страхового тарифа[1].

К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования:

страхование строительно-монтажных рисков;

страхование машин и промышленных установок;

страхование передвижных установок;

страхование электронного оборудования.

В рамках данных видов страхования покрываются риски в процессе строительства объектов и сдачи их в эксплуатацию, а также риски повреждения оборудования в процессе эксплуатации (полис от поломок). В качестве самостоятельного направления осуществляется страхование электронного оборудования: компьютерные системы и сети, а также программные средства, базы данных, информация[1].


40. Страхование транспортных средств: автомобильного и другого наземного транспорта, морского, авиационного транспорта.

Особенности страхования транспортных средств.
Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до одиннадцати месяцев.
Ущерб определяется в случае:
- похищения транспортного средства – по его стоимости с учетом износа;
- уничтожения транспортного средства – по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков годных для дальнейшего использования;
- повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке:
- стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа указанного в договоре страхования;
- к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ;
- из полученной суммы вычитается стоимость остатков годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценения в результате страхового случая;
- в сумму ущерба включаются затраты по спасению транспортного средства, приведению его в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта;
- оплата работ по составлению сметы затрат на ремонт.
Страхование транспортных рисков.
1. Полное страхование от всех рисков предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
2. Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

3. Страхование водителей и пассажиров транспортных средств от несчастных случаев. Страховщик обязан выплатить страховую сумму если в следствие ДТП застрахованный получил ранение или увечие, длительную или постоянную утрату трудоспособности, смерть.
4. Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Перевозчик страхует свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки.

 


41. Страхование грузов.

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступленияубытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому[1]

 


42. Страхование имущества граждан: зданий и сооружений, животных, домашнего и другого имущества.

Страхование имущества граждан является одним из наиболее популярных видов страхования.

Широкое распространение этого вида страхования обусловлено тем, что самое необходимое домашнее имущество (телевизор, холодильник, мебель, стиральная машина) есть в каждой семье. Зачастую домашнее имущество приобретено в кредит, а утрата или повреждение имущества в результате различных непредвиденных событий (например, пожара, кражи, повреждения водой) может нанести серьезный урон семейному бюджету. В то же время ежегодные взносы по страхованию имущества очень невелики и могут быть уплачены без ущерба для семьи.

Страхование имущества граждан подразделяется на две категории: страхование домашнего имущества и страхование строений.

Рассмотрим более подробно страхование домашнего имущества. По договору страхования можно застраховать:

предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, ковры, светильники, шторы, домашнюю утварь и т.д.);

аудио-, видео-, бытовую, вычислительную и оргтехнику;

меховые и кожаные изделия;

музыкальные, измерительные и оптические приборы;

спортивный и охотничий инвентарь;

другое имущество, кроме вышеуказанного.

По особому соглашению сторон принимается на страхование следующее имущество:

изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.

Есть также имущество, которое не может быть застраховано, например: денежные средства; домашние животные; продукты питания; взрывчатые вещества и иные предметы, изъятые из оборота или ограниченные в обороте в соответствии с законодательством РФ.

Договоры страхования имущества заключаются сроком на 1 год. Возможно заключение договора на меньший срок (но не менее 1 месяца), однако в этом случае каждый месяц страхования обойдется дороже, чем при страховании на 1 год.

Имущество может быть застраховано по одному или нескольким из следующих рисков:

а) действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;

б) авария и/или отключение электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной сетей; проникновение воды из соседних помещений; наезд транспортных средств; падение деревьев; падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них;

в) стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун;

г) противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий


43. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств..

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средствявляются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;

умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;

управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

непреодолимой силы или стихийного бедствия;

военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;

конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.

В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);

доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;

расходы на погребение;

ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности.Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

 


44. Международная система " Зеленая карта". Страхование ответственности владельцев других видов транспорта.

" Зеленая карта" — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. " Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странахЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить " Зеленую карту".

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система " Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;

иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система " Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы — организации различных европейских стран — заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как " член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), " страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), " средство автотранспорта", " страховой полис", " дорожно-транспортное происшествие", " претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;

страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

" Зеленая карта" — это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов Международного союза " Зеленых карт" невозможно. Координирующим органом системы " Зеленая карта" является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро — это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро — Генеральная ассамблея.

В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

эмиссию " Зеленых карт" для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);

урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения " Зеленая карта" (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение " Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы " Зеленая карта" должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы " Зеленая карта" и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является " Международная карта автострахования" (или " Зеленая карта"). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась " Зеленая карта". Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система " Зеленая карта";

характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;

в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);

в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы " Зеленая карта" был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы " Зеленая карта" стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.

Основными положениями второй директивы являются

обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;

для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта, были предложены третьей директивой. Было зафиксировано требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта. В целях совершенствования степени защиты пострадавших страховое покрытие распространяется и на лица, являющиеся родственниками виновника происшествия, другими словами, они рассматриваются как третьи лица.

Одной из основных трудностей, возникающих в связи с реализацией первой директивы, явилось широко распространенное использование исключений в условиях страхования автогражданской ответственности, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним можно отнести следующие:

лицо, управляющее автотранспортным средством, не имеет водительских прав;

водитель автотранспортного средства не имеет доверенности на право управления им;

автотранспортное средство не отвечает предъявленным техническим требованиям или требованиям безопасности.

Российские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе " Зеленая карта". Но поскольку Россия не имеет своего национального бюро, которое могло бы распространять свои полисы, автовладельцы приобретают " зеленые карты" зарубежных бюро, в основном польские, австрийские или немецкие.

Отечественные страхователи приобретают полисы либо через российские страховые компании, которые по поручению зарубежных страховщиков продают " зеленые карты" российским автотранспортникам, выезжающим за рубеж, либо покупают " зеленые карты" непосредственно в западноевропейских страховых компаниях.

 


45. Страхование ответственности за невозвращение кредита. Страхование депозитов.

Непреднамеренное невозвращение кредита возможно лишь в случае объективного изменения экономической ситуации на рынке, где действует организация-заемщик, в связи с чем организация-заемщик не получает средства для возврата кредита в полном объеме или в указанные сроки или невыполнении партнерами заемщика своих обязательств. Страховая компания, выплатившая банку страховое возмещение за невозвращенный кредит, может по условиям страхования востребовать с заемщика сумму выплаченного страхового возмещения либо совместно с заемщиком добиваться выполнения обязательств (возмещения ущерба) от недобросовестных партнеров заемщика.

В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором. ГК в части начисления процентов на сумму кредита, исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования), не применяются. В связи со сложившейся практикой невозвращения кредитов или сложной процедурой возвращения частных кредитов, данный сектор в последние четыре года не развивается.

Довольно распространенным видом страхования ответственности является страхование ответственности заемщика за невозвращение кредита, которое входит в понятие страхования ответственности за неисполнение обязательств. При страховании ответственности заемщика за невозвращение кредита в случае, если заемщик просрочил возвращение кредита, наступает страховой случай, по которому страховая организация должна выплатить банку-кредитору (или непосредственно заемщику) сумму невозвращенного кредита и процентов по нему.

Конечно, такая плата отражает также инфляционные процессы и высокую вероятность невозвращения кредита заемщиками.

Каждому из выделенных классов краткосрочной кредитоспособности по результатам анализа был определен уровень риска невозвращения кредита, а соответственно, и уровень текущего финансового потенциала

Коммерческий банк выдал банковскую гарантию, согласно которой гарант обязался уплатить бенефициару в случае невозвращения кредита принципалом сумму задолженности по кредиту и процентам.

Довольно распространенным видом страхования ответственности является страхование ответственности заемщика за невозвращение кредита, которое входит в понятие страхования ответственности за неисполнение обязательств. При страховании ответственности заемщика за невозвращение кредита в случае, если заемщик просрочил возвращение кредита, наступает страховой случай, по которому страховая организация должна выплатить банку-кредитору (или непосредственно заемщику) сумму невозвращенного кредита и процентов по нему.

Практика свидетельствует, что при оценке кредитоспособности часто не выделяются специфические показатели раздельно для кредитодателя и кредитозаемщика, в связи с чем и те и другие используют набор одинаковых показателей-коэффициентов, зачастую мало свидетельствующих о реальном положении дел в организации, заявившей о предоставлении ей кредита. В силу этого повышается риск невозвращения кредита, растут убытки кредитора, а чтобы иметь средства для покрытия таких убытков, банк среди прочих мер вынужден увеличивать процентные ставки за кредит. В ответ на такие решения хозяйствующие субъекты все реже обращаются в банк за кредитом или совсем его не возвращают. Все это приводит к снижению отдачи от всех видов предпринимательской деятельности, а в конечном счете - к замедлению экономического роста в целом.

Практика свидетельствует, что при оценке кредитоспособности часто не выделяются специфические показатели раздельно для кредитодателя и кредитозаемщика, Б связи с чем и те и другие используют набор одинаковых показателей-коэффициентов, зачастую мало свидетельствующих о реальном положении дел в организации, заявившей о предоставлении ей кредита. В силу этого повышается риск невозвращения кредита растут убытки кредитора, а чтобы иметь средства для покрытия таких убытков, банк среди прочих мер вынужден увеличивать процентные ставки за кредит. В ответ на такие решения хозяйствующие субъекты все реже обращаются в банк за кредитом или совсем его не возвращают. Все это приводит к снижению отдачи от всех видов предпринимательской деятельности, а в конечном счете - к замедлению экономического роста в целом.

Часто взаимные претензии банка-кредитора, организации-заемщика и страховщика ответственности за непогашение кредита служат предметом разбирательства в арбитражных судах. При заключении договоров страхования ответственности за невозвращение кредита следует особенно тщательно изучать условия страхования, чтобы предвидеть возможные неблагоприятные последствия в случае наступления страхового случая.

Если объем продаж не зависит от инкассационной деятельности фирмы, нахождение приемлемого уровня расходов по инкассации опять заключает в себе противоречие - на этот раз между уровнем расходов, с одной стороны, уменьшением потерь по безнадежным долгам, сокращением объема вложений средств в дебиторскую задолженность - с другой. Расчеты те же, что и для предоставляемых скидок и потерь в связи сневозвращением кредита, они уже были проиллюстрированы выше. Читатель может легко выбрать нужную альтернативу

Рабочий капитал представляет собой ликвидные резервы, которыми покрываются издержки (расходы), возникающие в результате непредвиденных обстоятельств и неопределенности по сбалансированию поступлений и оплаты денежными средствами своих обязательств. Чистый рабочий капитал как часть чистых активов организации является также страховым залогом (запасом) для кредиторов-банков в случаеневозвращения кредитов.

Систе́ ма страхова́ ния вкла́ дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 2194 дня]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI).

 






© 2023 :: MyLektsii.ru :: Мои Лекции
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.
Копирование текстов разрешено только с указанием индексируемой ссылки на источник.